Що, ймовірно, з'явиться у фінтех-ринку у 2023 році?

Фінтех вже понад десять років трансформує світову фінансову сферу, спосіб роботи бізнесу та платіжний простір, поєднуючи технології та фінансові послуги. Після світової фінансової кризи 2008 року, коли фінтех-компанії вперше почали з’являтися як альтернативні постачальники фінансових послуг, вони проникли у традиційну банківську галузь і почали захоплювати сфери, такі як особисті фінанси, банківська справа, венчурний капітал, страхування, кредити, управління багатством тощо.

Як нові гравці на ринку, вони розробляють нові послуги та фінансові продукти, що руйнують сучасний фінансовий світ і приваблюють сучасне цифровізоване суспільство.

Сьогодні фінансові установи повинні йти в ногу з часом або ризикувати зникнути. Саме тому сучасні бренди активно впроваджують нові тренди у фінтех. Наприклад, J.P. Morgan, PayPal, Amazon, Apple, Samsung та інші компанії стали лідерами у секторі фінтех.

Щоб реалізувати свої інновації, такі як цифрові валюти, технологія блокчейн, AML-регулювання та багато інших, усі креативні фінансові оператори потребують високоякісних програмних рішень. Тому ми розглянемо найважливіші тренди у фінтех, але спершу кілька статистичних даних, що підтверджують, що фінтех — це майбутнє.

За даними опитування PwC глобальних організацій фінансових послуг, 47% з них ймовірно співпрацюватимуть з фінтех-компаніями для розвитку. Під час COVID-19 сектор фінтех, як і всі інші, зазнав змін і труднощів.

У 2020 році інтерес до криптовалют і блокчейну значно зріс. Бізнеси почали досліджувати, тестувати та відкривати нові ролі, які криптовалюта може відігравати у сучасній фінансовій системі. Впровадження різних фінансових сервісів, таких як embedded finance та BNPL, ще більше розширило сферу їх щоденних транзакцій.

Завдяки впровадженню embedded banking, фінансових товарів та страхування, кількість угод у 2021 році досягла рекордних показників у всіх трьох основних регіонах — EMEA, Америки та Азіатсько-Тихоокеанському регіоні, що зробило цей рік визначальним для сектору фінтех.

2022 рік ознаменувався значними інвестиціями у сектор фінтех. Однак із зростанням обізнаності про криптовалюти, блокчейн та кібербезпеку зросла й складність інвестиційних рішень. Завдяки різноманітним трендам, які спонукали великі компанії та стартапи переосмислити сучасну фінансову індустрію, у 2022 році відчувалося відчуття відродження.

До 2030 року світова індустрія фінтех, за прогнозами, зросте з CAGR 18,5% і оцінюватиметься приблизно у 851,1 млрд доларів. Фінтех — це використання передових технологічних інновацій, таких як штучний інтелект, API та блокчейн, для покращення та автоматизації фінансових товарів і послуг.

Сучасні клієнтські очікування можуть бути задоволені лише найсучаснішими технологіями. Тому ми розглянемо основні тренди у фінтех на наступний рік.

Зелений фінанс

Сталий розвиток — це більше ніж слоган; це глобальна економічна необхідність. Зелений фінанс, що стосується взаємодії між фінансовими операціями та навколишнім середовищем, стає все важливішим у світі фінансів. Такі терміни, як відповідальні інвестиції (RI), ESG (екологічні, соціальні та управлінські стандарти), сталий фінанс та кліматичне фінансування, використовуються для опису зелених грошей.

Зелений фінанс визнає, що економічна стабільність базується на екологічній стабільності, і сучасна фінансова політика має прагнути мінімізувати шкоду навколишньому середовищу для збереження екологічного здоров’я та економічного розвитку.

Зелений фінанс також стосується управління екологічними ризиками, планування на майбутнє та узгодження продуктів і послуг, таких як кредити та інвестиції, з принципами сталого розвитку.

Технологія блокчейн

Блокчейн — це не новий тренд, а технологія, яка змінює обличчя глобальних фінансових транзакцій. Іноді її називають «електронним реєстром» або «розподіленою базою даних», де кожна транзакція записується у окремий блок, пов’язаний із попередніми у мережі. Вона відкрито для всіх учасників. Це високонадійний спосіб збереження даних, що значно знижує ризик крадіжки особистих даних і інформації.

