Проста помилка, яка може зірвати ваш 401(k) у 2026 році

Мій чоловік і я останнім часом пережили кілька значних змін. Він не тільки вирішив частково піти на пенсію та розпочати консультаційний бізнес, але й взяв на себе деякі фінансові завдання, які раніше виконувала я.

Кілька тижнів тому він вирішив перевести гроші зі свого роботодавця-спонсорованого плану 401(k) на IRA. Його колишній роботодавець пропонував 6% співфінансування його внесків, що було надто вигідною пропозицією, щоб її пропустити. Однак, можливо, було помилкою максимально використовувати цей рахунок 401(k), оскільки комісійні за планом були вищими, ніж очікувалося. Я розповідаю вам про це лише тому, що в цьому є урок.

Джерело зображення: Getty Images.

Урок, що болить (досить сильно)

Рік тому, коли мій чоловік пішов працювати на свого роботодавця, він думав, що я переглядаю документи, щоб знайти комісійні, бо я — експертка з домашніх фінансів. Я думала, що він займається цим, оскільки рахунок був на його ім’я. Так, ми були зайняті переїздом з іншої штату, але обидва мали б сісти і визначити, чи є комісійні справедливими. Це була дурна плутанина.

Якщо ви ще цього не зробили, я рекомендую перевірити комісійні на всіх ваших інвестиційних рахунках, як приватних, так і тих, що спонсоруються роботодавцем. Кожен долар, який ви платите у вигляді комісійних, — це долар, який не може зростати з часом або приносити вам користь у пенсійному віці.

Що роблять високі комісійні з вашими заощадженнями

Припустимо, вам менше 50 років, і ви щорічно вносите 24 500 доларів у свій 401(k), максимально використовуючи цей рахунок. Якщо ви платите 1,5% у вигляді загальних щорічних комісійних, це означає, що щороку ви втрачаєте 367,50 доларів. Але ще гірше те, що ви також втрачаєте будь-який прибуток, який міг би бути зароблений на цю суму.

Більшість інвестиційних рахунків мають комісійні, що покривають все — від обслуговування рахунку до торгових комісій. Але уявімо, що комісійні становлять 0,5% замість 1,5%. У такому випадку ви платитимете 122,50 доларів щороку замість 367,50. Це економія у 245 доларів, які могли б залишитися у вашому рахунку.

Якщо ці 245 доларів щороку залишалися б у вашому рахунку і приносили середню річну дохідність 7%, через 25 років вони б коштували 15 499 доларів (ще більше з урахуванням співфінансування компанії). Це не величезна сума, але цілком достатньо, щоб допомогти покрити медичні витрати у пенсійному віці або здійснити гарну подорож у мрію.

Скільки потрібно платити?

Комісійні від 1% до 1,5% сигналізують про високі витрати, хоча середній рівень комісійних на пенсійних рахунках коливається від 0,5% до понад 2%. Щоб запобігти зменшенню ваших заощаджень високими комісійними, прагніть платити 0,5% або менше.

Якщо ви самостійно інвестуєте для пенсії, легко порівнювати брокерські послуги з низькими комісійними. Однак це може бути трохи складніше, якщо ви інвестуєте через план, спонсорований роботодавцем. Це не обов’язково має бути так.

Незалежно від того, чи це з вашим роботодавцем чи з провайдером плану, ви маєте право вести переговори щодо високих комісійних за 401(k). Запитайте про способи зниження витрат. Вони можуть спрямувати вас до фондів із нижчими витратами.

Якщо вам не вдається досягти домовленості з вашим роботодавцем або провайдером плану, у вас є можливість вносити лише суму, яку компанія співфінансує у ваш 401(k), а також додатково вкладати в зовнішній рахунок із нижчими комісійними. Наприклад, індивідуальний пенсійний рахунок (IRA) зазвичай пропонує нижчі інвестиційні комісійні та більше варіантів фондів із низькими витратами.

Не робіть такої ж помилки, як ми. Обов’язково уважно читайте дрібний шрифт, щоб дізнатися, скільки ви платите, і не припускайте, що ваш чоловік або партнер уже займався цим.