Schwab 智能收入如何將退休提款轉變為簡化流程

退休收入規劃仍然是接近黃金歲月的個人面臨的最艱巨財務挑戰之一。根據查爾斯·施瓦布（Charles Schwab）最新研究，近四分之三的即將退休五年內的人士對於提前耗盡儲蓄感到相當焦慮，而超過一半的人則在退休期間確定適當的支出水平方面遇到困難。

解決核心退休收入挑戰

查爾斯·施瓦布推出了 Schwab 智能收入（Schwab Intelligent Income），這是一個以科技為驅動的平台，旨在簡化退休或其他人生轉折期間投資組合資金的分配。該平台針對經常使準退休者陷入猶豫的複雜決策：確定提款金額、優化多個帳戶類型的稅務結果，以及在提取收入的同時維持投資組合平衡。

查爾斯·施瓦布的高級主管喬納森·克雷格（Jonathan Craig）指出，傳統的收入管理方案常常收取高額費用、條款僵硬且彈性有限。Schwab 智能收入則重新構想這一方式，消除不必要的摩擦，同時保持可及性與經濟實惠。

Schwab 智能收入解決的三大問題

最新的 Schwab 研究揭示了為何退休收入成為如此令人畏懼的問題。在接近退休的受訪者中：

• 72% 表示擔心資本耗盡
• 57% 感到不確定可持續的支出水平
• 54% 發現跨多種帳戶進行稅務管理特別複雜

令人驚訝的是，這些與退休相關的擔憂超越了傳統的財務問題，如教育費用、房屋所有權或失業，暗示現有解決方案存在根本性缺口。

核心功能與自動化特色

Schwab 智能收入作為 Schwab 智能投資組合（Schwab Intelligent Portfolios）生態系統中的一個整合功能運作，結合投資組合監控與系統性提款管理。該平台提供多項相互連結的功能：

稅務智慧提款排序（Tax-Aware Withdrawal Sequencing）在應付應付最低提款額（RMD）、稅損收割（tax-loss harvesting）機會與股息管理的同時，協調執行跨應稅、傳統 IRA 及 Roth IRA 帳戶的提款策略。系統在提款過程中持續重新平衡持倉。

即時投資組合透明度（Real-Time Portfolio Transparency）提供一個儀表板，讓投資者監控持倉、追蹤定期分配，並評估達成提款目標的可能性。用戶可根據變化的情況即時調整預測與提款參數。

客製化分配指導（Customized Distribution Guidance）結合個人財務資料，推薦適當的提款金額，透過自動化且個人化的框架提供建議。Schwab 專業人員的全天候支援，補足科技基礎設施。

無縫資金轉移（Seamless Fund Transfer）將收入存入 Schwab 高收益投資者支票帳戶或外部銀行，消除手動交易步驟。

完整提款控制（Complete Withdrawal Control）允許投資者修改、暫停或恢復提款，無需支付罰金，以應對人生中不可預測的轉變。

持續績效監控（Continuous Performance Monitoring）比較實時投資組合結果與預期目標，當市場波動威脅提款可持續性時提醒客戶。

與投資組合管理及指導選項的整合

Schwab 智能收入與該公司自動投資平台 Schwab Intelligent Portfolios 無縫整合。投資組合由來自查爾斯·施瓦布及知名第三方供應商（如Vanguard、iShares、Invesco）提供的交易所交易基金（ETFs）構建。

對於偏好全面財務策略並希望獲得無限 CERTIFIED FINANCIAL PLANNER 指導的個人，Schwab 智能收入可搭配 Schwab Intelligent Portfolios Premium，提升平台的諮詢層面。

可及性與費用結構

註冊流程始於一份簡短的問卷，涵蓋財務狀況、投資期限與風險承受度。系統隨後會制定一個跨帳戶的最佳分配策略。

Schwab 智能投資組合（Schwab Intelligent Portfolios）最低投資額為 5,000 美元，且不收取顧問費用。Schwab 智能投資組合高級版（Schwab Intelligent Portfolios Premium）則需最低 25,000 美元，並收取$300 初始規劃費用及$30 每月訂閱費用($90 按季度收費)。客戶需支付符合行業標準的 ETF 運營費用，並且一部分現金配置由查爾斯·施瓦布銀行（Charles Schwab Bank）提供 FDIC 保險保障。

Schwab 智能投資組合高級版包含滿意保證計畫——若客戶不滿意，施瓦布將退還相關費用並協助解決問題。

支援研究方法

這些見解來自 Logica Research 在 2019 年 6 月至 7 月中旬進行的線上調查。調查涵蓋 1,000 位年齡在 55 歲以上、擁有 10 萬美元或以上可投資資產的美國人，受訪者多為已退休或距離退休五年內。誤差範圍為三個百分點。

數位優先財富管理的擴展

查爾斯·施瓦布的數位創新高級副總裁 Tobin McDaniel 表示，73% 的準退休者表示對於運用科技進行退休收入管理感到安心。值得注意的是，超過一半的施瓦布數位顧問客戶年齡超過50歲，展現出較高的年長投資者採用率。

Schwab 智能收入針對這一族群面臨的獨特退休收入挑戰——從協調多重收入來源到減輕資產耗盡的心理負擔。2020年1月的推出，代表查爾斯·施瓦布在推動普及高階財富管理工具，讓不同年齡層與財務狀況的客戶都能受益的策略擴展。