До 2030 року глобальний ринок блокчейн зросте у багато разів і досягне вартості 1,5 трлн доларів.

Найбільший потенційний чистий прибуток матимуть Китай (440 млрд доларів) і США (407 млрд доларів). Також прогнозується, що ще п’ять країн — Франція, Німеччина, Японія, Великобританія та Індія — отримають приблизно по 50 млрд доларів у майбутньому.

Основні платіжні процесори, такі як Visa, Mastercard і PayPal, вже почали використовувати криптографічні активи та дозволяють іншим здійснювати платежі цими методами. Зараз переказ грошей за кордон займає багато часу і зусиль. За допомогою технології блокчейн ці виклики можна подолати швидше, безпечніше та з меншими витратами.

Якщо розглянути статистику зростання за секторами, то банківська сфера має найбільший розподіл ринкової вартості блокчейну — 29,7%, і ця частка, ймовірно, зросте, оскільки інвестори прагнуть розширити можливості блокчейн-сервісів, а споживачі все активніше використовують криптогаманці (з 11 млн у 2016 році до 40 млн у 2021).

Успіх блокчейну залежатиме від сприятливого регуляторного клімату, корпоративної екосистеми, готової скористатися новими можливостями технології, та відповідного секторного міксу.

Embedded Finance

Концепція Embedded Finance має величезний потенціал. За статистикою, глобальний ринок embedded finance зросте з CAGR 23,9% у період 2022-2030 років і досягне приблизно 7,2 трлн доларів до 2030 року. Завдяки гнучкості та універсальності embedded finance відкриває великі можливості для нових і розвиваючихся фінтех-компаній у трансформації традиційних моделей торгівлі. Embedded Finance надає відкритий API-фреймворк для нефінансових компаній, щоб безперешкодно інтегрувати свої веб- та мобільні додатки з додатковими фінансовими послугами.

Як вже згадувалося, у наступні десять років сектор embedded finance може досягти понад 7 трлн доларів — удвічі більше за сумарну вартість топ-30 банків світу. У 2020 році дохід від embedded finance склав приблизно 22,5 млрд доларів.

Buy now pay later (BNPL) — це унікальна форма embedded finance, яка швидко зростає. За цією схемою клієнти можуть зробити покупку сьогодні і сплатити пізніше, зазвичай у кілька платежів.

Обіцянка інтегрованих фінансів вже очевидна: все більше магазинів пропонують короткострокові кредити через додатки, такі як Klarna, та цифрові гаманці, що дозволяють миттєві безконтактні платежі. І це лише початок.

Штучний інтелект

Впровадження штучного інтелекту революціонізувало фінансовий світ. Це дозволяє автоматизувати складні та цінні завдання. Фінтех-компанії можуть боротися з кіберзлочинністю, відмиванням грошей і шахрайством, використовуючи AI для покращення чатботів, персоналізації обслуговування клієнтів і прийняття рішень щодо інфраструктури.

Алгоритми AI у розробці фінансового програмного забезпечення відіграватимуть дедалі більшу роль у визначенні, хто має доступ до певних фінансових послуг. Їх застосування для прийняття рішень щодо видачі кредитів, переговорів і виявлення шахрайства прискориться у 2023 році. Етичні питання щодо застосування AI у таких критичних рішеннях наразі активно обговорюються.

Банки — одні з найбільш прибуткових установ, що впроваджують цю технологію. До 2030 року технологія AI зменшить операційні витрати банків на 22%, що може принести майбутню економію до 1 трлн доларів.

Цифрові асистенти та чатботи на базі AI вже здатні відповідати на запити клієнтів, відстежувати витрати та пропонувати товари відповідно до їхніх інтересів, наприклад, страхування телефону або подорожей. Можливість здійснювати платежі та отримувати персоналізовані рекомендації в будь-який час — ще один приклад індивідуалізованих сервісів, що забезпечуються обробкою природної мови.

Важливий аспект AI — здатність точно передбачати людську поведінку. Тому AI і поведінкові фінанси працюють разом, допомагаючи аналітикам виявляти закономірності у, здавалося б, випадковій людській поведінці.

У 2023 році AI стане ще більш поширеним у фінтех-секторі для прийняття рішень щодо видачі кредитів, переговорів і виявлення шахрайства. Однак громадськість вже висловлює занепокоєння щодо етичних аспектів застосування AI у таких важливих сферах.

