Відкритий банкінг почав втручатися у стосунки банків із клієнтами

Скромний рахунок поточного депозиту вже десятиліттями є основою системи фінансових послуг. Однак клієнтів банків, які керують усіма своїми фінансами через чекові та ощадні рахунки в одному фінансовому закладі, залишається мало.

Водночас все більше фінтех-компаній перетворюються з нішевих, разових сервісів у повноцінні фінансові екосистеми.

Як детально описано у звіті 2026 Тренди дебетових платежів спільно з аналітиком/спеціалістом з контенту Javelin Craig Lancaster, співпраця відкритого банкінгу та нових платіжних систем створила середовище, в якому фінансові установи мають коригувати свої довгострокові стратегії, щоб залишатися на передовій у фінансовому житті своїх клієнтів.

Ризик для рахунків

Відкритий банкінг здобув значну популярність у багатьох провідних економіках світу. Однак добре налагоджена фінансова інфраструктура США та ринково орієнтований підхід регуляторів завадили розвитку формалізованої системи відкритого банкінгу.

Хоча можливі дискусії щодо того, як і коли з’явиться остаточний продукт, відкритий банкінг у США неминучий.

«Ідея відкритого доступу через API до даних і рахунків — це не зникне», — сказав Вестер. «Вона може змінитися залежно від того, як будуть сформульовані регуляції та як розвиватиметься ринок, але в основі залишається концепція відкритого банкінгу, коли ви і я маємо доступ до нашого банківського рахунку та даних — це триватиме. Клієнти цього хочуть, малий бізнес — теж, і корпоративні клієнти — теж.»

Цей попит на відкритий банкінг значною мірою зумовлений функціональністю та ефективністю, яку забезпечують фінтех-компанії. Хоча традиційна банківська модель навряд чи буде швидко замінена, класичні банківські відносини вже не є основним способом взаємодії багатьох споживачів із економікою.

Наприклад, традиційна модель P2P полягала у зв’язку банківського рахунку споживача з сервісом типу Venmo або Cash App. Тепер фінтех-компанії, такі як Venmo, пропонують рахунки з дебетовими картками, які можуть працювати незалежно. Хоча багато з цих P2P сервісів не мають страхування FDIC, це може не бути критичним для клієнтів, які цінують зручність.

Хоча цей тренд не є новим, він прискорюється. Це означає, що звичайний банківський рахунок і, що важливіше, клієнтські відносини під загрозою.

«Оскільки відкритий банкінг зробив фінансові послуги більш модульними для роздрібного споживача — можливість мати рахунки для виплат, заощаджень, переказів друзям, оплату рахунків, можливо, навіть для покупок — наявність усього цього та можливість миттєвого доступу через стандарти відкритого банкінгу означає, що основний поточний рахунок (DDA), тобто ті відносини з вашим основним фінансовим закладом, під загрозою», — сказав Вестер.

Відновлення тертя

Разом із новими гравцями ринок дебетових платежів був порушений появою систем миттєвих платежів. Миттєві системи, такі як FedNow і RTP, здобули популярність у США, а переваги миттєвого розрахунку стають все більш очевидними.

Однак швидкі платежі створюють низку викликів, які мають вирішувати фінансові установи США.

«Традиційно вважалося, що тертя — це погано у платежах», — сказав Вестер. «Але тепер ми бачимо, що тертя має і свої переваги. Коли всі транзакції обробляються пакетами та проходять через ніч або кілька днів, це дозволяє виявляти підозрілі операції, шахрайство, випадкові транзакції або помилки.»

«При реальному часі, коли гроші знімаються з рахунку та миттєво зараховуються — це миттєвий розрахунок у реальному часі. І тепер ми бачимо, що по мірі розвитку систем миттєвих платежів, випадки шахрайства також можуть швидко проходити через систему так само швидко, як і миттєвий розрахунок.»

Оскільки багато фінансових установ ще не мають належних інструментів для управління шахрайством у реальному часі, зростає напруга між розвитком систем миттєвих платежів і необхідністю захисту клієнтів.

Ця напруга, ймовірно, посилиться, оскільки системи миттєвих платежів стають пріоритетом у роздрібних операціях. Фінансові установи можуть бути змушені знову вводити точки тертя, щоб забезпечити повний захист споживачів.

