超過20,000美元的問題：爲什麼富裕的退休人員會錯過關鍵的規劃漏洞

即使是擁有可觀儲蓄的富裕美麗國人，往往也未能考慮到兩個可能比預期更快消耗退休計劃的因素。一項普天壽的調查揭示了這一令人擔憂的空檔：雖然89%的大衆富裕家庭對能夠覆蓋基本退休開支感到自信，但大多數人並未認真面對通貨膨脹和醫療保健這兩個實際上會破壞長期財務安全的開支。

沒有人運行的數學：通貨膨脹對財富的隱性稅

數據顯示：只有53%的夫婦在討論退休時實際上將通貨膨脹納入了他們的策略。而對於那些還沒有進行那次談話的呢？僅有45%考慮了這一點。

這些數字非常明顯。以2020年年支出爲$100,000的人爲例。到2025年，同樣的生活方式幾乎需要$125,000——在短短五年內增長了25%。然而，大多數退休人員仍然線性預測支出，忽視了通貨膨脹在幾十年間的累積效應。

"這是每個人都遇到的空檔，"普天壽的財務規劃師Chris Leckenby解釋道。“五年通脹平均爲2.7%，而20年平均約爲2.2%，我們可以模擬不同的情景。但當高通脹在一兩年內襲來——尤其是在你從退休帳號提款的同時，市場又處於下行期——資產消失的速度遠遠快於直線預測所暗示的。”

解決方案並不復雜，但需要紀律：與財務顧問一起運行多個場景。測試你的投資組合在不同通貨膨脹率下的表現。相應地調整資產配置。在電子表格上看起來舒適的東西，在現實世界的變量堆積時可能會蒸發。

沒有人想談的每月$10,000對話

醫療費用代表了一個更大的盲點。只有48%的富裕夫婦在討論退休時將醫療保健納入了他們的計劃。在那些沒有談論過這一問題的人中？只有37%在爲醫療費用做準備。

大多數人退休時每月預算$600 額外的醫療保健費用——這聽起來是可管理的。然後現實來臨：長期護理。典型的護理院每月費用約爲$10,000。這意味着每年$120,000，從75歲或80歲開始可能就要支付。

“隨着人們的壽命延長，這變得至關重要，” 萊肯比說。“這些費用讓人完全措手不及。一次十分鍾的不舒服對話勝過被帳單擊垮你整個計劃。”

選項有：長期護理保險政策、混合型人壽保險產品、年金，或者故意自籌資金。但如果你沒有進行規劃，這些都沒有用。

還有一個被忽視的層面：年邁的父母。成年子女越來越多地發現自己在資助父母的護理——這一成本顯著壓縮了他們自己的退休儲蓄。

爲什麼即使是富裕的美麗國人也會搞錯這一點

在更高的淨資產水平上，信心變得危險。保誠的數據表明，富裕家庭在沒有進行壓力場景分析的情況下信任他們的資源。然而，通貨膨脹和醫療保健並不因財富水平而有所區別——它們無論如何都會加重。

解決方案並不復雜。在每個長期預測中考慮通貨膨脹。每月預留600美元以上用於基礎醫療保健，然後單獨計劃潛在的長期護理事件。如果通貨膨脹飆升和市場同時下跌，模擬一下會發生什麼。

這些不是假設性問題——它們是數學上的必然性，如果不加以解決，將重塑退休保障。