Отже, я отримав один із таких живих чеків поштою напередодні, і чесно кажучи, моя перша думка була: «Чекай, чи це безкоштовні гроші?» Виявляється, ні. Дозвольте мені пояснити, що насправді відбувається з цими речами, бо я думаю, що багато людей плутаються щодо них.

Живий чек — це в основному непрошена пропозиція особистого кредиту, яку кредитори надсилають безпосередньо людям, які, на їхню думку, можуть відповідати вимогам. Це не подарунок і не щось подібне — це попередньо схвалена пропозиція кредиту. Кредитор вже провів свою перевірку і вирішив, що ви відповідаєте їхнім критеріям, тому вони надсилають вам цей чек у надії, що ви його знімете. Зазвичай вони активізують цю практику у періоди високих витрат, наприклад, під час свят, коли люди більш схильні потребувати додаткових грошей.

Ось що я спочатку не усвідомлював: те, що чек попередньо схвалений, не означає, що його зняття є автоматичним або безризиковим. Коли ви підписуєте зворотній бік і депонуєте його, ви буквально укладаєте кредитну угоду. Вам потрібно буде повернути гроші з відсотками. Деякі пропозиції також супроводжуються початковими зборами або іншими платами зверху. Це не щось, що слід сприймати легковажно.

Процес досить простий. Ви отримуєте чек, підписуєте його, депонуєте у свій банк. І все. Гроші потрапляють на ваш рахунок і — бам! — у вас є кредит. Але тут важливо: те, що ви можете щось зробити, не означає, що вам це потрібно робити. Я витратив годину, читаючи умови і положення щодо мого чека, перш ніж прийняти рішення.

Перш ніж навіть думати про зняття, запитайте себе, чи дійсно вам потрібно позичати гроші взагалі. Ці пропозиції — непрошені, тому немає ніякого тиску. Якщо вам не потрібен кредит, немає жодної причини його брати. Але якщо вам потрібні додаткові гроші — можливо, на велику покупку або щоб об’єднати борги — тоді варто більш ретельно вивчити всі умови.

Першим кроком я перевірив, чи є кредитор справжнім. Я подивився, чи має він ліцензію у моєму штаті, і шукав його на сайті Бюро захисту споживачів фінансових послуг (CFPB), щоб побачити, чи не було скарг. Це важливо, бо справді існують шахраї, які надсилають фальшиві пропозиції кредитів, намагаючись отримати вашу особисту інформацію.

Коли я переконався, що все легітимно, я детально вивчив умови. Щомісячний платіж, відсоткова ставка, період погашення, будь-які збори — все це. Справа в тому, що живі чеки часто мають набагато вищі ставки, ніж у банків або кредитних спілок. Тому навіть якщо умови на чекові здавалися прийнятними, я знав, що потрібно порівняти пропозиції.

Давайте чесно про плюси і мінуси. З позитивного — живі чеки зручні. Вони приходять прямо до вас додому, і вам не потрібно заповнювати заявку. Гроші надходять майже одразу після зарахування депозиту. Це справді корисно, якщо потрібно швидко отримати гроші.

Але недоліки суттєві. Часто їх подають так, ніби це нагорода або ви щось виграли, тоді як насправді це просто кредити. Вони можуть бути дуже оманливими. Багато з них мають високі відсоткові ставки і збори, які з часом з’їдять ваші гроші. Сума кредиту може навіть не відповідати вашим реальним потребам — вона може бути занадто великою або занадто малою. І ще одна річ, яка мене турбує: якщо ви неправильно знищите чек перед викиданням, хтось може його знайти і скоїти крадіжку особистих даних. CFPB попереджає про це.

Якщо ж вам потрібен кредит, але пропозиція з живим чеком не приваблює — існує кілька надійних альтернатив.

Можете подати заявку на особистий кредит у будь-якому кредиторі, який оберете. Багато з них дозволяють попередньо оцінити вашу заявку онлайн без впливу на кредитний рейтинг, тож ви можете порівнювати пропозиції з різних місць. Зазвичай особисті кредити коливаються від приблизно 1 000 до 50 000 доларів, хоча деякі кредитори дають і більше. Відсоткові ставки зазвичай коливаються від 6% до 36%, залежно від вашої кредитної історії, а терміни погашення — від одного до семи років. Ви можете використовувати особисті кредити на будь-що — ремонт будинку, об’єднання боргів, медичні рахунки, весілля і так далі.

Якщо ваш кредит не дуже хороший, можливо, варто розглянути кредит у кредитній спілці за програмою альтернативного payday-кредиту. Вони мають менше вимог до кредитної історії, але максимум — до 2000 доларів. Є два типи: PAL I — від $200 до 1000 доларів з погашенням за один-шість місяців, і PAL II — до 2000 доларів з погашенням від одного до дванадцяти місяців. Обидва мають максимальну річну ставку (APR) 28%, що значно краще за багато payday-кредитів. Зазвичай потрібно бути членом кредитної спілки, але деякі відкриті для всіх.

Кредитні картки — ще один варіант, якщо потрібно просто грошей на витрати. Можна використовувати до кредитного ліміту і погашати з часом. Якщо ви повністю погашаєте баланс щомісяця, відсотки не нараховуються. Але якщо залишаєте борг, починають діяти відсотки — середня ставка по кредитних картах близько 24%. Якщо у вас хороший кредит, можливо, вам підходить карта з промо-ставкою 0% APR на певний період. Такі пропозиції тривають від 12 до 21 місяця без відсотків. Але обов’язково погасіть борг до закінчення промо-періоду, інакше вас чекає звичайна ставка.

Мій головний висновок — отримання живого чека поштою не є поганим сам по собі, але це точно не безкоштовні гроші і не варто сприймати його як перший варіант. Витратьте час, щоб оцінити, чи дійсно вам потрібен кредит, перевірте легітимність кредитора, порівняйте умови з іншими пропозиціями і вже потім приймайте рішення. Немає жодних зобов’язань знімати чек. У багатьох випадках найрозумніше — просто його зірвати і викинути. Зробіть домашню роботу, порівнюйте пропозиції і знайдіть той кредит, що дійсно підходить саме вам.