a16z Crypto：Як вести бізнес у економіці AI-агентів?

文章作者：a16z crypto, SamBroner

文章編譯：Block unicorn

Передмова

Гуляючи по ярмарку як турист, ви побачите яскраву картину: людний натовп, що зосереджено дивиться на товари, порівнює їх, дегустує, торгується з продавцями, обмінюється грошима. Це здається одноразовою транзакцією — кожна взаємодія — маленька угода, довіра підтримується готівкою або цінність — банківською карткою.

Але це не відображає більшість операцій на ярмарку. Уважно подивіться: більшість — місцеві, вони цілеспрямовано йдуть до улюблених продавців. Власники ресторанів навідують друзів, м’ясників, рибалок і фермерів. Швачки йдуть до майстрів, ремісників. Вони всі користуються кредитом.

Коли ми говоримо про те, як смарт-агенти будуть здійснювати платежі, ми зазвичай автоматично уявляємо себе туристами.

Але смарт-агенти будуть діяти більше як місцеві. Вони відрізняються від людей за характеристиками — безліч копій, гнучке розподілення ресурсів, нульові початкові витрати — це означає, що кілька смарт-агентів можуть зайняти домінуючі позиції у нішевих ринках. Навіть якщо створення смарт-агентів стає все легше, людські стосунки, партнерства й довіра залишаються важливими для успішного досвіду користувача. Провідні смарт-агенти не потребують туристичних платіжних каналів — їм потрібні відносини з постачальниками, оборотний капітал і кредит. Смарт-агенти можуть вести туристів (тобто вас) вперед.

Що це конкретно означає? З інтеграцією смарт-агентів у бізнес-платформи, їхні способи платежів мають перейти від роздрібних каналів до попередньо узгоджених B2B-умов і кредитування, оскільки сучасні платіжні системи не здатні повністю задовольнити цю потребу. Якщо підприємці зможуть створити чудові рішення для майбутніх сценаріїв платежів (наприклад, для смарт-агентів, потокових платежів і високочастотних транзакцій із низькою сумою по всьому світу), то наступне покоління платіжних систем (наприклад, стабільні монети) матиме шанс на розвиток.

У цій статті ми розглянемо цю ідею з трьох аспектів: відмінності між смарт-агентами та людьми і те, як ці відмінності впливають на перемогу платіжних стратегій; недоліки сучасних підходів; і які елементи має містити наступне покоління платіжних систем для досягнення успіху.

Відмінності між смарт-агентами та людьми

Щоб зрозуміти зв’язок між смарт-агентами та платежами, потрібно відповісти на два питання: чи поведінка смарт-агентів буде схожа на людську чи на бізнес? Чи орієнтовані вони на довгострокові чи короткострокові цілі?

Смарт-агенти більше схожі на бізнес — вони будують довгострокові відносини з постачальниками й партнерами. Це легкі індивідуальні рішення на основі великих корпоративних структур — наприклад, ідеальний гід від туристичної компанії з широкою мережею контактів або франшиза, яка може швидко адаптувати послуги під місцеві смаки без повторних переговорів.

Чому смарт-агенти поводитимуться як бізнес?

По-перше, найкращий досвід — це ретельно спроектований досвід. Я не хочу, щоб смарт-агент під час оплати ще торгувався з постачальниками, порівнював ціни й узгоджував умови. Мені потрібен вже готовий агент — той, що знає, які постачальники надійні, узгодив ціну заздалегідь і може миттєво завершити оплату. Це — бізнес-відносини, а не туристична угода.

Насправді, людські агенти давно існують: туристичні агентства — один із прикладів, але й літературні агенти, агенти з шоу-бізнесу, дилери годинників, ріелтори — теж. Вони встановлюють ключові багатоступінчасті зв’язки — з видавництвами, продакшн-компаніями, дилерами годинників або іпотечними агентствами — і кожна угода базується на цих відносинах.

По-друге, смарт-агенти можна безмежно копіювати, але масштабовані бізнеси (і їхні переваги) — ні. Хороший смарт-агент максимально використовує масштаб — менші обчислювальні витрати, вигідніші ціни від постачальників, глибшу інтеграцію й більш передбачувані компоненти. Масштаб дає переваги: агент, що бронює мільйон квитків на рік, отримує кращі умови, ніж той, що бронює десять.

