Від картки до коду: що сигналізує про придбання Capital One компанією Brex для бізнесових платежів

Гійом Бувар, співзасновник Extend.

Відкрийте для себе найкращі новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Злиття Capital One з Brex стало несподіванкою для багатьох, але з огляду на ситуацію — це цілком логічно.

Це не придбання картки. Це рішення щодо програмного забезпечення.

Capital One поводиться все більше як велика технологічна компанія (подумайте про Google або Meta), яка готова вкладати значні кошти для здобуття критичних можливостей, що створюють довгострокову стратегічну перевагу, а не просто додаткові функції продукту. Ми бачили цю установку під час придбання Discover Network, і тепер бачимо її знову з Brex.

Що важливіше, цей крок сигналізує про щось фундаментальне у тому, як Capital One бачить майбутнє бізнес-оплат: не як конкуренцію у кредитах, бонусах або привілеях, а як якість програмного забезпечення, яке лежить поверх платіжної інфраструктури і допомагає клієнтам ефективніше діяти у швидкозмінному світі.

Чому фізична картка більше не є ключовим фактором у бізнес-платежах

Для сучасних бізнесів фізична кредитна картка все більше стає товаром — а в деяких випадках навіть незручністю.

Кожна транзакція викликає низку подальших дій: схвалення, отримання квитанцій, класифікація, звірка та звітність. Не кажучи вже про те, що ці кроки часто розподілені між системами, що означає, що фінансові команди витрачають більше часу на пошук інформації, ніж на управління бізнесом.

Саме тому справжня цінність бізнес-платежів полягає не у фізичній картці або системах винагород, а у інструментах, що керують платежами та всім навколо них. Сучасні компанії очікують рішень, що забезпечують контроль, прозорість, розумні робочі процеси, більшу ефективність і сервіс за запитом.

Бізнеси не працюють на фізичних картках. Вони працюють на програмному забезпеченні. І все більше якість їхніх робочих процесів залежить від здатності керувати витратами до, під час і після транзакції.

Питання вже не в тому, хто може випустити найкращу картку, а в тому, хто може додати програмне забезпечення, що зменшує тертя, забезпечує дотримання політик і дає команді ясність без уповільнення.

Саме тут у фокусі опиняються віртуальні картки та інструменти управління витратами.

Віртуальні картки та управління витратами: програмне забезпечення у центрі витрат

Легко вважати віртуальні картки просто цифровими версіями пластикових карток — але вони набагато більше. При правильному дизайні, віртуальні картки — це програмно-активовані інструменти, що вбудовують контролі, політики та інтелект безпосередньо у платіж.

Управління витратами доповнює цю картину.

Віртуальні картки вирішують питання виконання: як витрачаються гроші, ким і за яких умов. Управління витратами вирішує проблему відповідальності: як ці витрати фіксуються, переглядаються, затверджуються і звіряються між командами.

Коли ці можливості існують у різних системах, бізнеси змушені зшивати робочі процеси вже після факту. Зростає складність, множаться помилки, порушується прозорість. Коли вони розроблені разом у рамках єдиного програмного досвіду, виконання і відповідальність взаємно підсилюють один одного — зменшуючи тертя і полегшуючи масштабне управління витратами.

Проектування платіжного та управлінського програмного забезпечення відповідно до реального способу роботи бізнесу

Розробка віртуальних карток і управління витратами як єдиного програмного досвіду можлива лише тоді, коли це програмне забезпечення відображає реальні процеси бізнесу.

Багато банківських рішень для платежів і витрат досі створені переважно для однієї ролі: адміністратора карткових програм. Хоча цей підхід був логічним у більш централізованому світі, він вже не відображає, як сучасні компанії — особливо малі та середні — фактично функціонують.

Працівники, менеджери, бухгалтері, фінансові команди та підрядники — всі вони ініціюють або взаємодіють з платежами. Витрати децентралізовані між відділами, інструментами та постачальниками. Кожна з цих ролей щодня використовує програмне забезпечення, і їхні очікування формуються сучасними інтуїтивними споживчими додатками, якими вони користуються поза роботою.

Коли платіжне та управлінське програмне забезпечення розроблені з урахуванням цих реалій, вони стають потужним фактором — сприяючи швидшим рішенням, більшій відповідальності та кращим результатам у командах. І навпаки, якщо ні — навіть найміцніша інфраструктура не зможе повністю розкрити свій потенціал.

Банківська справа для бізнесу еволюціонує — не зникає

Саме тому придбання Capital One Brex здається не стільки відходом від традиційного банкінгу, скільки його наступною фазою.

Банки, процесори та мережі залишаються центральними у платіжній екосистемі. Ця основа не зникне. Змінюється те, де проявляється диференціація для бізнес-клієнтів — менше у базовій інфраструктурі і більше у програмному забезпеченні, що лежить поверх неї, дозволяючи бізнесам діяти з впевненістю і швидкістю.

Чому інтерфейс між бізнесом і грошима важливіший ніж будь-коли

Консолідація у галузі фінтеху та фінансових послуг не стосується просто обсягу транзакцій.
Мова йде про володіння інтерфейсом між бізнесами і грошима. І цей інтерфейс — що охоплює платежі, віртуальні картки і управління витратами — стає так само стратегічним, як і самі гроші.

Для банків, процесорів, мереж і платформ, що обслуговують бізнеси, послання ясне: майбутнє бізнес-платежів визначатиметься не лише доступом до капіталу або інфраструктури, а й програмним забезпеченням, яке надає можливості кожному користувачу, залученому у потік грошей.