«Комерційна вартість AI (штучного інтелекту) у банківській сфері Північної Америки оцінювалася у 14,7 млрд доларів у 2018 році і, за прогнозами, досягне 79,0 млрд у 2030 році, згідно з дослідженням IHS Markit.»

Цифрове банківництво

Споживачі все активніше використовують альтернативні фінансові послуги для управління своїми грошима, оскільки банки посилюють вимоги до кредитування. Нові цифрові банки, орієнтовані на цифрових корінних користувачів, такі як Monzo, Revolut і Starling, пропонують ефективні та економічні альтернативи традиційним установам. Їхні клієнти звільнені від паперової бюрократії та необхідності йти у фізичні відділення для відкриття рахунку або отримання нової картки. Вони пропонують кілька корисних сервісів, зокрема міжнародні платежі, безконтактні MasterCard, P2P-переводи та інструменти для управління витратами і перегляду балансу.

Однак швидке зростання криптовалютних операцій викликало опір у банківському секторі. Цифрові банки вже йдуть попереду і пропонують крипто-дружні платіжні опції. Тому цифрове банківництво стає все популярнішим і прибутковішим у світі.

Зі зростанням кількості цифрових додатків експерти з розробки програмного забезпечення користуються великим попитом.

RegTech

Одна з галузей, що підлягає найжорсткішому регулюванню, — це фінансова сфера. Очікується, що RegTech революціонізує регуляторну структуру, пропонуючи передові технологічні рішення для вирішення проблем відповідності. Впровадження альтернативних фінансів, блокчейну та AI приверне увагу урядів у всьому світі до сектору фінтех.

Постійна потреба традиційних фінансових організацій виконувати важливі регуляторні обов’язки є викликом для глобального сектору фінтех. Через застаріле регуляторне середовище фінтех-компанії змушені співпрацювати з традиційними банками для просування інновацій, що сприяє глибшому зв’язку між інноваціями та традиціями.

За допомогою «спрощення виконання регуляторних обов’язків більш ефективно та результативніше за існуючі можливості» regtech допомагає долати одні з найбільших викликів галузі.

RegTech розвинулося до рівня, що дозволяє бізнесам оптимізувати майже кожен етап процесу відповідності. У найближчі роки воно буде вдосконалювати свої рішення для допомоги фінансовим установам у виявленні та зменшенні ризиків за допомогою хмарних технологій, машинного навчання та аналітики великих даних.

Розумні контракти

Розумні контракти — це значна інновація у фінтех, що має кілька застосувань у фінансовій галузі. Вони дозволяють сторонам підписувати документи, представлені у комп’ютерній мові, за допомогою цифрових підписів — більш конкретно, криптографічних ключів. Виконання розумних контрактів гарантовано бути точним і передбачуваним.

Розумні контракти роблять неможливим порушення легітимності контракту, оскільки кілька обчислювальних пристроїв отримають однакову копію початкового цифрового контракту. Це називається публічним блокчейном, і він гарантує, що умови контракту будуть виконані. Цей рух у фінтех, ймовірно, пошириться і перетне національні кордони, зробивши розумні контракти доступними майже для всіх.

Майбутнє стандартизації розумних контрактів може бути сприяння через DeFi додатки. Наприклад, уявімо, що клієнт потребує іпотеки. Замість того, щоб їхати до банку, клієнт може отримати кредит на основі розумного контракту і отримати кошти за кілька хвилин або менше.

Висновок

Ми живемо у золотий період фінансових інновацій, зумовлений технологічним прогресом і інноваціями на ринку.

Фінтех, колись руйнівна сила, тепер є каталізатором і співпрацює з традиційним банкінгом для створення довгострокової індустрії. Тренди у фінтех на 2023 рік свідчать про значні трансформації у фінансовій галузі, зокрема шляхом покращення платіжних альтернатив, розширення спектру фінансових послуг, сприяння глобальній торгівлі та швидкої й ефективної реалізації беззагрозних транзакцій.

Embedded finance та цифрове банківництво безпосередньо виділятимуться серед головних трендів 2023 року. Технології AI продовжать змінювати галузь і допомагати компаніям знижувати витрати. Платформи SaaS також постійно покращуватимуть досвід користувачів і споживачів, щоб успішно конкурувати на постійно змінюваному ринку.