Ми вже бачимо цю тенденцію. Тільки ChatGPT має достатні канали для переговорів з Shopify, Amazon, Expedia тощо. Малі стартапи використовують автоматизовані браузери або API з реверс-інжинірингом і платять високі роздрібні ціни.

Саме тому смарт-агенти прагнуть інтеграції або, принаймні, більшість з них базуються на великих платформах. Створити агент легко, але економічна доцільність вимагає обмежувати кількість агентів у кожній ніші — кожен агент має мати глибокі партнерські відносини з постачальниками й достатній прибуток для реінвестицій у покращення досвіду. Власні агенти у вертикальних сферах з глибокими відносинами з постачальниками можуть працювати синхронно з користувацькими агентами, досягаючи обох цілей.

Два типи платіжних відносин

Якщо поведінка смарт-агента схожа на бізнес, потрібно проектувати два типи платіжних відносин: користувач → агент і агент/платформа/гід → постачальник.

Користувач платить агенту — через підписку, оплату за завдання, кредитний ліміт або авторизацію доступу до облікового запису. Агент платить постачальнику за узгодженими B2B-умовами, оптовими цінами, рахунками з 30-денною відстрочкою або через субагентів. За сучасною моделлю, агент іноді платить постачальнику через роздрібний канал, але ця частка — невелика.

Це — реальна ситуація з кредитними картками: емітент встановлює роздрібний зв’язок із споживачем, несе ризики, пропонує бонуси й кредит. Обробник — з бізнес-зв’язками з торговцями, узгоджує умови, проводить масштабні перекази й займається складним управлінням капіталу.

Кредитні картки та ідеальна відповідність McKinsey

Як кажуть, кредитки — цілком логічний платіжний продукт для смарт-агентів. Вони широко приймаються, платежі від 20 до 1000 доларів — цілком нормальні, і в них є арбітраж, скасування й цифрові функції.

Кредитки також пропонують щомісячний рахунок — важливий інструмент для споживача. А з урахуванням того, що смарт-агенти все частіше замінюють ігри дітей на iPad, ця ідея буде ще більш актуальною.

Але є два проблеми: по-перше, технічно кредитки погано підходять для смарт-агентів. По-друге, модель комісій — це класична пастка для інновацій.

Технічні труднощі оновлення кредиток

Практично всі технології кредитних карток залежать від людського втручання: потрібно схвалення, інтерфейс, традиційні способи оплати (одноразова, підписка). Stripe Link, Visa 3D і десятки інших віртуалізацій карт — тепер працюють добре, але їхній розвиток тривав понад 15 років.

Швидкість прийняття смарт-агентів настільки висока, що тисячі платіжних сервісів, POS-терміналів, торговців і клієнтських пристроїв не встигають оновлювати інтерфейси, програмованість і системи боротьби з шахрайством.

Високі й низькі суми платежів

Уявімо, що смарт-агент платить постачальнику обчислювальних ресурсів або за API-інтерфейси з низькою сумою. Обидва сценарії не підходять для платіжних каналів на основі кредитних карток: Visa не підтримує платежі менше 1 цента, а фіксована комісія — 30 центів. Можливо, Visa розробить технології потокових або мікроплатежів, але адаптація до низьких доходів буде складною.

Ще гірше — кредитки потрапляють у пастку інновацій: хоча платежі смарт-агентів схожі на користувацькі, суми зазвичай перевищують 20–1000 доларів. Багато початкових схем передбачають оплату API, що важко повернути або перепродати (фрод). Хоча кредитки цілком можливі, ця пастка довгий час стримувала розвиток.

Навіть без урахування кредитних карток, традиційні платіжні системи залишаються актуальними.

Існуючі платіжні системи залишаються релевантними

З інтеграцією смарт-агентів у бізнес-платформи більшість великих витрат перейде на попередньо узгоджені B2B-умови: рахунки, 30-днів, знижки й кредитні ліміти. У цьому світі «платіжний канал» — будь-що: асинхронне розрахунки через традиційні системи, розподілені між учасниками. Комісії — у великих транзакціях, а оборотний капітал — за домовленістю.

