2026 社會保障現實檢查：為什麼那個 2.8% 的調整不足夠

沒有人在談論的COLA問題

當社會安全福利受益人聽到明年的調整時，大多數人都認為福利增加是好消息。但問題在於：2026年即將到來的2.8%生活成本調整（(COLA)）很可能無法彌補長者實際支出的差距。表面上聽起來像是改善，但數字卻講述著不同的故事。

核心問題並不複雜。通貨膨脹率已經超過了提議的2.8%增幅。更重要的是，COLA的計算方式根本未能準確反映年長美國人的實際支出。用來決定年度福利調整的城市工薪階層消費者物價指數（(CPI-W)）——即用來衡量福利調整的指標——低估了醫療保健成本，而醫療費用對退休人士來說是一個巨大的支出類別。

以Medicare Part B保費為具體例子。預計2026年這些保費將上漲9.7%，這一漲幅就已經佔據了大部分社會安全福利的增幅。對許多長者來說，這單一的支出增加就完全抵消了承諾的經濟救濟。

其他2026年社會安全調整：喜憂參半

除了COLA調整外，還有幾項變動同步推出。了解整體情況很重要，即使某些變動帶來的好處有限：

長者稅收優惠：針對65歲及以上人士的稅收扣除額將獲得提升，可能使近90%的社會安全受益人能減少或免除聯邦所得稅。社會安全管理局估計，這可能帶來實質幫助，但實際的稅收節省會因個人情況而異。此條款將於2028年到期，屬於臨時喘息空間。

收入門檻提高：提前申請福利但仍在工作的人，將看到更高的收入限制。減少福利的門檻從$23,400提高到$24,480，而達到完全退休年齡的年度限制則從$62,160升至$65,160。這些調整為兼顧工作與福利的人提供了彈性。

FICA稅收上限調整：適用於社會安全稅的最高收入額從2025年的$176,100上升到$184,500。這主要影響高收入者和雇主，對大多數普通受益人影響有限。

為何2.8%的COLA會帶來實質困難

長者倡議團體和金融專家已經指出明年調整的不足。退休者所獲得的福利與實際支出，尤其是醫療費用之間的差距，代表著購買力的根本侵蝕。

當你考慮到許多長者已經將可自由支配的開支削減到最低點，這個問題就更加嚴重。福利相對於不斷上升的成本縮水，幾乎沒有額外的預算空間可供削減。固定收入並不會因為通貨膨脹而延伸得更遠。

填補差距的實務策略

對於面臨COLA不足壓力的退休者，有幾個策略可以考慮：

收入多元化：除了社會安全外，是否有其他退休帳戶提款的合理性？諮詢理財顧問有關401(k)或IRA分配策略，可以幫助找到額外的收入來源。有些退休者如果身體狀況允許，也會考慮兼職工作。

支出優化：雖然進一步削減開支似乎不太可能，但詳細檢視開支有時能發現被忽略的節省空間，例如在保險、公共事業或訂閱服務上。

積極健康管理：這也許是退休者最能掌控的實際措施。定期運動、適當營養、遵守藥物治療和預防醫療，能直接降低未來的醫療支出。由於醫療費用常常佔據退休預算的主要部分，投資於健康維護能帶來明顯的經濟回報。

2026年的社會安全局面需要誠實的規劃。長者不應該認為福利的增加會自動抵消上升的成本——尤其是在醫療支出增長速度快於COLA調整的情況下。