Що, ймовірно, з'явиться у фінтех-ринку у 2023 році?

Фінтех вже понад десять років трансформує світову фінансову сферу, спосіб роботи бізнесу та платіжний простір, поєднуючи технології та фінансові послуги. Після світової фінансової кризи 2008 року, коли фінтех-компанії вперше почали з’являтися як альтернативні постачальники фінансових послуг, вони проникли у традиційну банківську галузь і почали захоплювати сфери, такі як особисті фінанси, банківська справа, венчурний капітал, страхування, кредити, управління багатством тощо.

Як нові гравці на ринку, вони розробляють нові послуги та фінансові продукти, що руйнують сучасний фінансовий світ і приваблюють сучасне цифровізоване суспільство.

Сьогодні фінансові установи повинні йти в ногу з часом або ризикувати зникнути. Саме тому сучасні бренди активно впроваджують нові тренди у фінтех. Наприклад, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung та інші компанії стали лідерами у секторі фінтех.

Щоб реалізувати свої інновації, такі як цифрові валюти, технологія блокчейн, AML-регулювання та багато інших, усі креативні фінансові оператори потребують високоякісних програмних рішень. Тому ми розглянемо найважливіші тренди у фінтех, але спершу кілька статистичних даних, що підтверджують, що фінтех — це майбутнє.

За даними опитування PwC глобальних організацій фінансових послуг, 47% з них ймовірно співпрацюватимуть з фінтех-компаніями для розвитку. Під час COVID-19 сектор фінтех, як і всі інші, зазнав змін і труднощів.

У 2020 році інтерес до криптовалют і блокчейну значно зріс. Бізнеси почали досліджувати, тестувати та відкривати нові ролі, які криптовалюта може відігравати у сучасній фінансовій системі. Впровадження різних фінансових сервісів, таких як embedded finance та BNPL, ще більше розширило сферу їх щоденних транзакцій.

Завдяки впровадженню embedded banking, фінансових товарів та страхування, кількість угод у 2021 році досягла рекордних показників у всіх трьох основних регіонах — EMEA, Америки та Азіатсько-Тихоокеанському регіоні, що зробило цей рік визначальним для сектору фінтех.

2022 рік ознаменувався значними інвестиціями у сектор фінтех. Однак із зростанням обізнаності про криптовалюти, блокчейн і кібербезпеку зросла й складність інвестиційних рішень. Завдяки різноманітним трендам, які спонукали великі компанії та стартапи переосмислити сучасну фінансову індустрію, у 2022 році відчувалося відчуття відродження.

До 2030 року світова індустрія фінтех, за прогнозами, зросте з CAGR 18,5% і оцінюватиметься приблизно у 851,1 млрд доларів. Фінтех — це використання передових технологічних інновацій, таких як штучний інтелект, API та блокчейн, для покращення та автоматизації фінансових товарів і послуг.

Сучасні клієнтські очікування можуть бути задоволені лише найсучаснішими технологіями. Тому ми розглянемо основні тренди у фінтех на наступний рік.

Зелений фінанс

Устойчивість — це більше ніж слоган; це глобальна економічна необхідність. Зелений фінанс, що стосується взаємодії між фінансовими операціями та навколишнім середовищем, стає все важливішим у світі фінансів. Використовуються такі терміни, як відповідальні інвестиції (RI), ESG (екологічні, соціальні та управлінські стандарти), сталий фінанс та кліматичне фінансування.

Зелений фінанс визнає, що економічна стабільність базується на екологічній стабільності, і сучасна фінансова політика має прагнути мінімізувати шкоду навколишньому середовищу для збереження екологічного здоров’я та економічного розвитку.

Зелений фінанс також стосується управління екологічними ризиками, планування майбутнього та узгодження продуктів і послуг, таких як кредити та інвестиції, із принципами сталого розвитку.

Технологія блокчейн

Блокчейн — це не новий тренд, а технологія, яка змінює обличчя глобальних фінансових транзакцій. Іноді її називають «електронним реєстром» або «розподіленою базою даних», де кожна транзакція записується у окремий блок, що з’єднаний з попередніми у мережі. Вона відкритий для всіх учасників. Це високонадійний спосіб збереження даних, що значно знижує ризик крадіжки особистих даних і інформації.

