Щойно зрозумів щось про те, як насправді працюють кредити, чого більшість людей, мабуть, не знає. Чи чули ви коли-небудь про Правило 78? Так, я теж ні, поки не почав розбиратися в умовах кредиту.

Отже, в основному, коли ви берете певні кредити — особливо автокредити або особисті позики — кредитори можуть використовувати цей метод, який називається Правило 78 (також відомий як метод суми цифр), щоб обчислювати ваші відсотки. Назва походить від додавання всіх місяців: 1+2+3+...+12=78. Звучить випадково, але тут стає цікаво.

Правило 78 передає більшу частину ваших відсоткових платежів на початку. Це означає, що ви платите набагато більше відсотків на початку кредиту, ніж наприкінці. Давайте розберемо математику, бо це насправді досить дивно.

Візьмемо кредит у 10 000 доларів під 12% річних на 12 місяців. Ви б подумали, що відсотки розподілені рівномірно, так? Ні. За перший місяць за Правилом 78 ви платите 12/78 від загальної суми відсотків — приблизно 184,62 долара. До 12-го місяця ви платите лише 1/78 — приблизно 15,38 долара. Тобто відсотки значно зосереджені на початкових місяцях.

Ось у чому суть: якщо ви вирішите погасити цей кредит раніше, через шість місяців, ви вже заплатили приблизно 57,7% від загальних відсотків. Це $692 з 1 200 доларів. Порівняйте з простими відсотками, де ви б сплатили лише 50% ($600), і ви побачите, як цей метод може несподівано вдарити по позичальниках.

Ось чому Правило 78 так важливо, якщо ви плануєте погашати кредит раніше. Ви не економите так багато, як очікуєте. Це вигідно для кредиторів, бо вони отримують більшу частину відсотків на початку, але для позичальників, які планують рефінансувати або погасити раніше? Це фактично штраф.

Насправді, США визнали, що це проблематично. Вони обмежили використання Правила 78 — його не можна застосовувати до кредитів довше ніж 61 місяць. Це регулювання існує саме для захисту людей від несправедливих відсоткових нарахувань, якщо вони хочуть погасити раніше.

Порівняйте це з кредитами з простими відсотками, де відсотки обчислюються лише від суми боргу і розподіляються рівномірно. Це набагато передбачуваніше. Значно справедливіше, якщо ви не плануєте тримати кредит весь термін.

Підсумок: якщо ви шукаєте кредит, особливо короткостроковий, потрібно запитати, чи використовує він Правило 78 або прості відсотки. Це різниця у тому, скільки ви фактично заплатите. Правило 78 може сильно зіграти проти вас, якщо ви плануєте погасити раніше. Це та деталь, яка може заощадити вам сотні доларів.