2024年哪家銀行的利率最高？超越儲蓄的數位帳戶完整指南

傳統儲蓄問題與數位銀行的崛起

將資金閒置在傳統活期或儲蓄帳戶已不再是追求收益的可行策略。巴西的儲蓄，年利率為7.41%，加上目前為零的參考利率(，正逐漸被一代新興機構取代，這些機構提供更具吸引力的自動收益。

數位銀行革新了這一局面，提供與CDI )銀行間存款證(掛鈎的帳戶，該指數與Selic利率同步變動，並提供顯著較高的回報。許多投資者的疑問是：哪家銀行的收益最高？答案並非唯一，因為不同機構提供的利率各異，理想的選擇取決於您的投資偏好與金額。

為何 CDI 優於儲蓄？

根本差異在於計算方式。儲蓄採用固定公式 )70% 的Selic + 參考利率(，且收益每月僅在存款日當天更新一次，而 CDI 則是動態計算，並在每個工作日重新調整。

提供100% CDI的帳戶，年化回報約為10.40%，較儲蓄多出近3%。當某些機構提供105%至113%的 CDI，這個差距會更大，尤其在當前高利率環境下。

2024年收益最高的數位銀行

) Neon：最高收益機構 ###最高達113% CDI(

在分析的平台中，Neon 表現最為突出，提供市場最高的利率。起始為100% CDI，每六個月逐步提升，兩年後資金留存即可達到113%的最高水平。

此結構鼓勵客戶長期持有，獎勵長期存款者，對長期投資者尤具吸引力。

) 99Pay：競爭力收益最高110% CDI

移動應用99提供一個具有差異化收益的數位帳戶。存款最高R$ 5,000每日可獲得最高110%的 CDI，包括週末，與傳統帳戶僅在營業時間計算收益不同。

超過此金額，收益依存款餘額在80%至110% CDI之間變動。此外，平台還提供搭乘和充值的現金回饋，增加額外價值。

Mercado Pago：Meli生態系用戶選擇 ###最高105% CDI(

所有 Mercado Pago 用戶的餘額自動獲得100%的 CDI。然而，持有最低R$ 1,000月存款的 Meli+ )Mercado Livre 忠誠計畫(會員，則享有105%的 CDI。

此設定特別惠及已使用 Mercado Livre 購物生態系的用戶，形成平台間的協同效應。

) 其他機構：提供100%至102% CDI的選項

Nubank 透過支付帳戶提供100%的 CDI，資金自動投資於每日收益的聯邦公共債券 ###第31天後(。

PicPay 提供最高102%的 CDI，並有「儲蓄罐」功能，讓用戶可將資金分類存放。網站模擬顯示，R$ 1,000存24個月可獲得R$ 204.12的利息，較儲蓄的R$ 129.29高。

Pagbank )PagSeguro平台( 提供自動獲得100% CDI的「收益帳戶」，資金存放30天即可。

Iti )Itaú( 提供從第一個工作日開始的100% CDI，並在「我的目標」功能中運作，類似其他平台的存錢箱。

Banco PAN 在前30天提供10%的 CDI，之後每月提供100%的 CDI，最低餘額R$ 30即可享受每日收益。

分析問題：哪家銀行收益最高？

答案依投資期限而異：

短期投資 )最多6個月(： Nubank、Pagbank、PicPay 和 Iti 提供即時100%至102%的 CDI，無需等待長期鎖定期。

中期投資 )6個月至2年(： 99Pay（110%）與 Mercado Pago（105% )Meli+(）提供較佳的收益，且條件較寬鬆。

長期投資 )超過2年(： Neon 以113%的 CDI為最高收益選擇，獎勵投資者的紀律與耐心。

除了收益：額外功能

在選擇收益較高的銀行時，不僅要看利率。許多平台還提供能提升回報的附加福利：

PicPay 和 Iti 提供理財工具，方便規劃。99Pay 包含現金回饋。Mercado Pago 與購物生態系整合。這些功能能改善整體體驗。

CDI 與儲蓄的結構差異

CDI代表短期銀行間借貸的平均利率，作為CDB和投資基金等產品的參考。不同於固定公式的儲蓄，CDI每日更新，實時反映貨幣政策 )Selic(的變動。

當某產品提供105%或110%的 CDI，投資者即獲得多倍的參考利率，放大在高Selic環境下的收益。

2024年投資策略

在利率上升的情況下，建議策略為：

1. 分散資金於不同平台，以利用不同期限的收益
2. 考量流動性需求 — 若需頻繁取用，優先選擇即時100%至102%的 CDI
3. 搭配使用 — 利用 Neon 作為長期應急基金，99Pay 或 Mercado Pago 作為短期資金
4. 持續追蹤變化 — 隨著 CDI 利率變動，今日最適合您的銀行可能明日就不是

結論：最大化您的收益

「哪家銀行收益最高」在2024年沒有唯一答案。Neon 以最高113%的 CDI領先，但需等待兩年。99Pay 提供較易取得的110%。Mercado Pago結合105%與生態系整合。Nubank、PicPay、Pagbank、Iti與Banco PAN則提供100%至102%的即時存取。

理想選擇取決於您的時間範圍、投資金額與流動性需求。無論選擇哪家機構，將資金從儲蓄轉移到這些數位帳戶，年化實質收益約為2.5%至5.5%，是一個隨時間放大且具有實質差異的優勢。

在追求最大化回報的背景下，這些數位帳戶不僅是更優的選擇，更是2024年保值與增長資產的關鍵策略。