你能在65歲時輕鬆退休，擁有$2 百萬嗎？

邁入六十六、六十七歲，擁有$2 百萬的退休金，代表一個重要的里程碑。但真正的問題不在於你是否有這筆錢，而在於這個數字是否真的能支撐你度過數十年的退休生活。讓我們拆解一下讓$2 百萬為你的黃金歲月發揮作用的數學與策略。

4%規則：你$2 百萬退休收入的基礎

你的退休計算基礎始於4%規則，這是財務規劃師廣泛認可的一個框架。這個原則建議每年提取本金的4%，其餘80%則持續產生投資回報。

將此應用於$2 百萬：你每年提取80,000美元，卻不會耗盡本金。這個數額在退休期間相對穩定，因為你的投資理論上會補充你已提取的部分。

美國勞工統計局報告，65歲以上的平均退休人員每年花費約52,000美元。如果你的支出與此基準相符，80,000美元提供了舒適的緩衝——尤其是結合社會安全等其他收入來源時。

繪製你的實際退休開銷

然而，依賴平均數值可能有風險。你的個人情況需要在退休前進行詳細的支出分析。

建立你的退休預算

從列出每一項預期支出開始：住房、公共事業費用、雜貨、娛樂、旅遊與保險。考慮通貨膨脹的影響，尤其是對基本服務的影響。許多人低估了生活方式的開銷或忽略了偶爾的大額支出，如房屋修繕或車輛更換。

醫療保健：日益增長的變數

隨著年齡增長，醫療費用大幅上升。退休專家建議預算將年收入的15%專門用於醫療支出。以每年提取80,000美元計算，醫療費用約為每年12,000美元。記住：Medicare能涵蓋基本需求，但仍有不少缺口。處方藥、專科醫生、牙科護理與長期照護保險都需謹慎規劃。

你不能忽視的稅務影響

許多退休人士會被這點嚇到：退休並不代表免稅。你將對傳統IRA和401(k)s的分配金額繳稅，因為這些帳戶在工作期間使用了稅前供款。資本利得稅則在你出售升值投資時產生。房產稅則在房屋已付清時仍然存在。

相反，Roth IRA和Roth 401(k)s提供免稅提取，因為你已經在供款時繳稅。在退休期間策略性地混合不同帳戶類型，可以最大程度降低整體稅負。僅此一點就可能影響$2 百萬是否真的能撐得夠遠。

多元化你的$2 百萬資產，創造多重收入來源

不要只依賴投資提取，建立一個由多個來源組成的退休收入組合。

退休帳戶作為核心

如果你已累積$1 百萬的傳統退休帳戶——結合IRA、401(k)或403(b)——這就涵蓋了你一半的資產。這些帳戶受益於數十年的複利成長與雇主配對。剩餘的$1 百萬可以策略性地分配到其他投資工具。

年金：保證的每月收入

從保險公司購買的年金，能將一筆一次性資金轉換為可預測的每月分配。以$1 百萬的年金來說，通常每月約產生5,000美元。這提供收入的確定性，降低對市場表現的依賴。

高收益儲蓄：新的安全網

近期利率上升，使得儲蓄帳戶成為真正的退休資產。高收益儲蓄帳戶現在提供4%甚至更高的利率，且不會讓本金受到股市波動的影響。這可作為緊急基金與穩定收入層。

社會安全：你的政府養老金

平均申請社會安全的65歲工人每月約領1,690美元，或每年約20,280美元。這個基準收入，加上你的80,000美元提取，合計每年約100,000美元——遠高於全國平均支出水平。

關鍵是，延遲申請社會安全會使你的福利每年增加8%，直到70歲。如果你能在初期靠$2 百萬支撐退休，同時讓社會安全逐步增長，後期的經濟保障將更為充足。

超越數字的規劃：遺產與傳承考量

在65歲退休且擁有豐厚資產，意味著要考慮世代傳承。遺產規劃能確保你的$2 百萬——以及任何房地產——能高效轉移給繼承人，避免不必要的稅務負擔或法律糾紛。

更新所有退休帳戶的受益人指定。明確哪些資產用於你的退休，哪些則傳給下一代。這樣可以避免意外的稅務後果與家庭衝突。

全面規劃：$2 百萬是否現實？

答案完全取決於你的支出、預期壽命、醫療需求與個人目標。有些人支出較少、身體健康，65歲用$2 百萬就能安穩退休。有些人則有慢性疾病或昂貴的嗜好，可能需要更多資產。

行動步驟：

• 計算你的實際年退休支出(非平均值)
• 預估你選擇申請社會安全時的福利金額
• 從年需求中扣除社會安全——這就是你的$2 百萬必須產生的金額
• 應用4%規則確認是否足夠
• 建立稅務高效的提款策略，涵蓋不同帳戶類型
• 每年檢視你的計劃，並根據生活狀況調整

在65歲退休，擁有$2 百萬是可行的，但前提是有意識的規劃。舒適退休與財務壓力的差異，往往取決於早期的詳細準備，而非運氣或偶然。