自動銀行帳戶：2024年哪一個比儲蓄更賺錢？

將資金存入具有自動收益的銀行已成為追求超越儲蓄 modest gains 的最聰明財務策略。傳統存款帳戶年利率僅提供 7.41%，而現代數位帳戶則透過與 CDI 相關的報酬率提供更高的收益。讓我們了解為何這種投資轉變是合理的。

為何放棄儲蓄轉向自動收益？

儲蓄依循一套過時的邏輯：其收益跟隨 70% 的 Selic 利率加上已長期為零的 Referencial Tax (，且利息每月計算一次，只在存款週年日結算。結果：你的資金閒置，獲利少。

具有自動收益的銀行帳戶則完全不同。資金每日獲利，並與 CDI )銀行間存款證(掛鉤，這是一個追蹤銀行間借貸利率的指標，更能反映經濟現實。當某家銀行提供 100% CDI 時，你就獲得整個利率；若超過此數 )113%、110%(，你則賺得更多。

實際差異非常明顯：儘管儲蓄年利率為 7.41%，但提供 100% CDI 的自動收益銀行年利率可達 10.40% — 近 3 個百分點的優勢。

選擇自動收益帳戶的標準

在分析各家銀行前，重要的是了解哪家銀行的自動收益最適合你的習慣。以下因素會影響你的選擇：

• 最低餘額：有些要求 R$ 30，其他則無限制
• 遞增收益：隨著存款時間增加而提高
• 額外福利：現金回饋、理財工具、忠誠計畫
• 計算頻率：越頻繁越好，收益越即時

2024 年主要自動收益銀行比較（前8名）

) Nubank – 穩定的 100% CDI 收益

巴西最大數位平台之一，Nubank 創新性地設計其自動收益銀行。非傳統的活期或儲蓄帳戶，而是提供一個支付帳戶，存款直接投資於聯邦公共債券。最大特色：儘管儲蓄每月只計算一次，Nubank 每個營業日都會計算收益，從第 31 天起。

Neon – 隨時間成長的收益 ###最高 113% CDI(

Neon 提供一個遞增的自動收益結構。起始為 100% CDI，每半年此比例上升，兩年後達到 113%。存放時間越長，扣除的費用越少。這種方式獎勵投資者的耐心。

) PicPay – 靈活的儲蓄罐 ###最高 102% CDI(

自 2012 年進入市場，PicPay 結合自動收益銀行與創新的「儲蓄罐」工具—可自訂分類，依照目標整理資金。收益率為 102% CDI，每日計算。一個實務模擬：R$ 1,000 24 個月內在 PicPay 的 CDI 可獲得 R$ 204.12，而儲蓄僅 R$ 129.29—差距達 58%。

) PagBank – 簡單直觀 ###100% CDI(

PagSeguro 的金融平台提供「Rendeira」帳戶，一個直接運作的自動收益銀行：存款超過 30 天，即享 100% CDI。無繁瑣條件，無額外要求。

) Mercado Pago – 可擴展的收益 ###最高 105% CDI(

任何擁有 Mercado Pago 帳戶的人都擁有一個自動收益銀行。基礎收益為 100% CDI，但若訂閱 Meli+ )Mercado Livre 忠誠計畫(，且每月存入至少 R$ 1,000，則收益提升至 105%。此結構鼓勵資金流動。

) 99Pay – 小額餘額最大收益 ###最高 110% CDI(

99 移動應用提供的銀行，對於餘額較少者特別有利。最高 R$ 5,000 的收益率達 110% CDI，每天計算，包括週末。超過此額則收益降至 80%。額外獎勵：提供搭乘和充值的現金回饋。

) Iti – 目標管理 ###最高 100% CDI(

Itaú 的數位銀行透過「我的目標」工具設計自動收益。類似 PicPay 的儲蓄罐，讓你依照目標分類資金。每個目標從存款第一個營業日即享 100% CDI，無需等待 30 天。

) Banco PAN – 分階段收益 ###最高 100% CDI(

Banco PAN 讓更多人能輕鬆享受自動收益。最低 R$ 30 即可開始。前 30 天收益為 10% CDI，之後則永久享 100% CDI。無最高餘額限制。

收益比較表

CDI 運作機制解析

CDI 是一個參考利率，代表「銀行間短期借貸的平均利率」。不同於固定公式的儲蓄，CDI 是動態的：追蹤 Selic 利率，每日更新。

當產品標示「100% CDI」時，即獲得整個利率；若標示「110% CDI」，則額外獲得 10% 的獎勵。這也是為何與 CDI 連動的自動收益銀行能持續超越儲蓄：因為 CDI 更具反應性，且報酬較高。

如何選擇自動收益銀行？

依照你的需求：

• 追求最高收益？ Neon 若能持續兩年，最高可達 113% CDI。
• 想快速獲利，不用等 30 天？ Iti 從第一個營業日就開始計算。
• 餘額較少？ Banco PAN 最低 R$ 30，PicPay 和 99Pay 無限制。
• 想依目標理財？ PicPay 和 Iti 提供目標分類工具。
• 使用 Mercado Livre？ Mercado Pago 提供 Meli+ 的差異化收益。

結論：自動收益銀行的時代

2024 年，將資金留在傳統儲蓄幾乎是財務浪費。具有自動收益的銀行證明了有更可行、更易取得且更有利的替代方案。

差距明顯：儲蓄年利率 7.41%，而提供 110% CDI 的銀行（如 99Pay）收益更高。一年下來，差距相當可觀。

除了純數字外，這些銀行還提供額外功能—目標管理、現金回饋、忠誠計畫—提升整體價值。

決策因人而異，但可以確定的是：在利率變動的環境中，善用自動收益銀行來最大化收益，是2024年的關鍵策略。這些產品已不再是選擇，而是必備。