До 2030 року глобальний ринок блокчейн зросте у багато разів і досягне вартості 1,5 трлн доларів.

Найбільший потенційний чистий дохід матимуть Китай (440 млрд доларів) і США (407 млрд доларів). Також прогнозується, що ще п’ять країн — Франція, Німеччина, Японія, Великобританія та Індія — отримають близько 50 млрд доларів у майбутньому.

Основні платіжні процесори, такі як Visa, Mastercard і PayPal, вже почали використовувати криптографічні активи та дозволяють іншим здійснювати платежі цими методами. Зараз переказ грошей за кордон займає багато часу і зусиль. За допомогою технології блокчейн ці виклики можна подолати швидше, з більшою безпекою та нижчими витратами.

Якщо розглядати статистику зростання за секторами, то банківська сфера має найбільший розподіл ринкової вартості блокчейну — 29,7%, і ця частка з часом зростатиме, оскільки інвестори прагнуть розширити можливості блокчейн-сервісів, а споживачі все активніше використовують криптогаманці (з 11 млн у 2016 році до 40 млн у 2021).

Успіх блокчейну залежатиме від сприятливого регуляторного клімату, корпоративної екосистеми, готової скористатися новими можливостями технології, та відповідного секторного міксу.

Вбудовані фінанси

Концепція вбудованих фінансів має величезний потенціал. За прогнозами, глобальна індустрія вбудованих фінансів зросте з CAGR 23,9% у період 2022-2030 років і досягне приблизно 7,2 трлн доларів до 2030 року. Завдяки гнучкості та універсальності вбудованих фінансів, з’являється багато можливостей для нових і розвиваючихся фінтех-компаній трансформувати усталені моделі торгівлі. Вбудовані фінанси пропонують відкритий API-інтерфейс для нефінансових компаній, щоб безперешкодно інтегрувати свої веб- та мобільні додатки з додатковими фінансовими послугами.

Як вже згадувалося, у наступні десять років сектор вбудованих фінансів може досягти понад 7 трлн доларів — удвічі більше за сумарну вартість топ-30 банків світу. У 2020 році дохід від вбудованих фінансів оцінювався у 22,5 млрд доларів.

Buy now pay later (BNPL) — це унікальна форма вбудованих фінансів, яка швидко зростає. За цим методом клієнти можуть зробити покупку сьогодні і сплатити пізніше, зазвичай у кілька платежів.

Обіцянка інтегрованих фінансів вже очевидна: все більше магазинів пропонують короткострокові кредити через додатки, такі як Klarna, та цифрові гаманці, що дозволяють миттєві безконтактні платежі. І це лише початок.

Штучний інтелект

Світ фінансів був революціонізований завдяки впровадженню штучного інтелекту. Це дозволяє автоматизувати складні та цінні завдання. Фінтех-компанії можуть боротися з кіберзлочинністю, відмиванням грошей і шахрайством, використовуючи AI для покращення чат-ботів, персоналізації обслуговування клієнтів і прийняття рішень щодо інфраструктури.

Алгоритми AI у розробці фінансового програмного забезпечення відіграватимуть дедалі більшу роль у визначенні, хто має доступ до певних фінансових послуг. Їх застосування для прийняття рішень щодо видачі кредитів, переговорів і виявлення шахрайства прискориться у 2023 році. Етичні питання щодо застосування AI у таких критичних рішеннях наразі активно обговорюються.

Банки — одні з найбільш прибуткових установ, що впроваджують цю технологію. До 2030 року технологія AI зменшить операційні витрати банків на 22%, що може принести майбутню економію до 1 трлн доларів.

Цифрові асистенти та чат-боти на базі AI вже здатні відповідати на запити клієнтів, відстежувати витрати та пропонувати товари відповідно до їхніх інтересів, наприклад, страхування телефону або подорожей. Можливість здійснювати платежі та отримувати персоналізовані рекомендації в будь-який час — ще один приклад застосування обробки природної мови.

Важливим аспектом AI є його здатність точно передбачати людську поведінку. Тому AI і поведінкові фінанси працюють разом, щоб допомогти аналітикам виявляти закономірності у, здавалося б, випадковій людській поведінці.

