從今天開始規劃穩健的財務，不要等到明天

你曾經想過我們的薪水都花到哪裡去了嗎？為什麼每個月都沒有存款？而且明天就要退休了，還會有錢用嗎？

如果這些問題你都能理解，代表你需要立即制定理財規劃，因為沒有計畫的儲蓄就像讓錢白白流走，而有系統的規劃則能幫助你打造穩定的未來

為什麼大多數人會忽略財務目標規劃

許多人誤以為理財是富人的事，或只適合老年人。其實，這是一項每個人都應該具備的技能，從工作年輕時或甚至在學生時代就要開始學習。

想像人生是一場旅程，我們需要知道：

• 現在身在何處？
• 想要去哪裡？
• 怎麼到達？

沒有計畫，旅程就只會迷失方向

7個警訊告訴你為何要立即開始規劃

1. 壽命延長，但退休金不足

根據統計，只有25%的退休人士有足夠的退休金，剩下75%的人還在為錢煩惱

簡單計算：

• 退休年齡：60歲
• 每月支出：30,000元
• 預計壽命：80歲
• 總花費：30,000 × 12 × 20 = 7,200,000元

問題是：你今天有沒有計畫存這筆錢？

2. 社會負擔變重，很多人這幾個月沒孩子

過去，孩子是“養老”的保障，但在新時代，長大的孩子必須自立，沒有人能照顧父母

統計顯示，55.8%的長者需要依賴他人，你會依靠自己嗎？

3. 通貨膨脹讓你的錢縮水

一碗飯20年前多少錢？麵條一碗5元，現在變成50元

如果未來30年，必需品漲價2-3倍，你需要比原本計算多出1.5倍的資金

4. 政府福利面臨危機

再過15年，老年人口將佔泰國人口的五分之一，但每個工作者要養三個老人，取代原本的六個

每月養老金600元，社會保險3000元，夠用嗎？

5. 金融產品越來越複雜

以前存款在銀行有不錯的利率，但現在最低利率只有：1-2%

股票726支，基金1,537支，加上保險、壽險、存款帳戶

你會怎麼選？ 事先要有計畫

6. 儲蓄優先使用=快速致富

看以下範例：

比較項目	儲蓄者	非儲蓄者
現在存款	10,000元	10,000元
每月儲蓄	5,000元	0元
時間	15年 (180個月)	15年
投資回報	5%	1.0% (銀行)
未來金額	1,357,582元	11,607元

為什麼要讓自己有彈性？

7. 保險能應對不確定性

疫情讓許多人失業，第一天還很安穩，第二天就沒收入，但支出還在

如果有3-6個月的備用金，加上壽險和健康險，你就有保障了

制定財務目標規劃的步驟

步驟一：明確設定人生與財務目標

不知道存錢的目的，儲蓄就會毫無方向

試著寫下你的財務目標：

• 想買房，預算多少？幾年內？
• 想結婚，預算多少？
• 規劃退休，想幾歲退休？
• 需要備用金或投資股票/基金？

**重要提醒：**不要忘記許多人會忽略的：退休規劃、稅務規劃與保險規劃

步驟二：記錄每日收支

90%的年輕上班族說：“每月來來去去，沒剩下存款”

試著每天記帳，看看錢都花在哪裡：

• 必要支出
• 浪費支出
• 本月總支出

只要這樣持續7天，就會養成習慣

步驟三：檢視財務狀況

你會定期檢查身體健康，但會檢查財務健康嗎？

做一份自己的資產負債表：

資產總額：

• 銀行存款
• 投資資產
• 房車價值
• 其他有價值的物品

減去負債總額：

• 房貸、車貸
• 信用卡債
• 各種貸款

= 真實淨資產

越多越好

( 步驟四：準備3-6個月的緊急備用金

如果明天失業、生病或遇到重大事件，會用哪筆錢？

緊急備用金應該是：

• 安全的地方 )銀行或貨幣市場基金###
• 可立即提取
• 低風險

此階段不要將錢投資在股票或高風險資產

( 步驟五：了解自己的風險承受能力並做好保障

許多人買房車保險，但忘了保自己

如果：

• 家庭主要經濟支柱出事，家庭崩潰
• 重病，醫療費用1百萬，夠嗎？
• 失業，孩子還要上學

人壽險與健康險，像吃飯一樣重要

) 步驟六：儲蓄優先，不要等到月底才存錢

改變方式：

• 舊： 收入 - 支出 = 儲蓄 ###只用剩餘來還債###
• 新： 收入 - 儲蓄 = 支出 (自己控制，沒得逃避)

建議至少存10%的收入，若能存15-20%，生活會更有彈性

( 步驟七：負債比例不超過收入的45%

許多人工作後，想買房、車、名牌，負債累積

計算原則：

• 收入：20,000元
• 可負擔的負債：不超過45% = 9,000元
• 可用於生活：11,000元

負債超過45%，生活就會很困難

) 步驟八：尋找額外收入來源

過去只有一條收入，但現在一條不夠

經濟危機時，另一條收入能幫你度過難關；只有一條收入的人，容易陷入負債

如果你有技能、興趣或能力，試著增加收入：

• 自由接案
• 網路賣貨
• 家教
• 蒐集數位貨幣應對危機

步驟九：讓錢為你工作，系統性投資

存夠錢後，讓你的資金產生更多收益

基本投資方式：

類型	回報率	風險
銀行存款	1-2%	低
貨幣市場基金	1.5-2.5%	低
政府公債	2-3%	低
股息股票	3-5%	中
基金	4-7%	中高
成長股	8%以上	高

依照你的知識與風險承受能力選擇

步驟十：投資自己，提升專業能力

想賺錢，先要懂得投資自己

免費學習資源：

• SET Education影片頻道
• 理財Podcast
• 投資公司部落格、文章
• 投資相關書籍

每週花1-3小時學習，長期累積效果佳

理財規劃流程總結

如果知道很多，但不行動，真正了解還要一段時間。建議按以下步驟進行：

第1-2週： 記帳、建立財務狀況 第1-2個月： 設定目標、準備緊急金、買保險 第3-6個月： 增加收入、儘量存更多、減少負債 第1年： 根據前述準備，開始投資股票、基金或其他資產

記住： 富人不是天生的，他們只是制定計畫並持續執行

如果你今天還沒開始，認為“今天”就是最好的時機，馬上行動吧