Заява віце-голови з питань нагляду Боумена щодо нагляду та регулювання

Голова Хілл, члени Комітету Ватерс, та інші учасники, дякую за можливість виступити щодо supervisory та регуляторної діяльності Федеральної резервної системи.

Моє свідчення сьогодні зосереджено на двох сферах. По-перше, на поточному стані банківського сектору, як детально описано у звіті «Supervision and Regulation Report» за осінь 2025 року, який супроводжує мою подачу до Комітету. По-друге, на прогресі у реалізації моїх пріоритетів як віце-голови з нагляду з моменту мого підтвердження раніше цього року. Мої пріоритети стосуються ефективності, безпеки, стабільності нашої фінансової системи, а також ефективності та відповідальності нашого регулювання і нагляду за цією системою. Фінансовий сектор відіграє критичну роль у нашій економіці, оскільки він виступає важливим посередником для перетворення заощаджень у продуктивні інвестиції та забезпечує потік грошей, кредитів і капіталу по всій економіці. Наш нагляд і регулювання повинні підтримувати безпечну та стабільну банківську систему, яка сприяє економічному зростанню і водночас захищає фінансову стабільність.

Банківські умови

Дозвольте почати з оновлення щодо стану банків. Як показує звіт Supervision and Regulation Report, банківська система залишається стабільною та стійкою. Банки продовжують демонструвати високі коефіцієнти капіталу та значні буфери ліквідності, що добре позиціонує їх для підтримки економічного зростання. Загальний стан банківського сектору підтверджується зростанням кредитування, зниженням непрацюючих кредитів у більшості категорій та високою прибутковістю. Водночас, небанківські фінансові установи продовжують збільшувати свою частку на ринку кредитування, створюючи сильну конкуренцію регульованим банкам без дотримання тих самих стандартів капіталу, ліквідності та інших пруденційних вимог.

Регульовані банки повинні мати можливість ефективно конкурувати з небанківськими структурами, які викликають банки як у платіжних системах, так і у кредитуванні. З цією метою Федеральна резервна система заохочує банки до інновацій у покращенні своїх продуктів і послуг. Нові технології можуть створити більш ефективний банківський сектор, що розширить доступ до кредитів і одночасно вирівняє умови з fintech і компаніями цифрових активів. Ми наразі співпрацюємо з іншими регуляторами банківського сектору для розробки правил щодо капіталу, ліквідності та диверсифікації для емітентів стабількоінів відповідно до вимог закону GENIUS. Також потрібно забезпечити ясність у регулюванні цифрових активів, щоб гарантувати, що банківська система добре підготовлена до підтримки діяльності з цифровими активами. Це включає ясність щодо дозволеності таких діяльностей, а також готовність надавати регуляторний зворотний зв’язок щодо нових пропонованих випадків використання. Як регулятор, моя роль — заохочувати інновації відповідально, і ми повинні постійно вдосконалювати наші можливості щодо нагляду за ризиками, які створює інновація.

Пріоритети у сфері комунальних банків

Одна з цілей Федеральної резервної системи — адаптувати наш регуляторний і наглядовий каркас до рівня ризиків, які різні банки становлять для фінансової системи. Місцеві банки мають менше суворих стандартів, ніж великі банки, але залишається можливість більш точно налаштовувати регулювання і нагляд під унікальні потреби та обставини цих банків. Ми не можемо продовжувати застосовувати політики та очікування, розроблені для найбільших банків, до менших, менш ризикованих і менш складних банків.

У цьому контексті я підтримую зусилля Конгресу щодо зменшення навантаження на місцеві банки. Підтримую збільшення статичних і застарілих законодавчих порогів, включаючи пороги активів, які не оновлювалися роками. Зростання активів через інфляцію призвело до того, що малі банки потрапляють під закони і регуляції, призначені для значно більших банків. Також я підтримую покращення у Законі про банківську таємницю і протидії відмиванню грошей, що допоможе правоохоронним органам і зменшить непотрібне регуляторне навантаження, яке непропорційно лягає на місцеві банки. Наприклад, пороги для звітів про валютні операції (CTR) і підозрілі операції (SAR) не були оновлені з моменту їх встановлення, хоча економіка і фінансова система за десятиліття значно зросли. Ці пороги слід оновити, щоб більш ефективно спрямовувати ресурси на справді підозрілі транзакції.

