Де фінансові установи займають місце у ланцюжку цінності AR/AP

Один запит на покупку зараз запускає мережу затверджень, обміну даними та фінансових рішень, що виходять далеко за межі традиційних процесів обліку кредиторської та дебіторської заборгованості. Оскільки робочі процеси AR/AP стають все складнішими, банки та мережі стикаються з важливим питанням: де вони справді займають своє місце у ланцюгу цінності, наповненому можливостями, але з недостатньою ясністю?

Щоб зменшити цю невизначеність, Хью Томас, провідний аналітик з комерційних та корпоративних питань у Javelin Strategy & Research, створив карту ланцюга цінності AR/AP, окреслив основних гравців у цій сфері та дослідив, як фінансові установи можуть виділитися у своєму новому звіті Capabilities in Context: A Value Chain Analysis of AP and AR Providers.

Заглиблення у процес

Історично багато фінансових компаній намагалися зайняти свою роль у процесах AR/AP, що призводило до перенавантаження.

«Коли я починав у цій галузі, банки намагалися ефективно увійти у сферу закупівель», — сказав Томас. «Коли Ariba з’явилася в Канаді, це були переважно банківські партнери, які сприяли її зростанню. Вони брали на себе відносини з казначейством у сфері закупівель і говорили: “Ось цей ринок, де ви можете робити разові покупки та інше”.»

«Якщо щось і доводилося, то це те, що для банків це, можливо, було занадто великим кроком у розширенні ланцюга цінності», — додав він. «Ви не обов’язково хочете, щоб стратегічний компонент вашого процесу закупівель залежав від того, кого ви обираєте для казначейських послуг. Давайте дозволимо кожному виконувати свою основну місію».

Вдалі приклади з’явилися, зокрема через партнерства та інтеграції. Наприклад, Mastercard має партнерство з SAP Taulia, що дозволяє вбудовані фінанси у корпоративне середовище. Visa створила подібні зв’язки, де бізнес-партнери займаються затвердженнями, а обидві сторони — покупець і продавець — переміщують кошти внутрішньо, після чого Visa або Mastercard завершує транзакцію.

Коли мережі карт стають глибоко впровадженими у ці процеси, вони можуть пропонувати своїм партнерам додаткові цінні послуги, що ще більше укріплює ці відносини.

«Ви бачите це у допомозі постачальникам, наприклад SAP, цінувати. Тут хтось буде більш схильний використовувати віртуальну карту», — сказав Томас. «Або банки діляться кейсами щодо миттєвих платежів, які вони намагаються поширювати, і тоді можуть створювати кращі рішення для розвитку миттєвих платежів у партнерстві з постачальниками у цьому ланцюгу цінності.»

Закупівля компонента

З огляду на ці можливості, для фінансових компаній критично важливо розуміти ланцюг цінності AR/AP у цілому. З точки зору кредиторської заборгованості, наприклад, відділ може повідомити закупівельний відділ, що йому потрібен компонент. Потім закупівельний відділ визначає компонент, веде переговори щодо ціни та повертає інформацію запитуючому відділу.

«З урахуванням ризиків для покупця, закупівельний відділ може сказати: “Постачальнику компонента, ми зараз надамо вам кошти, якщо хочете, і запропонуємо знижку за оплату зараз”,» — сказав Томас. «Або: “Ми можемо надати вам карту, і ви можете авторизувати її, щоб мати ефективно зарезервовані кошти, або оплатити одразу при отриманні товару”.»

Аналізуючи потоки даних і ризики по всьому ланцюгу цінності, фінансові установи можуть допомогти клієнтам краще керувати грошовими потоками та балансувати операції. У цій ролі банк фактично виступає посередником між контрагентами.

Щоб досягти цього, фінансова установа повинна розуміти весь процес AR/AP і впроваджувати свої рішення так, щоб їх можна було застосовувати на різних етапах ланцюга цінності. Це стосується як покупця, так і продавця: продавець може отримати оплату раніше, покупець — продовжити терміни оплати, або банк може втрутитися, щоб забезпечити обидва сценарії одночасно.

«Ідея полягає в тому, щоб зрозуміти, хто є хто у цьому ланцюгу цінності, щоб потенційний фінансист або арбітр у часі платежу та управлінні ризиками міг зрозуміти, які дані доступні, де і які контролі застосовуються, які зобов’язання вже зроблені, і де можна більш ефективно впроваджувати свої рішення», — сказав Томас.

Виявлення прогалин у виконанні

Ще одним важливим аспектом для банків є захист доходів. Більшість компаній, що заповнюють прогалини у процесі AR/AP, нині є fintech-компаніями, що пропонують програмне забезпечення як послугу. Деякі з них мають нішеві можливості, інші починають виконувати функції традиційних банків.

Деякі fintech-компанії тепер пропонують рішення для прискорення обігового капіталу або віртуальні карти, що потенційно можуть зменшити частку ринку банку. Фінансова установа, яка розуміє цю ситуацію, може обирати партнерів вибірково, співпрацюючи лише з тими провайдерами, що не створюють конфлікту інтересів.

Крім того, повне розуміння гравців у ланцюгу цінності AR/AP відкриває додаткові можливості.

«На будь-якому етапі життєвого циклу дебіторської заборгованості є можливість зробити все: від її фінансування до продажу за 0,50 долара за долар — з ідеєю, що можливо, вони зможуть повернути кредит, який надали, і він перетворився на безнадійний борг», — сказав Томас. «Рекомендується аналізувати ці прогалини у виконанні, особливо там, де є потенціал для впровадження вбудованих платіжних та ліквідних інструментів, і використовувати дані у реальному часі для впливу на спосіб і час платежу.»

Хто є хто у цьому світі

Впливаючи на час проведення платежів у процесі AR/AP, банки можуть створювати динамічні переваги для себе та своїх клієнтів.

«Коли дані стають більш доступними, ви можете краще сказати: “Якщо я перенесу всі ці платежі на 45 днів, чи залишимося ми в межах вимог?”», — сказав Томас. «“Ми платимо через 30 днів, бо так працює платіжний цикл, або щоб все було в синхронізації. Перенесемо їх на 45 днів, і це можливо завдяки новому агентському AI-рішенню або щось подібне, і тоді ми платимо точно в день.”»

Після того, як фінансові установи укладають партнерські угоди з провайдерами AR/AP, стає можливим поєднувати дані та автоматизаційні інструменти для додаткової цінності. Наприклад, у конкретних сценаріях банк може ще більше розтягнути процес, щоб краще задовольнити потреби клієнтів.

«Це початкова ідея — аналізувати, хто є хто у цьому світі, з обох сторін — кредиторів і дебіторів», — сказав Томас. «Найкращий спосіб зрозуміти, хто де грає, — це аналіз ланцюга цінності.»

«Інші кроки — сегментувати та пріоритетизувати, з ким працювати, базуючись на тому, як вони монетизують свої послуги, і використовувати цей звіт, щоб сказати: “Ось довгий список, каталог того, хто що робить, де вони знаходяться у ланцюгу цінності і як заробляють”», — додав він. «“Розставляйте пріоритети і вирішуйте, з ким спершу контактувати, щоб зрозуміти, де ваша рішення може найкраще вписатися.”»