Останнім часом я досліджував планування соціального забезпечення, і є щось, що більшість людей неправильно розуміє щодо того, коли саме потрібно подавати заявку. Загальноприйнята думка — отримати виплати у 62 роки, але математика показує зовсім іншу картину, якщо ви можете дозволити собі почекати.

Ось що мене зацікавило. Ваш максимальний соціальний внесок залежить дуже сильно від двох речей: скільки ви заробляли протягом кар’єри і коли вирішите подати заявку. Адміністрація соціального забезпечення дивиться на ваші 35 найбільш високих заробітків і обчислює те, що вони називають вашим основним страхувальним розміром. Це ваш базовий рівень. Але ось у чому фішка — існує обмеження на те, скільки з вашого доходу враховується кожного року. Якщо ви протягом 35 років піднімали цей показник до максимуму, ви маєте право на максимальний рівень виплат.

Цифри досить вражаючі. У 2024 році хтось, хто подає заявку у 62 роки, може отримувати близько 2710 доларів на місяць. Очікувати до повного пенсійного віку (67) для більшості людей зараз — і це підвищується до 3911 доларів. Але якщо ви затримаєтеся до 70 років? Це вже 4873 долари на місяць. Це справжній максимальний соціальний внесок, якщо ви готові бути терплячими.

Я зробив розрахунки і це дійсно переконливо. Очікування з 62 до 70 років дає гарантований реальний річний приріст вашої місячної виплати у 7,4%. Порівняно з історичними середніми доходами на фондовому ринку близько 6,5%, це важко ігнорувати. Плюс — ви отримуєте впевненість — без волатильності ринку, без ризику неправильного таймінгу.

Головна умова — потрібно прожити достатньо довго, щоб це стало сенсом. Але дані про тривалість життя свідчать, що середня людина, яка сьогодні досягає 62 років, точно виграє, якщо почекає. Якщо у вас немає конкретних проблем зі здоров’ям, які б цьому заважали, математика на боці затримки.

Загалом, більшість людей, які подають заявку у 62 роки, ймовірно, залишають серйозні гроші на столі. Якщо у вас достатньо заощаджень, щоб не потребувати виплат негайно, очікування до 70 років для отримання максимальної соціальної допомоги — це фактично зафіксоване підвищення доходу на все життя. Це той гарантований приріст доходу, який багато хто ігнорує, зосереджуючись на ранньому виході на пенсію.