Кращі IRA-депозити на 2026 рік

Чи витратили ви роки, щедро вкладаючи гроші на індивідуальний пенсійний рахунок? Як ви інвестуєте ці кошти — дозволяєте їм застигнути в нецікавому фонді, який, можливо, ви обрали при відкритті IRA, чи ви мобілізуєте їх для переможної пенсії через цілеспрямовані інвестиції?

Одним із найпопулярніших інвестицій, завдяки своїм поважним рівням доходності та обережній ризиковості, є депозитний сертифікат IRA (IRA CD). З невеликим пошуком ви, ймовірно, знайдете умови понад 4.00% річної відсоткової ставки (APY).

Розглянемо наші топ-вибори для найкращих IRA CD на даний момент і допоможемо вам оцінити, який з них найкраще відповідатиме вашим фінансовим цілям.

Рівні доходності актуальні станом на 12 лютого 2026 року та можуть змінюватися.

Вибір редакції: Найкращі IRA CD 2026 року

Деталі банків переглянуті 12 лютого 2026 року.

Найкраще для високої доходності

Bread Savings

Переглянути пропозицію

на Bread Financial

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1996

• Головний офіс компанії: Колумбус, Огайо

• Генеральний директор: Ральф Андретта

Рейтинги Fortune

• #687 у списку Fortune 500 2025 року

Bread Financial пропонує одну з найвищих рівнів доходності, яку ми бачили для IRA CD на сучасному ринку. Його шестимісячний термін забезпечує 4.00% APY, що дає хороший баланс між закріпленням високої ставки та відносно коротким періодом очікування.

Деталі переглянуті 12 лютого 2026.

Найкраще без мінімального внеску

Ally Bank

Переглянути пропозицію

на MoneyLion

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1919

• Головний офіс компанії: Детройт, Мічиган

• Генеральний директор: Міхаель Родс

Рейтинги Fortune

• #255 у списку 100 найкращих компаній для роботи 2025 року.

• #160 у рейтингу Fortune “Найінноваційніші компанії Америки 2025”.

• #18 у списку Fortune “Кращі великі робочі місця у фінансових послугах та страхуванні 2024”.

• #40 у списку Fortune “Лідери сектору фінансів 2024”.

Переглянути пропозицію

на MoneyLion

Вкладання коштів у CD означає, що ви не зможете отримати доступ до цих грошей протягом певного часу. Це, ймовірно, не критично для IRA, оскільки ви плануєте заздалегідь на пенсію, але все ж варто врахувати.

Якщо ви хочете розмістити свої гроші на високоприбутковому рахунку, але не готові блокувати велику суму, яку не можна швидко зняти без штрафу, IRA CD від Ally — хороший вибір. З APY 3.50% на шести місяців та без мінімального стартового внеску, ви можете додавати стільки грошей, скільки дозволяє ваш бюджет.

Проте пам’ятайте, що CD найбільш вигідні, коли ви вкладаєте значну суму, що дозволяє вам максимально використовувати складний відсоток.

Деталі переглянуті 12 лютого 2026.

Найкраще для короткострокового інвестування

Digital Federal Credit Union

Переглянути пропозицію

на MoneyLion

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1979

• Головний офіс компанії: Марлборо, Массачусетс

• Генеральний директор: Шруті Міяширо

Рідко можна знайти короткостроковий IRA CD з APY 4.00% або вище. Хоча тримісячний варіант Digital Federal Credit Union не досягає цього рівня, він все одно є привабливим. Якщо ви боїтеся пасивного підходу CD або просто хочете побудувати вигідну сходинку для інвестицій, цей рахунок — чудовий варіант.

Деталі переглянуті 12 лютого 2026.

Найкраще для середньострокового інвестування

Northern Bank

Переглянути пропозицію

на Northern Bank Direct

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1960

• Головний офіс компанії: Вобурн, Массачусетс

• Генеральний директор: Джеймс Моун-молодший

IRA CD на 24 місяці від Northern Bank чудово підходить тим, хто готовий пожертвувати частиною своїх заощаджень на тривалий час. Дозволяючи вашому IRA накопичувати пил у CD, це може бути легше, ніж у звичайному CD, оскільки доступ до IRA для покупок зазвичай можливий лише після 59½ років. Якщо ви готові встановити і забути про інвестицію на кілька років перед переорієнтацією цих коштів у щось інше у межах вашого пенсійного рахунку, цей термін може бути для вас.

Деталі переглянуті 12 лютого 2026.

