避開這9個大衛·拉姆齊警告的關鍵房貸錯誤

當你為購房而貸款時，你正做出人生中最重大的財務承諾之一。你今天做出的決策將在未來數十年中對你的財務狀況產生深遠影響。金融權威戴夫·拉姆齊（Dave Ramsey）已指出借款人常陷入的九個關鍵錯誤。了解這些陷阱能讓你更有把握獲得真正適合你情況的融資。

可負擔性陷阱：超出預算的負擔

你犯的第一個也是最危險的錯誤是借款超出你合理負擔的範圍。正如拉姆齊直言，承擔過多的房貸債務就像“在你的預算上投下一顆原子彈”。當你過度拉緊神經來支付每月款項時，其他財務義務就會受到影響——水電費未付，緊急儲蓄枯竭，長期目標也會消失。

拉姆齊的建議非常明確：將你的總住房支出——房貸、房產稅和房屋保險合計——控制在你毛收入的25%或以下。這個緩衝能在生活出現意外狀況時保護你。

預付首付的決策：日後付出代價

少付首付會引發一連串問題。最低的首付會讓你面臨房產價值低於貸款餘額的風險，並且增加整體借款成本。拉姆齊設定了一個明確的底線：至少支付10%的首付，但他強烈建議在可行時支付20%。這個門檻能為你提供資產緩衝，降低貸款人風險，進而為你爭取更好的貸款條件。

突如其來的結算費用

許多買家只專注於積累首付資金，卻完全忽略了在交易完成時還有其他必要支出。結算費用、搬家費用和檢查費用常讓人措手不及。如果沒有提前規劃，你可能會動用緊急儲備、增加借款，甚至在最後一刻使購房計劃泡湯。

為何預先核准不是可選項

在開始找房之前，務必取得房貸預先核准信。這份文件能向賣家證明你是認真的、具備資格的買家，並加快整個交易流程。拉姆齊認為這是不可或缺的——它是你區分隨意瀏覽者與真正買家的證明。

貸款類型選擇：避免設計師級的負債產品

房貸市場提供多種選擇：可調利率房貸（ARM）、FHA貸款、VA貸款和USDA計劃。拉姆齊認為，許多這些產品的設計，旨在讓邊緣借款人符合資格，無論他們的實際財務能力如何。他的建議很簡單：選擇傳統的15年固定利率房貸。這樣可以消除利率不確定性，並積極建立資產，但相較於30年貸款，月付金會較高。

共同簽約人陷阱

如果你需要有人共同簽約你的房貸，這是一個警訊，表示你無法獨立負擔這個房子。拉姆齊警告，走這條路常常會導致還款壓力。你不僅冒著影響自己財務健康的風險，也可能拖累共同簽約人陷入困境。

房貸點數：昂貴的幻覺

房貸點數讓你提前支付一部分利息，以降低未來的利率。拉姆齊建議避免，因為大多數借款人在再融資、搬遷或提前還款前，無法收回這筆前期支出。更明智的做法是將這些額外資金用來增加首付，減少需要借的本金。

最後的錯誤：在結算時增加負債

在房貸結算期間，切勿新增信用卡或貸款。貸款機構會將此視為重大風險信號，可能導致交易失敗。直到正式完成交易前，請保持信用狀況不變。

避免這九個陷阱，你就能大大提高獲得符合你財務狀況的房貸的機率，而不會讓自己陷入過度負擔。