У 2023 році застосування AI у фінтехі зросте, зокрема у прийнятті рішень щодо видачі кредитів, переговорів і виявлення шахрайства. Однак громадськість вже висловлює занепокоєння щодо етичних аспектів застосування AI у таких важливих сферах.

«Комерційна вартість AI (штучного інтелекту) у банківській сфері Північної Америки оцінювалася у 14,7 млрд доларів у 2018 році і, за прогнозами, досягне 79,0 млрд у 2030 році, згідно з дослідженням IHS Markit.»

Цифрове банківництво

Споживачі все частіше використовують альтернативні фінансові послуги для управління своїми грошима, оскільки банки посилюють вимоги до кредитування. Нові цифрові банки, орієнтовані на цифрових корінних користувачів, такі як Monzo, Revolut і Starling, пропонують ефективні та економічні альтернативи традиційним установам. Їхні клієнти звільнені від паперової бюрократії та необхідності йти у фізичні відділення для відкриття рахунку або отримання нової картки. Вони пропонують кілька корисних сервісів, зокрема міжнародні платежі, безконтактні MasterCard, P2P-переводи та інструменти для управління витратами і перегляду балансу.

Однак швидке зростання криптовалютних операцій викликало опір у банківському секторі. Цифрові банки вже пропонують крипто-дружні платіжні опції. Тому цифрове банківництво стає все популярнішим і прибутковішим у світі.

Зі зростанням кількості цифрових додатків експерти з розробки програмного забезпечення користуються великим попитом.

RegTech

Одна з галузей, що підлягає найсуворішому регулюванню, — це фінансова сфера. Очікується, що RegTech революціонізує регуляторну структуру, пропонуючи передові технологічні рішення для вирішення проблем відповідності. Впровадження альтернативних фінансів, блокчейну та AI приверне увагу урядів у всьому світі до сектору фінтех.

Постійна потреба традиційних фінансових організацій виконувати важливі регуляторні обов’язки є викликом для глобального сектору фінтех. Через застаріле регуляторне середовище фінтех-компанії змушені співпрацювати з традиційними банками для просування інновацій, що сприяє глибшому зв’язку між інноваціями та традицією.

RegTech допомагає вирішувати одні з найбільших проблем галузі — підвищуючи ефективність виконання регуляторних обов’язків за допомогою хмарних технологій, машинного навчання та аналітики великих даних.

Розумні контракти

Розумні контракти — це одна з помітних інновацій у фінтех, що має багато застосувань у фінансовій галузі. Вони дозволяють сторонам підписувати документи, представлені у вигляді комп’ютерної мови, за допомогою цифрових підписів — більш конкретно, криптографічних ключів. Виконання розумних контрактів гарантовано бути точним і передбачуваним.

Розумні контракти роблять неможливим порушення легітимності контракту, оскільки кілька обчислювальних пристроїв отримають однакову копію початкового цифрового контракту. Це називається публічним блокчейном, і він гарантує виконання умов контракту. Цей рух у фінтех, ймовірно, пошириться і перетне національні кордони, зробивши розумні контракти доступними майже для всіх.

Майбутнє стандартизації розумних контрактів може бути сприяння у рамках DeFi додатків. Наприклад, уявімо, що клієнт потребує іпотеки. Замість поїздки до банку, клієнт може отримати кредит на основі розумного контракту і отримати кошти за кілька хвилин або менше.

Висновок

Ми живемо у золотий період фінансових інновацій, зумовлений технологічним прогресом і інноваціями на ринку.

Фінтех, колись руйнівна сила, тепер є каталізатором і співпрацює з традиційним банкінгом для створення довготривалої індустрії. Майбутні тренди у фінтех свідчать, що у 2023 році фінансова галузь зазнає значних трансформацій у різних сферах, зокрема шляхом покращення платіжних альтернатив, розширення спектру фінансових послуг, сприяння глобальній торгівлі та швидкому, ефективному здійсненню беззастережних транзакцій.

Вбудовані фінанси та цифрове банківництво безпосередньо виділятимуться серед головних трендів 2023 року. Технології AI продовжать революціонізувати галузь і допомагати компаніям знижувати витрати. Платформи SaaS також постійно покращуватимуть досвід користувачів і споживачів, щоб успішно конкурувати у швидко змінюваному ринку.