Використання вашого HSA для добавок: що насправді є допустимим?

Коли мова йде про використання рахунків медичного заощадження (HSA) для вітамінів і добавок, відповідь не є однозначною. Багато людей цікавляться, чи покривають їхні кошти HSA витрати на добавки та дієтичні продукти, які вони регулярно купують. Реальність полягає в тому, що чи є добавки допустимими для HSA, залежить здебільшого від того, чи є вони медично необхідними та призначеними лікарем. Розуміння цих різниць допоможе вам приймати обґрунтовані рішення щодо того, які медичні витрати ви можете відшкодувати через свій HSA.

Основи HSA та ваші податкові переваги

Рахунки медичного заощадження пропонують потужну потрійну податкову перевагу, що робить їх привабливими для управління витратами на охорону здоров’я. По-перше, внески до вашого HSA є податково відраховуваними, що зменшує ваш оподатковуваний дохід. По-друге, будь-які гроші, які ви вносите, зростають без оподаткування протягом року. По-третє, коли ви знімаєте кошти для кваліфікованих медичних витрат, ці зняття також не оподатковуються. Це поєднання переваг робить HSA особливо цінним для довгострокового планування охорони здоров’я.

Щоб мати право на HSA, ви повинні бути застраховані за високодедукторною медичною програмою (HDHP), яка зазвичай має вищі франшизи, але нижчі щомісячні внески порівняно з традиційними страховими планами. Така структура дозволяє вам відкладати дохід до оподаткування спеціально для медичних потреб, при цьому зберігаючи медичне страхування.

IRS щорічно оновлює ліміти внесків до HSA. На 2026 рік фізичні особи можуть відкласти до 4300 доларів, а сім’ї — до 8600 доларів на спільних рахунках. Якщо вам 55 років або більше, ви можете додатково зробити внесок для догоняючого зростання у розмірі 1000 доларів на рік. На відміну від гнучких витратних рахунків (FSA), які потрібно використати до кінця року або втратити залишок, кошти HSA можуть переноситися без обмежень. Це означає, що ви можете накопичувати значні заощадження з часом для покриття майбутніх медичних витрат.

Коли добавки та вітаміни кваліфікуються для покриття HSA?

Ось де стає важливо: вітаміни та добавки зазвичай не є витратами, що підпадають під HSA, якщо їх не призначив лікар для лікування конкретного медичного стану. Це суттєво впливає на вашу можливість отримати відшкодування.

Якщо ваш лікар призначає прийом пренатальних вітамінів під час вагітності, ця витрата кваліфікується. Аналогічно, якщо лікар рекомендує вітамін D для лікування підтвердженого дефіциту або призначає конкретну добавку для управління хронічним станом, ці покупки підпадають під витрати, що покриваються HSA. Головна вимога — медична необхідність і письмовий рекомендація лікаря.

Однак, якщо ви купуєте мультивітаміни як частину щоденної програми підтримки здоров’я без рецепта або купуєте добавки для загального підтримання здоров’я, ці покупки не кваліфікуються для відшкодування з HSA. IRS чітко розмежовує лікування медичного стану і підтримку загального благополуччя. Саме тому важливо перед використанням коштів HSA для будь-яких покупок добавок проконсультуватися з вашим постачальником або ознайомитися з конкретними керівництвами IRS.

Повний посібник з медичних витрат, що підпадають під HSA

Розуміння того, що кваліфікується, допомагає максимально використовувати переваги HSA. IRS надає чіткі рекомендації щодо покритих витрат:

• Візити до лікаря та спеціалістів: усі платежі за консультації, огляди, лікування та медичні послуги від ліцензованих медичних працівників кваліфікуються для відшкодування.

• Рецептурні ліки: будь-які ліки, призначені лікарем для лікування медичного стану, покриваються, включно з рецептами, які ви отримуєте у аптеці.

• Витрати на страхування: франшизи та співоплати за медичним страхуванням є кваліфікованими витратами, так само як і суми співстрахування, які ви сплачуєте з власної кишені.

• Стоматологічні та зорові послуги: чистки, огляди, зорові тести та коригувальні процедури, такі як пломби, коронки і окуляри, також підпадають під HSA.

• Медичне обладнання та пристрої: предмети, такі як костилі, інвалідні візки, тонометри, глюкометри та інше призначене медичне обладнання, є допустимими витратами.

Цей широкий спектр покритих послуг демонструє, чому HSA є цінним інструментом не лише для покриття добавок або вітамінів.

Як максимально використовувати ваш HSA для покриття медичних витрат

Одна важлива деталь, яку багато власників HSA ігнорують: якщо ви знімаєте кошти для не кваліфікованих витрат до досягнення 65 років, вам доведеться сплатити податок на ці суми та штраф у розмірі 20%. Однак після досягнення 65 років ви можете знімати кошти з HSA для будь-яких цілей без штрафу — хоча не медичні витрати будуть оподатковуватися як звичайний дохід. Це робить HSA особливо цінним для додаткового доходу на пенсії, якщо у вас збереглися достатні заощадження.

Щоб уникнути непорозумінь щодо того, що кваліфікується, завжди перевіряйте з вашим адміністратором HSA перед покупкою, яку плануєте відшкодувати. Правила щодо допустимості добавок у HSA також можуть дещо відрізнятися залежно від політики вашого конкретного провайдера, тому корисно уточнити цю інформацію безпосередньо у них.

Плануйте заздалегідь разом із вашим лікарем — це допоможе максимально використовувати переваги HSA. Якщо ви розглядаєте можливість почати прийом добавок, запитайте у лікаря, чи можливо отримати рецепт для вашого стану — цей простий крок може зробити ці добавки допустимими для HSA і заощадити вам гроші на кваліфікованих медичних витратах.

Головний висновок: хоча добавки не є автоматично допустимими для HSA, лікарські призначення для конкретних медичних станів цілком так. Розуміння цієї різниці допоможе вам використовувати ваш HSA стратегічно та відповідно до правил IRS.