Як святкові піки відкривають справжні межі платіжних систем

Катя Пучкова — досвідчений фахівець із різностороннім досвідом у сферах операцій та обслуговування клієнтів. Наразі вона обіймає посаду головного операційного директора в xpate.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Святковий сезон, який ознаменований Чорною п’ятницею та Кіберпонеділком, є одним із найочікуваніших періодів покупок у році для споживачів і однією з найбільших можливостей для отримання доходу для продавців. Водночас, цей сезон виглядає дуже по-різному з обох боків. Коли клієнти шукають найкращі пропозиції, продавці проходять через фактично живий аудит своєї платіжної інфраструктури, тестуючи все — від маршрутизації до управління ризиками.

Виявляється, найслабше місце — не пропускна здатність, а координація. Коли критичні системи не можуть працювати у реальному часі узгоджено, платежі відхиляються, а доходи втрачаються. Ці збої виявляють глибокі архітектурні розбіжності між різними учасниками: емітентами, еквайрами, гаманцями та локальними платіжними системами. Виникаючі тріщини з’являються на найглибших рівнях платіжного стеку, чітко показуючи, які частини руйнуються під високою конкуренцією та волатильністю.

Пік транзакційних періодів виявляє прогалини у координації

У 2025 році 68% продавців пріоритетно цінували швидкість і надійність, розуміючи, що доля секунди може визначити різницю між продажем і втратою можливості. У відриві, невелика затримка здається незначною. Однак, коли обробляється мільйони транзакцій щогодини, ця незначна затримка накопичується у значну затримку платежів. Ця затримка може стати вузьким місцем, уповільнюючи авторизації та спричиняючи втрату доходів, що зростають із збільшенням обсягів.

Подолання міждержавних викликів

Міжнародна торгівля під час цих пікових періодів ще більше підвищує ризики та рівень відмов у платежах. Емітенти природно посилюють заходи боротьби з шахрайством для іноземного трафіку, що може призводити до більшої кількості хибних відхилень.

Високопродуктивні платіжні платформи мають точно реагувати та адаптуватися до змін у поведінці емітентів, використовуючи історичні дані та дані в реальному часі для зменшення кількості хибних відхилень при збереженні безпеки. Без єдиного уявлення про стан емітентів, локальних гаманців і систем, продавці можуть мати труднощі з прийняттям своєчасних, обґрунтованих рішень.

Переваги платіжних систем різняться залежно від регіону. Наприклад, гаманці домінують у більшій частині Азії, охоплюючи близько 70% вартості електронної комерції у 2023 році, тоді як у Північній Америці кредитні картки залишаються основним вибором, становлячи 71% транзакцій у точках продажу та 49% у електронній комерції у 2024 році. В Європі цифрові гаманці становили приблизно третину вартості електронної комерції у 2024 році, тоді як дебетові та передплачені картки посідали друге місце за популярністю. Сучасна система має маршрутизувати кожну транзакцію розумно, залежно від валюти, регіону та переваг користувача, щоб максимізувати конверсію. Володіння цим глобальним складністю є ключовим для отримання доходів із міжнародних ринків.

Як сплески обсягів можуть вплинути на ваш грошовий потік

Крім збоїв у транзакціях, сплески обсягів можуть критично навантажувати бек-офісні фінансові функції, включаючи цикли розрахунків, управління ліквідністю та процеси звірки. Коли ці системи відстають, гроші «застрягають» між системами, піддаючися більшому ризику.

Для продавців, особливо тих, хто працює з обмеженими маржами, затримки у доступі до коштів можуть зменшити операційну гнучкість. Вони можуть мати труднощі з швидким поповненням популярних товарів, виконанням нових замовлень із швидкою доставкою або фінансуванням маркетингових кампаній. Затримка у розрахунках безпосередньо впливає на весь робочий цикл.

Прихована вартість роз’єднаних систем

Процес стає зайво ускладненим, оскільки багато продавців досі працюють із кількома роз’єднаними провайдерами, часто через застарілі обмеження або структуру ринку, кожен із яких обробля різну частину транзакції. Така фрагментована модель робить платіжний процес більш вразливим до затримок і неефективностей, особливо при обробці великих обсягів транзакцій одночасно.

Припустимо, один із провайдерів має вищий рівень проблем із транзакціями; фрагментована система ускладнює швидке реагування. Дані платежів зазвичай потрібно передавати через кілька систем постачальників, що часто вимагає кількох окремих API-запитів. Це послідовне оброблення природно створює точки затримки.

Якщо потрібно перенаправити транзакцію або змінити правила безпеки для боротьби з хибними відхиленнями, це може затриматися. Це може впливати на ефективність і іноді вимагати додаткового ручного контролю. В результаті, залежність від кількох компаній обмежує здатність продавця мати повний контроль і досягати максимальної швидкості в критичних періодах.

Рішення — єдині потоки обробки краще поглинають сплески обсягів, оскільки важливі рішення не передаються між кількома роз’єднаними провайдерами. Об’єднання цих функцій дає продавцям більш чітке уявлення про життєвий цикл транзакції у реальному часі. Це усуває зайві перевірки, зменшує бар’єри у прийнятті рішень і дає змогу миттєво перенаправляти транзакції або коригувати правила безпеки, що значно підвищує рівень схвалень і швидкість доступу до коштів.

Розуміння довгострокових потреб у пік сезону

Захист і стабільність важливі завжди. Святковий сезон часто сприймається як разовий сплеск, що потребує тимчасових рішень. Але навантаження, яке проявляється під час Чорної п’ятниці, Кіберпонеділка, різдвяних свят та інших великих періодів витрат, є структурним, а не сезонним.

Обсяг транзакцій просто тестує внутрішню крихкість координації у маршрутизації, заходах боротьби з шахрайством і міждержавних платіжних лініях. Хоча платформа може стикатися з труднощами під час масового святкового сплеску, цей стрес-тест є цінним індикатором того, що базова архітектура потребує подальшого розвитку для досягнення необхідної швидкості та узгодженості для безперебійної роботи та стабільної волатильності протягом усього року.

Ідеальна платіжна інфраструктура має бути здатною обробляти такі обсяги будь-якого дня. Свята лише роблять тріщини, зокрема у координації, більш очевидними, нагадуючи продавцям про необхідність зміцнювати свої платіжні системи вже зараз, щоб вони були готові до будь-яких умов, забезпечуючи реальну часову роботу та сталий довгостроковий розвиток.