有關已婚夫婦社會保障的3個關鍵事實——以及為何大多數退休人士不知道這些事

一個令人擔憂的模式已經浮現：大多數美國人對於社會安全制度如何為已婚夫婦提供福利缺乏基本認識。根據2024年全國退休研究所的調查，大約30%的成年人不知道社會安全會向配偶和子女擴展福利。更糟的是，53%的人不知道離婚者可能有資格根據前配偶的收入歷史獲得支付。這些知識差距並非學術問題——它們直接轉化為退休收入的損失。

你可以用配偶的工作記錄申請社會安全嗎？

許多夫妻會感到意外的是：你不需要自己的就業歷史就能領取社會安全福利。已婚配偶可以利用已退休伴侶的收入記錄，只要符合三個條件。

第一，婚姻必須持續至少12個連續月。第二，申請的配偶必須年滿62歲或以上，或在照顧符合資格的子女(未滿16歲或正在領取殘障金)。第三，你所申請的退休工作者必須已經開始領取他們自己的退休金。

許多人會忽略的一個關鍵細節是：如果你符合自己作為退休工作者的福利和配偶福利的資格，社會安全會自動給你較高的那一個金額。你不需要自己做選擇——系統會自動處理。

時機很重要：申請年齡如何影響你的配偶社會安全金額

申請年齡與福利金額之間的關係非常明顯。作為配偶，你的領取金額取決於兩個變數：你何時申請，以及你已退休伴侶的主要保險金額(PIA)——基本上，他們在完全退休年齡(FRA)（1960年或之後出生的人為67歲）開始時會收到的金額。

這裡策略變得至關重要：配偶最多可以領取伴侶PIA的50%，但只能在完全退休年齡申請。提前申請，則會損失一定比例：

這與退休工作者的福利有一個重要區別。延遲申請的退休工作者可以獲得延遲退休信用，這會增加他們在FRA之後每多一年申請的福利金額。配偶則無法累積這些信用。這意味著，等待超過完全退休年齡並沒有經濟上的獎勵——你的最大配偶福利在FRA時就已確定。當某人符合兩種福利資格時，申請會自動觸發兩者的申請，並領取較高的那一個。

離婚配偶怎麼辦？社會安全有不同的規則

社會安全制度為離婚者提供了一條許多人不知道存在的途徑。前配偶可以在特定條件下，根據前伴侶的收入記錄領取福利。

資格要求不同：離婚者必須年滿62歲(或在照顧符合資格的子女)，婚姻必須持續至少10年，且目前未再婚，離婚已經滿兩年。

離婚配偶比現任配偶多了一個優勢：他們可以在前伴侶尚未開始領取社會安全的情況下申請福利。這種彈性在已婚夫妻中不存在。此外，如果離婚者再婚，他們將失去前配偶的福利，但對前伴侶來說規則則不同。再婚狀態對前配偶的資格沒有影響。而且，基於前伴侶的記錄申請福利不會降低該伴侶的福利，也不會通知他們你已申請。這是一個完全獨立的交易。

關於已婚夫婦的社會安全知識缺口及其選擇，代表著真正的財富風險。理解這三個核心點——配偶資格、申請時機，以及離婚配偶規則——可以大幅改變退休的結果。