Можливості для зловживань

Однак разом із викликами, що виникають із нових платіжних систем, з’являються й можливості. Одним із головних трендів дебетових платежів є те, що все більше фінансових установ залучаються до виплат.

Виплати від комерційних і державних структур зазвичай здійснюються через протокол ACH, але багато систем дебетових платежів починають набирати популярності у цих сферах. Наприклад, організація може використовувати Visa Direct або Mastercard Move для прямого переказу грошей на банківський рахунок отримувача.

«Це має великі наслідки для ACH», — сказав Вестер. «ACH дозволяє швидше здійснювати розрахунки, але прямий дебет швидше зараховує гроші на рахунок споживача, і це те, що хочуть клієнти. Особливо у випадках страхових виплат при катастрофах — люди хочуть отримати свої гроші.»

Оскільки ринок виплат є значним, все більше фінансових компаній розглядають ці сервіси. Це може суттєво змінити ставлення фінансових установ до дебетових продуктів.

«Це не означає, що ACH зникне, але означає, що існує значний обсяг транзакцій, які можна перенаправити через ці системи прямого дебету», — сказав Вестер. «Якщо банки усвідомлюють це і починають активно просувати ці можливості — адже вони заробляють на цьому більше — це стане однією з сфер, де банки зможуть отримати додаткову вигоду. Це, ймовірно, станеться протягом наступних 12–24 місяців.»

Граючи на своїх сильних сторонах

Ця динамічна ситуація вимагає від фінансових установ адаптації, щоб відповідати очікуванням клієнтів. Хоча регуляторні рішення можуть визначати частину цих змін, відкритий банкінг — це набагато більше ніж стандарт обміну даними.

Клієнти все більше прагнуть до зв’язку зі своїм банком. У минулому багато фінансових установ вважали, що споживачам потрібен їхній банк більше, ніж навпаки. Тому багато закладів приділяли менше уваги менш прибутковим рахункам.

Однак, оскільки споживачі отримують більше можливостей, баланс сил зміщується.

«Фінансові установи мають краще працювати над тим, щоб бачити клієнтів у довгостроковій перспективі», — сказав Вестер. «Ідеться про цінність життя клієнта — розуміння того, що ті, хто залишаються з вами, зростають разом із вами, і їхня прибутковість зростає. Вони починають з простого поточного рахунку (DDA), платять рахунки, беруть кредитні картки, автокредити, іпотеки та 401(k).»

Банки не повинні оцінювати прибутковість клієнтів за один момент, а мають передбачати, як клієнт зростатиме, і проактивно пропонувати рішення.

«Якщо у мене рахунок через Venmo, Venmo фактично не може надати мені автокредит, іпотеку або 401(k)», — сказав Вестер. «Що мають робити банки — це грати на сильних сторонах, бути основою для загального фінансового здоров’я, а не просто місцем, що надає рахунок з FDIC-застрахуванням і дозволяє платити рахунки.»

Боротьба за депозити

У рамках цієї зміни менталітету багато фінансових установ змушені переглянути своє ставлення до систем дебетових платежів. Рахунок поточного депозиту довго був основою фінансового добробуту, а дебетові продукти залишалися майже без змін десятиліттями. Це вже не так, оскільки все більше споживачів відмовляються від традиційних банківських рахунків.

«Зараз це вже не так: “У мене є гроші, я кладу їх у банк, і банк — це мій спосіб отримати всі фінансові послуги”», — сказав Вестер. «Замість цього — “У мене є гроші, я кладу їх туди, куди хочу, і маю доступ до них будь-яким способом — через пристрій, комп’ютер або телефон. Я більше залежу від різних зв’язків, ніж від банку.”»

Це може мати глибокі наслідки для банків, оскільки вони залежать від депозитів для надання кредитів. Ще більше прискорить цей процес зростання популярності стабільних монет, депозитних токенів і криптовалют, коли люди почнуть виводити свої гроші і вкладати їх у ці активи з будь-якої причини. З розвитком цих сценаріїв фінансові установи змушені будуть активніше боротися за депозити.