Але простір для смарт-агентів не обмежується цим. Вони вже працюють у сферах, де традиційні платіжні системи слабкі: перші угоди, міжнародні платежі, спрощення складних звірок, нові моделі агентів і постачальників, миттєві платежі для зниження кредитних витрат і мікрокредитування.

У цих сценаріях стабільні монети — кращий платіжний інструмент. Вони легше інтегруються у програмовану валюту, а їхні функції — арбітраж, щомісячна або щогодинна розрахунки, кредитування, ескроу й умови — легко масштабуються. Вони спрощують звірки, схвалення й реєстрацію — що особливо важливо для стартапів, що будують агентські бізнеси.

З практичної точки зору, стабільні монети вирішують проблему економічної доцільності кредиток у крайніх випадках: відсутність мінімальних комісій, що ускладнюють мікроплатежі, і відсутність втрат на великих переказах. Смарт-агенти платять постачальникам обчислювальних ресурсів 0.001 долара за секунду, тоді як постачальники отримують рахунки на 50 тисяч доларів — і обидва використовують один платіжний канал. Це — гнучкість, що важлива для інженерів і підприємців при створенні нових платформ.

Створення більшої інфраструктури стабільних монет

Загалом, найчастіша критика стабільних монет — високі витрати на поповнення й зняття. Для туристів, що не знайомі з ними, це справді так, але з гідом або смарт-агентом ця проблема зникає: гід допоможе обміняти валюту й точно провести необхідну транзакцію, заощаджуючи на комісіях.

Додаючи до сервісу стабільних монет функції рахунків і арбітражу, ми наближаємося до ідеальної системи.

Уявіть шопінг у універмазі: ви переглядаєте кілька продавців, додаєте товари і платите один зведений рахунок. Платформа автоматично розподіляє кошти між постачальниками. Аналогічно, смарт-агент має мати єдину панель — з купівельними намірами по кількох постачальниках і можливістю масового підтвердження. Ви бачите: «Ваш агент хоче забронювати авіаквитки, готелі й оренду авто», а не три окремі процеси оплати. Агентська платформа керує відносинами з постачальниками, а ви — купівельним наміром. Ви можете підтвердити, переглянути або оскаржити транзакцію.

Кредитки добре працюють у арбітражі, але нові платіжні системи мають розвиватися далі. Якщо товар високоприбутковий або легко повертається — наприклад, авіаквитки з 24-годинним скасуванням, передплати або розкішні товари — продавець може дозволити собі повернення. Але для перших застосувань агентів — низькоприбуткові цифрові товари, наприклад, обчислювальні ресурси, API або доставка їжі.

Висновки

Смарт-агенти не платитимуть як туристи. Вони платитимуть як місцеві — через відносини, кредитні ліміти й повернення клієнтів. Це означає, що реальні платіжні потоки будуть узгоджені заздалегідь у B2B-умовах, а не через картки. Щиро кажучи, попередньо узгоджені B2B-умови не вимагають нових платіжних каналів. Можна використовувати будь-який спосіб — електронний переказ, ACH або звичайні масові перекази. Традиційні платіжні системи цілком підходять для вже налагоджених партнерств.

Але ми стоїмо на порозі важливих змін. Смарт-агенти з’являються, підприємці створюють системи, і їм потрібні платіжні рішення, що працюють одразу, а не через роки оновлень кредитних карток. Кредитки ще не готові: вони дорогі для мікроплатежів, складні для звірки, мають технічний борг і людські фактори у фрод-контролі. Стабільні монети вже зрілі. Вони програмовані, глобальні, легко інтегруються у цифрові сервіси й автоматизують звірки й схвалення — особливо для тих, хто швидко будує агентські бізнеси.

Зараз — критичний момент. Підприємці, що створюють смарт-агенти, обирають інструменти, які можна запустити одразу. Платежі — це ключова складова. Вони мають бути стійкими. З часом нові відносини на базі стабільних монет перетворюватимуться у старі, але ще стабільні. У найближчі роки екосистема стане зрілішою, бар’єри для входу знизяться, а інфраструктурні недоліки — рахунки, арбітраж, кредитування, масові схвалення й інтероперабельність — заповнять стартапи на базі більш міцних технологій.