Ви дійсно готові почати отримувати соціальне забезпечення? 3 ознаки, що це може бути ідеальний час

Коли ви наближаєтеся до пенсії, є кілька рішень, які слід врахувати, щоб бути максимально фінансово підготовленим. Це стосується того, коли ви хочете почати знімати кошти з вашого(их) пенсійного(их) рахунку(ів), як коригувати свої інвестиції та коли подавати заявку на соціальне забезпечення.

Усі рішення важливі, але особливо ваше рішення щодо подання заявки на соціальне забезпечення, оскільки воно назавжди впливає на розмір отримуваних виплат. Не існує однозначної відповіді «це ідеальний час подати заявку», яка підходить усім, але є кілька пунктів, які потрібно обов’язково врахувати перед поданням заявки.

Джерело зображення: Getty Images.

1. Ви розумієте, як ваше рішення щодо подання заявки впливає на ваші виплати

У системі соціального забезпечення ваш основний страховий внесок (PIA) — це базова щомісячна виплата, яку ви отримаєте, якщо подасте заявку на виплати у вашому повному віці виходу на пенсію. Однак подавати заявку можна і раніше, і пізніше, але ваш щомісячний розмір буде відповідно скориговано.

Якщо ви подаєте заявку раніше за ваш повний вік виходу на пенсію, сума щомісячної виплати зменшується на 5/9 від 1% щомісяця протягом перших 36 місяців. Кожен додатковий місяць після цього ще більше зменшує виплати на 5/12 від 1% щомісяця. Припустимо, ваш PIA становить 2000 доларів, а ваш повний вік виходу на пенсію — 67 років. Ось як зменшиться ваша щомісячна виплата залежно від віку подання заявки:

• 66 років: 6,6%
• 65 років: 13,33%
• 64 роки: 20%
• 63 роки: 25%
• 62 роки: 30%

Якщо ви подаєте заявку пізніше за ваш повний вік виходу на пенсію, щомісячна сума збільшується на 2/3 від 1% щомісяця, або 8% на рік, до досягнення 70 років. Тож, якщо ваш PIA становив 2000 доларів, затримка до 70 років збільшить вашу виплату до 2480 доларів.

2. Ви знаєте, які у вас точки беззбитковості

У системі соціального забезпечення точка беззбитковості — це момент, коли загальні виплати за все життя при поданні заявки в одному віці дорівнюють загальним виплатам при поданні в іншому віці. Це допомагає зрозуміти компроміс між поданням заявки раніше і отриманням менших виплат або затримкою і отриманням більшої щомісячної суми.

Наприклад, уявімо, що ви розглядаєте варіанти подання заявки у 62 або 67 років. Точка беззбитковості між цими віками — 78,7 років. Це означає, що до цього віку ви отримали б більше загальних виплат, подавши заявку у 62 роки. Після цього — навпаки, загальні виплати будуть більшими, якщо ви подасте заявку у 67 років.

На щастя, точки беззбитковості однакові для будь-яких двох віків, незалежно від розміру виплат, тому вам не потрібно багато рахувати. Наприклад, точка беззбитковості між 62 і 70 роками — 80,4 років. Між 67 і 70 роками — 82,5 років.

3. Ваш партнер хоче подати заявку на пільги для подружжя

Пільги для подружжя у системі соціального забезпечення дозволяють одному з подружжя отримувати виплати на основі заробітків партнера. Це хороший варіант, якщо один із подружжя заробляє значно більше (тобто отримує більші щомісячні виплати) або якщо один із них має нестабільний трудовий стаж.

Подання заявки на пільги для подружжя дозволяє отримувати до 50% PIA заявника. Однак, щоб мати право на ці пільги, основний подружжя має вже отримувати виплати. Тому, якщо ви розглядаєте можливість подання заявки на пільги для подружжя і будете основним заявником, вам потрібно подати заявку, щоб ваш партнер міг подати свою. Інші важливі критерії:

• Ви повинні бути одружені щонайменше один рік або бути розлученими після щонайменше 10 років шлюбу
• Вам 62 роки, або ви доглядаєте за дитиною до 16 років, або за дитиною з інвалідністю

Хоча можна подати заявку на пільги для подружжя у 62 роки, щомісячна виплата також зменшується, якщо подати заявку раніше за ваш повний вік виходу на пенсію. Як і з стандартними виплатами, це важливо враховувати, оскільки це назавжди впливає на розмір отримуваних виплат.