Найкраще для довгострокового інвестування

Synchrony

Переглянути пропозицію

на Bankrate

Інформація про компанію

• Рік заснування: 1932

• Головний офіс компанії: Стемфорд, Коннектикут

• Генеральний директор: Браян Д. Даблс

Рейтинги Fortune

• #178 у списку Fortune 500 2025 року

• #2 у списку Fortune “100 найкращих компаній для роботи 2025”

• #107 у списку Fortune “Найінноваційніші компанії Америки 2025”

• #12 у списку Fortune “100 найкращих великих робочих місць для батьків 2024”

• #2 у списку Fortune “Кращі великі робочі місця у фінансових послугах та страхуванні 2024”

• #38 у списку Fortune “Лідери сектору фінансів 2024”

• #2 у списку Fortune “Кращі великі робочі місця у Нью-Йорку 2024”

• #74 у списку Fortune “100 найкращих великих робочих місць для мілленіалів 2023”

• Почесне згадування у списку Fortune “Найшанованіші компанії світу 2025”

Можливо, вас цікавить, чому варто відкривати IRA CD із тривалим терміном, коли часто можна отримати вищу APY на коротший період (з додатковою перевагою — можливістю швидше отримати доступ до своїх грошей без штрафу за раннє зняття).

Ось у чому перевага: чим довше термін вашого CD, тим довше ви закріплюєте поточні ставки. Правда, багато IRA CD на шість місяців пропонують більш щедрі APY; але коли ваш рахунок дозріває, ці ставки можуть бути значно нижчими, і ви будете змушені оновлювати CD за менш вигідною ставкою.

IRA від Synchrony Bank на 60 місяців пропонує фантастичні 3.75% APY, гарантуючи поважний дохід від вашого внеску на наступні п’ять років (незалежно від того, наскільки божевільним стане ринок).

Деталі переглянуті 12 лютого 2026.

CD vs. IRA: у чому різниця?

Сертифікати депозиту (CD) та індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) — це зовсім різні види депозитних рахунків, але їх можна поєднати у розумну інвестицію для зростання пенсійних заощаджень.

Почнемо з того, що зазвичай ви не можете знімати кошти з IRA без штрафу, доки вам не виповниться щонайменше 59½ років. Також зауважимо, що гроші в IRA не повинні просто лежати — їх потрібно інвестувати у акції, облігації, золото, нерухомість та інше.

Ви також можете інвестувати частину своїх пенсійних заощаджень у високоприбутковий IRA CD, створений спеціально для IRA. Ці IRA CD зберігають ваші гроші у межах IRA “екосистеми”, одночасно забезпечуючи безпечний, майже беззусильний дохід для тих пенсійних коштів, які ви все одно не можете витратити.

IRA CD проти акцій та взаємних фондів

Ви можете спрямовувати свої заощадження IRA у різні інвестиції — від CD до акцій і взаємних фондів. Кожен із цих варіантів має свої переваги та недоліки.

Найбільша перевага CD — стабільність. Відкрийте рахунок, закріпіть ставку на визначений період і забудьте про неї. Ринок може коливатися, але ви продовжуватимете отримувати ту саму APY. Але разом із цією надійністю приходить і обмеження у здатності отримати значний прибуток.

Тут на допомогу приходять акції. Хоча вони більш ризиковані, коливання ринку можуть принести вам у рази більший дохід, ніж CD. Але вони також можуть зруйнувати ваш баланс, якщо ринок піде у протилежний бік. Тому потрібно бути готовим до коливань доходу.

Взаємні фонди можна вважати своєрідним компромісом між цими двома варіантами. Це група акцій і/або облігацій, якою керують професіонали. Деякі взаємні фонди більш агресивні (і, відповідно, ризиковані), але їх диверсифікація зазвичай робить їх менш ризикованими, ніж окремі акції, з потенціалом більшого зростання, ніж у CD.

Коли варто відкривати IRA CD?

Якщо ви розглядаєте можливість відкриття IRA CD, слід мати стратегію щодо часу його відкриття. Рекомендується робити це, коли:

• Процентні ставки високі: фінансові установи регулярно публікують промо-APY значно вище 4.00% для певних термінів. Якщо ви бачите привабливу APY, яку не можете відмовити, — час відкривати IRA CD.

• Ви боїтеся волатильності ринку: ваш IRA має постійно зростати. Якщо ви не дуже довіряєте ринку акцій або іншим інвестиціям, IRA CD — безпечний варіант. Потенційний дохід нижчий, але й ризик менший.

• Ви хочете більш передбачуваний дохід: багато інвестиційних опцій залежать від мінливого ринку. Ви можете отримати великі прибутки один місяць і невеликий збиток — інший. Якщо ви хочете точно знати, скільки зросте ваші гроші, IRA CD — правильний вибір.

Здоровий IRA має мікс інвестицій, тому ми не радимо вкладати всі заощадження у CD. Але вони — сильний інструмент для частини вашого пенсійного портфеля.