Там, де можливо, Федеральна резервна система вживає власних заходів для більш точного налаштування регуляторних і наглядових заходів для підтримки місцевих банків у більш ефективному обслуговуванні їхніх клієнтів і громад. Нещодавно ми запропонували зміни до коефіцієнта левериджу для місцевих банків, щоб надати їм більшу гнучкість і можливості у їхньому капітальному каркасі, зберігаючи безпеку і стабільність системи. Це дозволить місцевим банкам зосередитися на їхній основній місії — стимулювати економічне зростання і активність через кредитування домогосподарств і бізнесу. Також ми нещодавно запустили нові капітальні опції для взаємних банків, включаючи капітальні інструменти, які можуть кваліфікуватися як Tier 1 звичайний капітал або додатковий Tier 1 капітал. Ми відкриті до подальшого вдосконалення цих опцій і чекаємо на зворотний зв’язок.

Настав час більш ефективно налаштовувати процеси злиття і поглинання (M&A) та подання заявок на створення нових банків для місцевих банків. Ми розглядаємо спрощення цих процесів і оновлення аналізу злиття Федеральної резервної ради, щоб правильно враховувати конкуренцію між малими банками. Зараз саме час створити каркас для місцевих банків, що визнає їхні унікальні сильні сторони і підтримує їхню важливу роль у наданні фінансових послуг бізнесу і сім’ям по всій країні.

Ефективні регуляторні рамки — це основа нашої здатності ефективно наглядати за фінансовими установами. Ми проводимо третій перегляд Закону про зменшення регуляторного навантаження і бюрократії (EGRPRA), щоб усунути застарілі, непотрібні або надмірно обтяжливі правила. Мої очікування — цей перегляд, на відміну від попередніх, принесе суттєві зміни. Такий регулярний аналіз має стати постійною частиною нашої роботи. Проактивний підхід забезпечить адаптивність і відповідність регулювань до змін у секторі.

Регуляторна програма для великих банків

Ми також оновлюємо і спрощуємо регулювання великих банків. Рада розглядає зміни до чотирьох основних стовпів нашої регуляторної капітальної системи: стрес-тестування, додатковий коефіцієнт левериджу, рамкову систему Basel III і надбавку для глобальних системно важливих банківських організацій (G-SIB).

Стрес-тестування. Рада нещодавно оприлюднила пропозицію щодо підвищення прозорості та забезпечення надійних результатів нашої системи стрес-тестування. Пропозиція включає розкриття моделей стрес-тестів, рамки для розробки сценаріїв і сценарії для тестів 2026 року. Це зменшує волатильність і балансуватиме між стабільністю моделей і прозорістю. Також будь-які значущі зміни у моделях передбачатимуть публічний зворотний зв’язок перед впровадженням.

Додатковий коефіцієнт левериджу. Регулятори завершили оновлення пропозиції щодо підвищеного коефіцієнта левериджу для американських G-SIB. Ці зміни допомагають гарантувати, що вимоги до капіталу на основі левериджу слугують переважно страховкою для ризикових вимог до капіталу, як і передбачалося. Коли коефіцієнт левериджу стає обмежуючим фактором, банки і дилери менше зацікавлені у низькоризикових активностях, наприклад, у триманні казначейських цінних паперів, оскільки вимоги до капіталу однакові для безпечних і ризикованих активів.

Basel III. Рада, у співпраці з федеральними регуляторами, зробила кроки для просування Basel III в США. Завершення Basel III — важливий крок у завершенні реформ, що зменшує невизначеність і дає ясність щодо вимог до капіталу, дозволяючи банкам ухвалювати більш обґрунтовані бізнес- і інвестиційні рішення. Мій підхід — формувати нову рамкову систему знизу вгору, а не навпаки, щоб уникнути нав’язування заздалегідь визначених підходів до капіталу. Модернізація вимог до капіталу має підтримувати ліквідність ринків, доступне житлове кредитування і безпеку банківської системи. Зокрема, обробка іпотечних кредитів і активів з обслуговування іпотек у рамках стандартного підходу США призвела до зменшення участі банків у цьому важливому кредитуванні, що потенційно обмежує доступ до іпотечного кредиту. Ми розглядаємо підходи для більш детального диференціювання ризиків іпотек з урахуванням інтересів фінансових установ усіх розмірів, а не лише найбільших банків.

Надбавка G-SIB. Крім того, Федеральна резервна система працює над удосконаленням рамкової системи G-SIB у співпраці з реформами у сфері капіталу. Важливо, щоб наша комплексна система балансувала між безпекою і стабільністю, забезпечуючи фінансову стабільність і сприяючи економічному зростанню. Надбавка має бути ретельно налаштована, щоб не заважати банківському сектору підтримувати широку економіку. Ми повинні зберегти міцну фінансову систему без зайвих обтяжень, що гальмують економічне зростання.

