4 з 10 американців не впевнені у своїх заощадженнях — вони можуть бути праві, якщо ці 3 борги не погашені

Емма Каплан-Фішер

Неділя, 22 лютого 2026 року о 23:00 за японським часом 5 хвилин читання

Упевненість у виході на пенсію, або міра віри людини в те, що вона зможе жити комфортно після завершення кар’єри, наразі на тривожно низькому рівні.

Згідно з дослідженням Pew Research Center, 40% дорослих американців не відчувають впевненості, що їхніх доходів та активів вистачить на все життя під час пенсії, або вважають, що вони не зможуть вийти на пенсію взагалі (1).

Обов’язково до прочитання

Завдяки Джеффу Безосу тепер ви можете стати орендодавцем всього за 100 доларів — і ні, вам не доведеться мати справу з орендарями або ремонтувати морозильники. Ось як

Дейв Ремсі попереджає, що майже 50% американців роблять одну велику помилку з соціальним забезпеченням — ось що це і 3 простих кроки для швидкого виправлення

Роберт Кійосакі каже, що цей один актив зросте на 400% за рік — і він благає інвесторів не пропустити його «вибух»

Лише близько четвертої частини висловлюють високу впевненість у своїх фінансах для пенсії.

Навіть серед старших дорослих, які вже на пенсії або близько до неї, впевненість залишається нестабільною. Менше половини людей у віці 60 і 70 років відчувають себе дуже впевненими у своєму фінансовому майбутньому, хоча ця цифра зростає до 50% серед тих, кому за 80.

Проблема може полягати не лише у недостатніх заощадженнях. Це також може бути надмірний борг, що створює відсутність підготовки. Витягування високовідсоткових зобов’язань у пенсію означає, що фіксований дохід і заощадження спрямовуються кредиторам замість підтримки вашого способу життя.

Три типи боргів заслуговують особливої уваги: студентські позики, автокредити та кредитні картки або особисті позики.

1. Студентські позики: 20 років навантаження

Студентський борг не зникає з віком виходу на пенсію. Згідно з даними Education Data, середній позичальник витрачає 20 років на погашення студентських кредитів (2). Це означає, що той, хто позичив у 22 роки, можливо, все ще робить платежі у 42 — у розквіті своїх доходів, коли заощадження для пенсії мають бути пріоритетом.

Відсоткова ставка за федеральними студентськими позиками на 2025-2026 роки становить 6.39%, що є найвищим показником за останні 10 років. Для магістратури ставки досягають 7.94% до 8.94%. Випускники медичних вузів мають середній борг у 199 220 доларів, а юристи — приблизно 140 870 доларів (2). Ці професійні ступені передбачають десятки років значних щомісячних платежів.

Дивно, але 21% боржників збільшують свої борги протягом перших п’яти років погашення, незважаючи на платежі. Ці тривалі терміни означають менше грошей для внесків у пенсійні заощадження у важливі роки накопичення багатства. Той, хто платить щомісяця 442 долари при боргу майже 40 000 доларів під 6.39%, потребує 10 років, щоб погасити борг до нуля (2).

2. Автокредити: зростаючі ставки зменшують бюджети

Фінансування автомобілів стало дорогим. Згідно з даними Experian, середня ставка за новим автокредитом у минулому році склала 6.73%, а щомісячний платіж — 745 доларів. Вживані автомобілі коштують ще дорожче, з середньою ставкою 11.87% і щомісячними платежами 521 долар (3).

Продовження статті  

Кредитний рейтинг сильно впливає на ставки. Відмінний кредитний рейтинг 78 або вище забезпечує нові автокредити приблизно під 5.18%, тоді як поганий кредит між 300 і 500 балами може сягати 15.81%. Для вживаних автомобілів різниця ще більша — від 6.82% до вражаючих 21.58%.

Федеральна резервна система повідомляє, що борги за автокредитами становили 1.66 трильйона доларів у третьому кварталі 2025 року (4). Середній новий автокредит становить 41 720 доларів, і американці мають значний борг за автомобілями, що виснажує ресурси для пенсії. Автокредит на 40 000 доларів під 6.73% на шість років означає щорічні витрати майже 9 000 доларів лише на відсотки, гроші, які могли б зростати у пенсійному рахунку.

