Chỉ mới nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ chuyện gì xảy ra nếu bạn cần rút tiền khỏi CD sớm. Như, CD có vẻ hoàn hảo trên bề mặt đúng không? Bạn nhận lãi suất đảm bảo, được bảo vệ bởi FDIC, lãi suất cao hơn nhiều so với tài khoản tiết kiệm thông thường. Nhưng có một điều mà không ai nói đến cho đến khi quá muộn: khoản phạt rút tiền sớm.

Dưới đây là vấn đề. Khi bạn khóa tiền vào một CD, bạn về cơ bản đang ký một hợp đồng với ngân hàng. Bạn giữ tiền của mình ở đó trong toàn bộ kỳ hạn—có thể là 28 ngày, có thể là 10 năm—và đổi lại họ trả lãi cho bạn. Càng cam kết lâu, lãi suất càng cao. Có lý đúng không? Nhưng nếu bạn cần số tiền đó trước khi hết kỳ hạn, ngân hàng sẽ phạt bạn. Và khoản phạt này có thể lớn.

Cấu trúc phạt thường được thể hiện dưới dạng một phần lãi bạn mất đi. Vì vậy, bạn có thể thấy điều gì đó như '90 ngày lãi' hoặc '18 tháng lãi' là khoản phạt. Tuy nhiên, điểm mập mờ ở đây là: nếu số lãi bạn thực sự kiếm được ít hơn số tiền phạt, một số ngân hàng sẽ lấy phần chênh lệch đó từ số tiền gốc của bạn. Điều này có nghĩa là bạn có thể mất một phần tiền gửi ban đầu, không chỉ là lãi.

Hãy để tôi phân tích cách tính khoản phạt rút tiền sớm của CD thực sự hoạt động. Giả sử bạn có 10.000 đô la trong một CD 5 năm lãi 1% mỗi năm, và ngân hàng tính phí 150 ngày lãi làm phạt. Công thức: 10.000 × (0.01 ÷ 365) × 150 = 41,10 đô la. Có vẻ dễ quản lý. Nhưng nếu ngân hàng đó tính phí 18 tháng làm phạt? Bây giờ bạn đang xem xét: 10.000 × (0.01 ÷ 12) × 18 = 150 đô la. Và đây chỉ là ví dụ—một số ngân hàng có khoản phạt tối thiểu như 25 đô la bất kể, nên khoản thiệt hại thực tế có thể cao hơn.

Điều quan trọng cần hiểu là không có giới hạn liên bang về mức phạt rút tiền sớm của CD. Vì vậy, bạn thực sự cần phải đọc kỹ các điều khoản trước khi cam kết gửi tiền của mình.

Vậy làm thế nào để tránh bị mắc kẹt với điều này? Có một vài chiến lược hợp lý. Lựa chọn đầu tiên: tìm các CD cho phép bạn rút lãi mà không chạm vào gốc. Một số ngân hàng cho phép điều này mà không có phí phạt. Bạn không nhận được lãi ghép lãi, nhưng bạn có sự linh hoạt. Lựa chọn thứ hai: tồn tại các CD không có phí phạt. Thay vào đó, chúng trả lãi thấp hơn so với CD truyền thống, nhưng nếu bạn coi trọng việc truy cập tiền của mình, có thể đáng để cân nhắc.

Chiến lược tôi thấy thú vị nhất là xếp chồng CD (laddering). Thay vì gửi hết tiền vào một CD, bạn phân chia thành nhiều CD với các kỳ hạn khác nhau. Ví dụ: 1.000 đô la trong CD 6 tháng, 1.000 đô la trong 12 tháng, 1.000 đô la trong 18 tháng, v.v. Khi mỗi cái đáo hạn, bạn có thể gia hạn hoặc rút tiền mà không bị phạt. Nếu xảy ra tình huống khẩn cấp tài chính, bạn chỉ cần chờ vài tháng đến khi cái tiếp theo đáo hạn. Nếu bạn có thể kiên nhẫn chờ đợi lâu như vậy, bạn sẽ tránh được khoản phạt hoàn toàn.

Thực tế có hai tình huống mà việc phá vỡ CD vẫn hợp lý bất chấp khoản phạt. Thứ nhất: tình huống khẩn cấp thực sự về tài chính, nơi khoản phạt của CD rẻ hơn lãi suất thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân. Thứ hai: lãi suất tăng đột biến sau khi bạn mua CD. Nếu các CD mới cung cấp lãi suất cao hơn nhiều, khoản phạt có thể đáng để trả để tái đầu tư với lãi suất cao hơn. Nhưng bạn cần tính toán kỹ. Tính xem bạn đang bỏ lỡ bao nhiêu lãi với khoản phạt, rồi so sánh với số lãi thêm bạn sẽ kiếm được trong CD lãi cao hơn trước khi CD ban đầu đáo hạn. Chỉ phá vỡ khi phép tính có lợi cho bạn.

Kết luận: CD là lựa chọn vững chắc cho số tiền bạn chắc chắn sẽ không cần đến, nhưng đừng khóa chặt tiền mặt mà bạn có thể cần truy cập. Khoản phạt rút tiền sớm của CD tồn tại có lý do—ngân hàng muốn ngăn chặn việc rút tiền sớm. Nếu bạn muốn linh hoạt, hãy giữ một phần tiền trong tài khoản tiết kiệm lãi cao hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Như vậy, bạn không bị buộc phải chọn giữa tình huống khẩn cấp và khoản phạt.