Нагляд

Тепер я звернуся до програми нагляду Федеральної резервної системи. За останні сім років я послідовно наголошував на важливості прозорості, відповідальності і справедливості у нагляді. Ці принципи керували моїм підходом як до регулятора банків штату, і вони залишаються основою моєї роботи сьогодні. Також я зосереджений на відповідальності Ради у сприянні безпечній і стабільній роботі банків і стабільності фінансової системи США.

Ефективна система нагляду має зосереджуватися на факторах, що впливають на фінансовий стан банку, включаючи суттєві ризики для операцій банку і стабільності ширшої системи, а не на незначних питаннях, що відволікають увагу від основної безпеки і стабільності. Вона має бути ризик-орієнтованою за задумом, концентруючись на найбільш важливих ризиках і підлаштовуючись під розмір, складність і профіль ризиків кожного закладу. Я послідовно підтримую підхід, орієнтований на ризики і індивідуальний, і це — напрямок, який я визначив для інспекторів Федеральної резервної системи у недавніх рекомендаціях і публічно.

Як частина цієї роботи, Федеральна резервна система також розглядає можливість регулювання, яке б прояснило стандарти для застосування заходів примусу на основі небезпечної або недобросовісної практики, таких як «Майбутні питання» (MRAs), і інших supervisory висновків, що базуються на загрозах безпеці і стабільності. Наш оновлений каркас зосереджений на вирішенні суттєвих загроз для банків, а не на адміністративних недоліках. Це дозволить створити більш ефективну і результативну систему нагляду, що підвищить фінансову стабільність.

Ще один крок — перегляд нашої системи оцінювання CAMELS, яка існує з 1979 року з мінімальними змінами. Компонент управління (“M”) часто критикується як довільна і дуже суб’єктивна категорія. Встановлення чітких критеріїв і параметрів для всіх компонентів забезпечить прозорість і об’єктивність наших оцінок. Оцінки банків мають відображати загальну безпеку і стабільність, а не лише окремі недоліки. Перед недавніми змінами системи оцінювання великих фінансових установ (LFI), банки часто отримували низькі оцінки через те, що їх вважали «недостатньо керованими», незважаючи на сильний капітал і ліквідність. Щоб виправити цю проблему, рада завершила оновлення системи оцінювання LFI, що враховує співвідношення оцінок і реального стану компанії.

Крім того, ми оновлюємо наші інструменти нагляду, зокрема, директиви, звіти і дії. Також рада офіційно припинила використовувати у нашій програмі нагляду поняття репутаційного ризику. Це рішення враховує обґрунтовані побоювання, що нагляд за невизначеним поняттям, таким як репутаційний ризик, може неправомірно впливати на бізнес-рішення банків. Ми також розглядаємо регулювання, яке заборонить працівникам Ради заохочувати, впливати або змушувати банки відмовляти у обслуговуванні клієнтів через їхні конституційно захищені політичні або релігійні переконання, асоціації, мову або поведінку. Хочу ясно сказати: банківські наглядачі ніколи і за моєї каденції не матимуть права диктувати, яких осіб або законних бізнесів банк має обслуговувати. Банки мають залишатися вільними ухвалювати рішення на основі ризиків щодо обслуговування фізичних і юридичних осіб.

Ще раз дякую за можливість виступити перед вами сьогодні. Як ви знаєте, Федеральна резервна система наразі перебуває у періоді заборони на обговорення монетарної політики перед засіданням FOMC. Тому, на жаль, я не можу обговорювати монетарну політику під час сьогоднішнього слухання. З нетерпінням чекаю на ваші запитання.

1. Рада керівників Федеральної резервної системи, «Агенції запитують коментарі щодо пропозиції змінити деякі регуляторні стандарти капіталу», прес-реліз, 27 червня 2025 року. Повернутися до тексту

2. Див. Рада керівників Федеральної резервної системи, «Федеральна резервна рада публікує інформацію щодо покращень у нагляді за банками», прес-реліз, 18 листопада 2025 року. Повернутися до тексту

3. Див. Рада керівників Федеральної резервної системи, «Федеральна резервна рада оголошує, що репутаційний ризик більше не буде компонентом програм перевірки у сфері нагляду за банками», прес-реліз, 23 червня 2025 року. Повернутися до тексту