Чому правило 4% може зазнати невдачі у вашій пенсії — і що робити замість цього

MrDecoder · 2026-02-23T13:09:46+00:00

Збереження коштів на пенсію може бути складним, особливо коли страх перед вичерпанням грошей впливає на стратегії зняття. Правило 4% пропонує орієнтир, але може не підходити всім, оскільки портфелі та терміни виходу на пенсію різняться. Індивідуалізація стратегії відповідно до особистих потреб і змінних обставин є ключовою для ефективного планування пенсії.

MrDecoder

2026-02-23 13:09:46

Генерація анотацій у процесі

Багато людей вважають, що заощаджувати на пенсію — це складна справа. Але багато пенсіонерів також стикаються з труднощами у витрачанні своїх заощаджень після завершення кар’єри. І одна з головних причин полягає у страху вичерпати гроші.

Якщо ви не хочете ризикувати своїм гніздовим капіталом і щоб він не закінчився у вашому житті, важливо застосовувати розумну стратегію зняття коштів. І в цьому контексті правило 4% може мати сенс.

Джерело зображення: Getty Images.

Правило 4% передбачає, що ви знімаєте 4% від вашого балансу заощаджень у перший рік пенсії. Наступні зняття коригуються з урахуванням інфляції.

Це правило довгий час підтримували фінансові експерти. Але воно може бути не підходящим саме для вас.

Великі проблеми з правилом 4%

Може здатися, що правило 4% — це проста концепція для управління вашим індивідуальним пенсійним рахунком (IRA) або 401(k). Але насправді воно може вас підвести, або через ризик вичерпання грошей, або через зайве обмеження суми, яку ви можете знімати щороку.

Однією з проблем правила 4% є те, що воно припускає, що ваш портфель досить рівномірно розподілений між акціями та облігаціями. Якщо ж у вас більше акцій, то ставка зняття 4% може означати, що ви недоотримуєте щорічний дохід, оскільки такий портфель може давати більш високі прибутки. А якщо у вас більше облігацій, ваш портфель може не приносити достатньо доходу для підтримки ставки 4%.

Ще потрібно враховувати час виходу на пенсію. Правило 4% розраховане на 30 років зняття коштів з пенсійного рахунку. Якщо ви виходите на пенсію у 60 років, можливо, вам знадобиться більше ніж 30 років доходу з заощаджень. А якщо працюєте до 70, то, навпаки, можете розраховувати на менше.

Краще розробити власну стратегію

Якщо ви плануєте дотримуватися правила 4% для пенсії, найкраще використовувати його лише як початкову точку, адаптуючи стратегію під свої потреби. Така стратегія має базуватися на:

складі вашого портфеля
віці виходу на пенсію та тривалості життя
щорічних витратах
інших джерелах доходу

Після розгляду різних варіантів ви можете дійти висновку, що правило 4% дійсно має сенс для вас. Але важливо розглянути й інші стратегії, перш ніж закріплюватися за однією.

Насправді, один із підходів — це прийняти стратегію зняття коштів, яка буде змінюватися відповідно до ваших потреб. Це може означати використання ставки зняття 5% на початкових етапах пенсії, коли ви більш активні, і зменшення її до 3% у періоди, коли ви хочете сповільнитися і менше витрачати.

Тому залишайтеся відкритими до різних підходів у керуванні своїм гніздовим капіталом. І не обмежуйтеся лише правилом 4%, навіть якщо про нього багато говорять.

Переглянути оригінал

Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.