Щойно я порахував, що насправді потрібно для комфортної пенсії на $150k на рік, і чесно кажучи, більшість людей сильно помиляються у підрахунках.

Усі говорять про правило 4%, ніби це євангеліє — по суті, ви можете безпечно знімати 4% з вашого капіталу щороку, не збанкрутувавши за 30 років. Звучить просто, так? Якщо вам потрібно $150k на рік, то вам потрібно мати в банку 3,75 мільйона доларів. Досить серйозно.

Але тут люди роблять помилку. Вони повністю ігнорують соціальне забезпечення. Середня виплата цього року становить близько 22 800 доларів на рік, хоча більш високі доходи можуть отримати до 57 600 доларів. Це змінює гру. Якщо ви розраховуєте лише на $50k з соціального забезпечення, раптом вам потрібно лише покривати свої інвестиції 100 тисячами доларів. Це зменшує вашу ціль до 2,5 мільйонів. Величезна різниця.

Тепер про частину, яку ніхто не хоче чути — податки. Цей $150k стиль життя? Це післяоподаткові гроші. Але якщо ви знімаєте з традиційних 401(k)s і IRA, дядько Сем бере свою частку. За умовою ефективної ставки податку 20%, вам потрібно фактично зняти 187 500 доларів, щоб отримати чисті 150 тисяч. Враховуючи соціальне забезпечення, раптом вам знову потрібно приблизно 3,4 мільйона. Дивно, як податки повністю змінюють рівняння.

Roth-рахунки змінюють цю ситуацію. Якщо половина ваших заощаджень у Roth IRA або Roth 401(k)s, ці зняття є повністю безподатковими. Це секретний інгредієнт. Ви можете реально досягти своєї цілі приблизно з 1,5 мільйонами у Roth і 1,5 мільйонами у традиційних рахунках.

Що люди дуже недооцінюють — це медичне обслуговування до досягнення 65 років, коли починається Medicare. Приватне страхування може коштувати 1 500–2 000 доларів на місяць на людину. Для пари, яка виходить на пенсію у 60, це потенційно 50–75 тисяч доларів лише на страхування за п’ять років. Це потрібно з чогось брати.

Отже, яка справжня ціль? Залежить від вашої ситуації, звісно. Якщо у вас є стабільне соціальне забезпечення, хороше податкове планування і помірні медичні витрати, можливо, вам вистачить 2,5 мільйона. Але якщо ви хочете спати спокійно? Більшість людей повинні орієнтуватися на 3–3,5 мільйона, щоб врахувати податки, медицину і інфляцію. Якщо хочете максимальної гнучкості і справжнього запасу на випадок ринкових спадів, $150k мільйон — це золота середина.

Головне — просто сказати «Мені потрібно $3 на рік» недостатньо. Потрібно врахувати соціальне забезпечення, податки, типи рахунків, медичні витрати і місце проживання. Але досягти цієї позначки у (мільйонів заощаджень? Це зазвичай стабільна ціль для пенсійного способу життя, який уявляє більшість людей.