Як святкові піки відкривають справжні межі платіжних систем

Катя Пучкова — досвідчений фахівець із різностороннім досвідом у галузі операцій та обслуговування клієнтів. Наразі вона обіймає посаду головного операційного директора в xpate.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Святковий сезон, який ознаменований Чорною п’ятницею та Кіберпонеділком, — один із найочікуваніших періодів покупок у році для споживачів і один із найбільших можливостей для отримання доходу для продавців. Водночас, цей сезон виглядає дуже по-різному з обох сторін. Коли клієнти шукають найкращі пропозиції, продавці проходять через фактично живий аудит своєї платіжної інфраструктури, перевіряючи все — від маршрутизації до управління ризиками.

Виявляється, найслабше місце — не пропускна здатність, а координація. Коли критичні системи не можуть працювати синхронно в реальному часі, платежі відхиляються, а доходи втрачаються. Ці збої виявляють глибокі архітектурні розбіжності між різними учасниками: емітентами, еквайрами, гаманцями та локальними платіжними системами. Внаслідок цього виникають тріщини на найглибших рівнях платіжного стеку, які чітко показують, які частини ламаються під високою конкуренцією та волатильністю.

Пік транзакційних періодів виявляє прогалини у координації

У 2025 році 68% продавців пріоритетом ставали швидкість і надійність, розуміючи, що доля секунди може визначити різницю між продажем і втратою можливості. У відриві, невелика затримка здається незначною. Однак, коли обробляється мільйони транзакцій щогодини, ця дрібна затримка накопичується у значну затримку платежів. Це може стати вузьким місцем, уповільнюючи авторизації та спричиняючи втрату доходів, що зростають із збільшенням обсягів.

Подолання міждержавних викликів

Міжнародна торгівля під час цих пікових періодів ще більше підвищує ризики та рівень відмов у платежах. Емітенти природно посилюють заходи боротьби з шахрайством для іноземного трафіку, що може призводити до більшої кількості хибних відхилень.

Високопродуктивні платіжні платформи мають точно реагувати та адаптуватися до змін у поведінці емітентів, використовуючи історичні дані та інформацію про транзакції в реальному часі для зменшення кількості хибних відхилень при збереженні безпеки. Без єдиного огляду на емітентів, локальні гаманці та системи, продавці можуть мати труднощі з прийняттям своєчасних, обґрунтованих рішень.

Переваги платежів також різняться залежно від регіону. Наприклад, гаманці домінують у більшості Азії, охоплюючи близько 70% вартості електронної комерції у 2023 році, тоді як у Північній Америці кредитні картки залишаються основним вибором, охоплюючи 71% транзакцій у точках продажу та 49% у електронній комерції у 2024 році. В Європі цифрові гаманці становили приблизно третину вартості електронної комерції у 2024 році, тоді як дебетові та передплачені картки були на другому місці за популярністю. Сучасна система має розподіляти кожну транзакцію розумно, залежно від валюти, регіону та переваг користувача, щоб максимізувати конверсію. Володіння цим глобальним складністю є ключовим для отримання доходів із міжнародних ринків.

Як сплески обсягів можуть вплинути на ваш грошовий потік

Крім збоїв у транзакціях, сплески обсягів можуть критично навантажувати бек-офісні фінансові функції, включаючи цикли розрахунків, управління ліквідністю та процеси звірки. Коли ці системи відстають, гроші «застрягають» між системами, піддаючися більшому ризику.

Для продавців, особливо тих, хто працює з обмеженими маржами, затримки у доступі до коштів можуть зменшити операційну гнучкість. Вони можуть мати труднощі з швидким поповненням популярних товарів, виконанням нових замовлень або фінансуванням маркетингових кампаній. Затримка у розрахунках безпосередньо впливає на весь робочий цикл.

Прихована вартість роз’єднаних систем

Процес ускладнюється через те, що багато продавців досі працюють із кількома роз’єднаними провайдерами, часто через застарілі обмеження або структуру ринку, кожен із яких обробля різну частину транзакції. Така фрагментована модель робить платіжний процес більш вразливим до затримок і неефективності, особливо при обробці великих обсягів транзакцій одночасно.

Припустимо, один із провайдерів має вищий рівень проблем із транзакціями; фрагментована система ускладнює швидке реагування. Дані платежів зазвичай потрібно передавати через кілька систем постачальників, що вимагає кількох API-запитів. Це послідовне оброблення природно створює точки затримки.

Якщо потрібно перенаправити транзакцію або змінити правила безпеки для боротьби з хибними відхиленнями, це може затриматися. Це може вплинути на ефективність і іноді вимагати додаткового ручного контролю. В результаті, залежність від кількох компаній обмежує здатність продавця мати повний контроль і швидко реагувати у критичних ситуаціях.

Рішення — об’єднати функції у єдину систему, яка краще справляється з обсягами, оскільки важливі рішення не передаються між кількома роз’єднаними провайдерами. Об’єднання цих функцій дає продавцям більш чітке у реальному часі уявлення про життєвий цикл транзакції. Це усуває зайві перевірки, зменшує труднощі у прийнятті рішень і дає змогу миттєво перенаправляти транзакції або коригувати правила безпеки, що значно підвищує рівень схвалення та швидкість доступу до коштів.

Розуміння довгострокових потреб під час пікових періодів

Захищеність і стабільність важливі завжди. Святковий сезон часто сприймається як разовий сплеск, що потребує тимчасових рішень. Але навантаження, яке проявляється під час Чорної п’ятниці, Кіберпонеділка, різдвяних свят та інших великих періодів витрат, є структурним, а не сезонним.

Обсяг транзакцій просто тестує внутрішню крихкість координації у маршрутизації, боротьбі з шахрайством і міждержавних платіжних системах. Хоча платформа може стикатися з труднощами під час масового святкового сплеску, цей стрес-тест є цінним індикатором того, що базова архітектура потребує подальшого розвитку для досягнення необхідної швидкості та узгодженості для безперебійної роботи та стабільної волатильності протягом усього року.

Ідеальна платіжна інфраструктура має бути здатною обробляти такі обсяги будь-якого дня. Свята лише роблять тріщини, особливо у координації, більш очевидними, нагадуючи продавцям про необхідність зміцнювати свої платіжні системи вже зараз, щоб вони були готові до будь-яких умов, забезпечуючи швидку роботу та сталий довгостроковий розвиток.