Порада експерта

Шукаєте найкращий CD для ваших інвестицій? Перевірте ставки від провідних установ:
–Wells Fargo
–Capital One
–Chase
–Bank of America
–Discover Bank
–Northern Bank Direct
–Ally Bank
–Newtek Bank
–Popular Direct
–Citibank
–Sallie Mae Bank

Чи може Roth IRA містити CD?

Roth IRA має право на зберігання CD, так само як і традиційний IRA. У багатьох випадках Roth-рахунок може бути кращим вибором, ніж традиційний.

З традиційним IRA ви не платите податки зразу — але при знятті коштів ви зобов’язані сплатити податки з внесків і зароблених відсотків. У Roth IRA ви інвестуєте вже оподатковані гроші, і ваші зняття (включно з усіма відсотками) — безподаткові. Крім того, ви можете зняти всю суму одноразово на пенсії без ризику потрапити у вищу податкову категорію.

Як побудувати сходинку IRA CD

Побудова сходинки IRA CD — простий процес, але з деякою тактикою.

Ідея полягає в тому, щоб отримати вигоду від високих APY сертифікатів депозиту, не блокуючи велику частину коштів одразу. Це передбачає відкриття кількох CD з різними термінами. Наприклад, якщо ви хочете інвестувати 10 000 доларів у IRA у CD, можна внести:

• 2500 доларів у IRA CD на 3 місяці

• 2500 доларів у IRA CD на 6 місяців

• 2500 доларів у IRA CD на 9 місяців

• 2500 доларів у IRA CD на 12 місяців

Таким чином, кожні три місяці 2500 доларів стануть доступними без штрафу. Коли один із них дозріває, його можна реінвестувати у 12-місячний CD, щоб продовжити період з тримісячним періодом. Або ж інвестувати у щось інше, що, на вашу думку, буде більш прибутковим.

Перевірте наші щоденні звіти про ставки

• Найвищі ставки за високоприбутковими заощадженнями — до 5% станом на 13 лютого 2026 року.

• Найвищі ставки за CD — до 4.15% станом на 13 лютого 2026 року.

• Найкращі ставки за особистими кредитами — станом на 13 лютого 2026 року.

• Поточні ставки за іпотекою — станом на 13 лютого 2026 року.

• Звіти про рефінансування іпотеки — станом на 13 лютого 2026 року.

• Звіти про ARM-іпотеки — станом на 13 лютого 2026 року.

• Поточна ціна золота — станом на 13 лютого 2026 року.

• Поточна ціна срібла — станом на 13 лютого 2026 року.

• Поточна ціна платини — станом на 13 лютого 2026 року.

Поширені запитання

Які обмеження внесків для IRA CD?

Річні обмеження внесків для IRA CD такі самі, як і для будь-якого IRA. IRS обмежує особам до 50 років вносити максимум 7000 доларів щороку — і максимум 8000 доларів для тих, кому за 50.

Однак ви можете внести будь-яку суму своїх існуючих IRA у IRA CD (з урахуванням обмежень, встановлених фінансовою установою).

Чи існує ризик при інвестуванні в IRA CD?

IRA CD не є “ризикованими” у тому розумінні, як багато інших інвестицій. Наприклад, ви не можете втратити гроші у IRA CD. Ризик полягає у нижчій потенційній доходності порівняно з інвестиціями, наприклад, у ринку акцій. Ви можете пропустити вищий дохід від інших інвестиційних інструментів. Ваші заробітки у CD навіть можуть бути випереджені інфляцією.

Чи можу я переказати свої IRA CD до іншого банку?

Ви не можете безпосередньо переказати сам IRA CD (з його унікальними умовами та APY) до іншого банку. Але, коли ваш IRA CD дозріває, ви можете використати ці кошти для відкриття IRA CD у іншій установі.

Чи мають IRA CD штрафи за раннє зняття?

Так, IRA CD мають штрафи за раннє зняття, як і звичайний CD. Крім того, якщо ви знімаєте кошти (тобто робите розподіл) до досягнення 59½ років, IRS накладає штраф у розмірі 10%.

Чи можна податково відрахувати IRA CD?

IRA CD не є податково відраховуваними. У деяких випадках внески до IRA можуть бути податково відраховуваними, але це не стосується самого CD.

Що трапляється, коли IRA CD дозріває?

Ви можете налаштувати автоматичне продовження IRA CD у новий, коли він дозріває. Інакше ви отримаєте чек на розподіл, який потрібно переінвестувати у відповідний пенсійний рахунок протягом 60 днів, щоб уникнути штрафу IRS. Зазвичай, перекази IRA обмежені одним на рік.