Річний бонус, гроші на новий рік — раніше погасити іпотеку? Можна й так

Вечірня газета Чанша, мобільний додаток Чанша 22 лютого (повномедійний журналіст Сун Чжанфен) Як краще використати свою річну премію та гроші на подарунок для дитини? Ще не закінчився канікули, багато сімей, окрім відвідування родичів і друзів, вже починають підраховувати свої вільні кошти. У ході інтерв’ю журналісти дізналися, що дострокове погашення іпотеки стало популярним вибором серед тих, хто платить щомісячні внески, а також є ті, хто під час канікул через мобільний банкінг записується на погашення, плануючи після роботи використати цю «великодню суму» з розумом.

«Цього року моя річна премія склала 50 тисяч юанів, гроші на подарунок для дитини — понад 10 тисяч, а разом із заощадженнями, зібравши близько 80-90 тисяч, я вирішила частково достроково погасити іпотеку», — розповіла пані Чень, яка мешкає у районі Кайфу, Чанша. Вона планує у 2024 році придбати квартиру в районі Юєлу, оформила іпотеку у банку на 680 тисяч юанів на 30 років, щомісячний платіж — понад 3000 юанів.

«Глянувши на свої вільні гроші, краще спершу погасити частину іпотеки, щоб зменшити довгостроковий тиск», — каже пані Чень, яка запозичила цей досвід у колег. За її словами, за останні кілька років її колеги використовували стратегію «зайві гроші — на погашення», накопичуючи щорічну премію та інші вільні кошти, і частинами, по 30-50 тисяч юанів, достроково погашали іпотеку. «Наприкінці минулого року моя колега достроково закінчила погашення залишку іпотеки, і за підрахунками, вона заощадила понад 100 тисяч юанів на відсотках, а термін погашення скоротився на 10 років», — додала вона.

«Насправді, спосіб дострокового погашення іпотеки у банках можна обговорювати та погоджувати», — повідомив журналісту один із досвідчених фінансових консультантів, який побажав залишитися анонімним. Більшість кредитних договорів із комерційними банками містять умови щодо дострокового погашення. Зазвичай існують два варіанти: «щомісячний платіж залишається незмінним, але термін скорочується» або «щомісячний платіж зменшується, термін залишається». Візьмемо за приклад план пані Чень: якщо обрати перший варіант, щомісячний платіж залишиться незмінним, але термін погашення скоротиться; якщо обрати другий — щомісячний платіж зменшиться, але термін залишиться 30 років.

Здається, різниця невелика, але насправді вона суттєва. За умовами договору, після дострокового погашення іпотеки відсотки нараховуються на залишковий основний борг. «Щомісячний платіж незмінний, але термін скорочується» дозволяє безпосередньо зменшити час, протягом якого залишається основний борг, і зменшити суму нарахованих відсотків; у той час як «зменшення щомісячного платежу при незмінному терміні» зменшує лише щомісячний тягар, але період нарахування відсотків залишається незмінним. Для покупця різниця у витратах на відсотки досить велика.

Що стосується ринку іпотечних кредитів у Чанша, то наразі ставки для першої іпотеки коливаються в межах 3.35% — 3.55%. Дострокове погашення іпотеки вигідне, але потрібно приймати рішення раціонально та з урахуванням своїх можливостей.

Деякі банки встановлюють «поріг порушення договору» — період від шести місяців до трьох-п’яти років. Якщо погасити кредит достроково в цей період, доведеться сплатити штраф. «Краще спочатку ознайомитися з договором і переконатися, що ви відповідаєте умовам звільнення від штрафу; якщо ставка за іпотекою низька і є стабільні інвестиційні канали з доходністю вище за ставку іпотеки, то не обов’язково поспішати з погашенням», — наголосив цей фінансовий консультант. Він також додав, що покупці повинні враховувати реальні обставини своєї сім’ї, зокрема тиск з боку щоденних витрат і можливості погашення в майбутньому, щоб зробити правильний вибір.

«Від ‘збереження грошей для купівлі нерухомості’ до ‘раціонального зменшення боргів’ — це свідчить про зрілість фінансової свідомості мешканців Чанша», — зазначив фахівець. За його словами, використання річної премії та грошей на подарунок для дитини для дострокового погашення іпотеки — не консервативний підхід, а практичне та життєво орієнтоване планування. Для звичайної сім’ї важливо не сліпо слідувати за модою і точно контролювати ризики, щоб вільні кошти працювали на зменшення боргів і підвищення ефективності, — це і є надійний спосіб управління багатством.

【Автор: Сун Чжанфен】 【Редактор: Сяо Цюань】

【Джерело: Мобільний додаток Чанша】