Детальніше: середній чистий капітал американців становить несподівані 620 654 долари. Але це майже нічого. Ось число, яке має значення (і як зробити його неймовірним)

3. Кредитні картки: вбивця пенсії

Борг за кредитними картками є найнебезпечнішою загрозою для безпеки пенсії через високі відсоткові ставки та обертальні залишки.

Федеральний резервний банк Нью-Йорка повідомляє, що борги за кредитними картками зросли на 24 мільярди доларів у третьому кварталі 2025 року, досягнувши 1.23 трильйона доларів — на 5.75% більше, ніж торік (4). За даними Федерального резерву, ці борги мають середню ставку 20.97% станом на листопад 2025 року (5).

На відміну від іпотек або студентських позик, борги за кредитними картками не мають податкових переваг і не створюють капіталу. Витягування 5000 доларів боргу за кредитною карткою під 20% означає щорічні витрати у 1000 доларів лише на відсотки, перш ніж зменшиться основна сума боргу.

Чому важливо погасити ці борги

Якщо потенційні пенсіонери зможуть погасити ці три види боргів перед виходом на пенсію, вони можуть почуватися більш впевнено у своїх золотих роках.

Повертаючись до опитування Pew Research, коли молодших дорослих запитували, що їх турбує щодо старіння, фінансові питання посідали друге місце після здоров’я. Тридцять відсотків висловили занепокоєння недостатністю пенсійних коштів і зростанням витрат.

Дослідження виявляє різкі нерівності. Серед дорослих з низьким доходом 57% відчувають невпевненість щодо фінансів для пенсії, тоді як лише 15% з високим доходом мають таку проблему. Боргове навантаження перешкоджає накопиченню багатства, що ще більше розширює цю різницю.

Дійте зараз

Якщо ви маєте ці борги, розгляньте ці стратегії для їх погашення:

**Спершу погасіть борги з високими відсотками**: використовуйте метод лавини, який передбачає спершу погашення кредитних карток, потім автокредитів, і нарешті студентських позик, залежно від ставок.

**Стратегічна консолідація**: особисті позики з нижчими ставками можуть об’єднати борги за кредитками, зменшити витрати на відсотки і створити фіксовані терміни погашення.

**Рефінансування, коли це вигідно**: рефінансування студентських і автокредитів може знизити ставки для кваліфікованих позичальників, хоча федеральні студентські позики можуть мати захист, якого не мають приватні позики.

**Звертайтеся за професійною допомогою**: фінансові консультанти можуть створити індивідуальні стратегії, що балансуватимуть погашення боргів і заощадження на пенсію.

Маєте інтерес

Віком 50 років і без заощаджень для пенсії? Більшість людей не усвідомлює, що вони фактично входять у свою найприбутковішу десятиліття. Ось 6 способів швидко наздогнати

Vanguard попереджає про можливі зміни на ринку акцій США, що викликає тривогу у пенсіонерів. Ось чому і що ви можете зробити

Роберт Кійосакі має похмурий попереджувальний сигнал для бебі-бумерів. Багато з них можуть бути «знищені» і бездомними «по всій країні». Як захистити себе зараз

Не-мільйонери тепер можуть інвестувати у цей приватний фонд нерухомості вартістю 1 мільярд доларів всього за 10 доларів. Ось як почати за кілька хвилин

Приєднуйтесь до понад 250 000 читачів і першими отримуйте найкращі історії Moneywise та ексклюзивні інтерв’ю — чіткі огляди, що куруються та доставляються щотижня. Підписуйтеся зараз.

Джерела статті

Ми використовуємо лише перевірені джерела та достовірні сторонні звіти. Деталі дивіться у нашій редакційній етиці та керівництвах_._

Pew Research Center (1); Education Data Initiative (2); Experian (3); FRBNY (4); FRBSL (5).

Ця стаття є лише інформаційною і не слід її сприймати як поради. Вона надається без будь-яких гарантій.

Умови та Політика конфіденційності

Панель конфіденційності

Більше інформації