按年齡累積財富：真正有效的淨資產公式

你到目前為止應該累積了多少資金？如果你不確定，你並不孤單。大多數人沒有系統性追蹤自己的財務進展——但那些有的人往往能更持續地累積財富。你的淨值能完整反映你的財務狀況，揭示你擁有的資產減去你所欠的債務。更重要的是，當你的淨值與你的年齡和收入相符時，它就成為衡量你是否在財務上走在正確軌道上的一個強大指標。

淨值公式：快速計算

不要憑猜測，使用這個簡單的公式來確定你的目標淨值：

(你的年齡 ÷ 10) × 你的年總收入 = 你的目標淨值

舉個例子：如果你35歲，年收入為$80,000，你的計算方式是： (35 ÷ 10) × $80,000 = 3.5 × $80,000 = $280,000

這為你提供了一個根據你個人情況量身定制的明確目標。這個淨值公式的美妙之處在於它的簡單——不需要複雜的電子表格。

基礎知識：資產減負債

在設定數字目標之前，讓我們澄清一下淨值到底代表什麼。它是你所有擁有的資產與所有負債之間的差額：

你的資產包括：

• 現金儲備和儲蓄帳戶
• 退休帳戶 (401(k)、Roth IRA)
• 投資經紀帳戶
• 房地產
• 車輛
• 個人物品 (珠寶、家具、收藏品)

你的負債包括：

• 信用卡餘額
• 學生貸款
• 房貸
• 汽車貸款
• 未繳稅款
• 分期付款和其他未償還的債務

一個實用的計算範例：如果你擁有一棟價值$400,000的房子，現金$10,000，退休帳戶$50,000，以及一輛價值$10,000的車 (總資產：$470,000)，但有一筆$350,000的房貸、$15,000的車貸，以及$5,000的信用卡債 (總負債：$370,000)，那你的淨值就是$100,000。

根據年齡和收入的淨值目標

你的淨值應該隨著人生階段的不同而增加。像Fidelity這樣的金融機構制定了根據年齡調整的收入倍數指南：

在30歲時，目標淨值為1倍你的年收入 在35歲時，目標為2倍你的年收入 在40歲時，目標為3倍你的年收入 在45歲時，目標為4倍你的年收入 在50歲時，目標為6倍你的年收入 在55歲時，目標為7倍你的年收入 在60歲時，目標為8倍你的年收入 在65歲時，目標為10倍你的年收入

這種漸進式的方法能幫助你建立動能。收入$100,000的人應該在30歲時達到$100,000的淨值，並在65歲退休時成長到$1,000,000。

儲蓄率如何影響淨值成長

並非所有薪資都以相同速度轉化為財富。你的儲蓄百分比直接影響淨值的複利速度。考慮這個35歲的案例，經過13年的持續儲蓄和5%的年投資回報：

注意到規律：收入越高的人不僅儲蓄更多美元——他們還能負擔得起儲蓄更高比例的收入。這大大加快了財富的累積速度。

個人化比一刀切規則更重要

雖然這些基準提供了有用的指引，但你的理想淨值取決於你的具體情況。收入$40,000的人不應該感受到要追趕同齡收入$150,000者的淨值。財富的累積速度因人而異，這是完全正常的。

重要的是持續進步。即使薪資不高，有紀律的儲蓄結合投資增長，也能在數十年內累積可觀的財富。關鍵是早點開始——一個22歲、年收入$50,000的人，如果兩者都保持穩定的儲蓄率，將遠遠超過一個35歲、年收入$100,000的人。

真正的目標：建立可持續的退休收入

高淨值數字看起來令人印象深刻，但有一個重要的警告：如果你的大部分財富都集中在你的主要住所，你可能缺乏退休所需的投資收入。比如一個$1 百萬淨值集中在一棟價值$900,000的房子裡，只剩下$100,000的流動、產生收入的資產。

在接近退休時，應該專注於將淨值多元化，投資於能產生持續收入的資產——而不僅僅是累積總資產。諮詢專業的費用制理財顧問，能確保你的淨值走向符合退休準備，而不僅僅是紙上數字。

每年追蹤你的進展，隨著收入成長調整儲蓄率，並記住：淨值公式在配合持續行動和現實長期規劃時效果最佳。