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2026年最佳IRA定存
你是否多年如一日地將錢存入個人退休帳戶（IRA）？你是讓這些資金停滯在一個或許在開戶時選擇的不太刺激的基金中，還是透過有意識的投資來武裝自己，迎接勝利的退休生活？
由於其可觀的回報率和風險較低的特性，IRA定存（CD）成為最受歡迎的投資之一。經過一些搜尋，你很可能會找到年利率（APY）超過4.00%的條款。
讓我們來看看目前最佳IRA定存的首選，幫助你評估哪一個最適合你的財務目標。
利率截至2026年2月12日，可能會有所變動。
編輯推薦：2026年最佳IRA定存
銀行資料於2026年2月12日審核。
高APY最佳選擇
Bread Savings
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Bread Financial在目前市場中提供的IRA定存回報率中，屬於最高之一。六個月的期限提供4.00%的APY，讓你在鎖定較高收益率的同時，也不必等待太久。
資料於2026年2月12日審核。
無最低存款最佳選擇
Ally Bank
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將資金放入定存意味著你暫時無法動用這筆錢。對於IRA資金來說，這可能不是大問題，因為你是提前規劃退休，但仍需考慮。
如果你想將資金存入高收益帳戶，又不想鎖定大筆資金，無法提前取款而不受罰的情況下，Ally IRA定存是個不錯的選擇。以3.50%的APY和無最低開戶存款，你可以根據預算存入少量或大量資金。
只要記住，定存最有價值的情況是存入有意義的金額，這樣才能更好地利用複利。
資料於2026年2月12日審核。
短期最佳選擇
Digital Federal Credit Union
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很少有短期IRA定存的APY能達到4.00%或以上。雖然Digital Federal Credit Union的三個月選項未達到這個門檻，但仍然具有吸引力。無論你是對定存的被動方式感到猶豫，還是想建立一個有利可圖的定存梯子，這個帳戶都是不錯的選擇。
資料於2026年2月12日審核。
中期最佳選擇
Northern Bank
查看優惠於Northern Bank Direct
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Northern Bank的24個月IRA定存適合願意將部分IRA資金長時間鎖定的人。讓IRA資金在定存中積灰，可能比在普通定存中更容易，因為你在59½歲之前無法用IRA資金進行常規購買。如果你準備好設定後不管，等待幾年再考慮將資金轉移到退休帳戶中的其他投資，這個期限可能適合你。
資料於2026年2月12日審核。
長期最佳選擇
Synchrony
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你可能會想知道，為什麼值得開長期的IRA定存，當短期定存通常能獲得較高的APY（且可以更早取用資金，免除一般定存的提前提款罰款）？
原因是：定存期限越長，鎖定的當前利率就越久。當然，許多六個月的IRA定存提供較高的APY，但到期時，這些利率可能已大幅下降，屆時你可能會以較低的回報續存。
Synchrony Bank的60個月IRA提供3.75%的絕佳APY，保證未來五年內你的存款能獲得穩定回報（不管市場多瘋狂）。
資料於2026年2月12日審核。
CD與IRA：有何不同？
證書存款（CD）與個人退休帳戶（IRA）是完全不同的存款類型，但你可以將它們結合，成為一個智慧的投資策略，幫助你累積退休資金。
首先要注意的是，通常你在59½歲之前，不能免罰提取IRA資金。而且，IRA中的資金不應該閒置不動，應該投資於股票、債券、黃金、房地產等。
你也可以將部分退休儲蓄投資於專為IRA資金設計的高收益定存（IRA定存）。這些IRA定存讓你的資金留在IRA“生態系統”內，同時提供一個安全、幾乎無需操心的回報，適合那些退休金用不到的資金。
IRA定存與股票和共同基金
你可以用IRA儲蓄投資於多種不同的資產，從定存到股票再到共同基金。每種選擇都有其優缺點。
定存最大的優點是穩定性。開戶、鎖定一定期限的回報率，然後放著不管。市場可能會波動，但你仍會持續獲得相同的APY。但這也意味著你無法從中獲得超額回報。
股票則不同。雖然風險較高，但市場的波動可能帶來指數級的高回報，也可能讓你的資產大幅縮水。換句話說，你必須接受回報率的波動。
共同基金則可以看作是這兩者之間的折衷方案。它們由專業人士管理，包含多種股票和/或債券。雖然某些共同基金較激進（風險較高），但多元化通常使它們比股票更穩健，同時也有比定存更高的潛在收益。
何時該選擇IRA定存？
如果你考慮投資IRA定存，應該有一個開啟的策略。以下情況適合考慮：
利率較高時：金融機構經常公布超過4.00%的促銷APY，特定期限的定存利率很吸引人。如果你看到一個難以拒絕的超高APY，可能是時候開啟IRA定存。
你對市場波動感到緊張：你的IRA應該持續成長。如果你對股市或其他投資缺乏信心，IRA定存是一個安全的選擇。回報較低，但風險也較小。
你偏好較可預測的回報：許多投資都會受到市場變動的影響，可能一個月大漲，一個月小跌。如果你想知道你的資金確切會成長多少，IRA定存是理想選擇。
一個健康的IRA應該是多元投資的組合，我們並不建議將全部退休儲蓄都放在定存中，但將一部分資金配置於定存，是一個穩妥的選擇。
專家提示
想找最適合你投資需求的定存？參考頂尖機構的利率：
–Wells Fargo
–Capital One
–Chase
–Bank of America
–Discover Bank
–Northern Bank Direct
–Ally Bank
–Newtek Bank
–Popular Direct
–Citibank
–Sallie Mae Bank
Roth IRA可以持有定存嗎？
Roth IRA可以持有定存，傳統IRA也是如此。在許多情況下，Roth帳戶可能比傳統IRA更適合。
傳統IRA不需提前繳稅，但提取時須繳稅（包括存款和利息）。而Roth IRA則是用已繳稅的資金進行投資，提取（包括所有利息）免稅。此外，你可以在退休時一次性提取全部資金，無需擔心進入較高的稅階。
如何建立IRA定存梯子
建立IRA定存梯子是一個簡單的過程，但需要一些策略。
定存梯子的理念是利用高APY的證書存款，同時避免一次性鎖定大量資金。這涉及開設多個不同期限的定存。例如，如果你想用1萬美元投資，可以分別存入：
如此一來，每三個月就會有2500美元的資金到期，無罰金可取。每次到期後，你可以將資金再投資到12個月的定存，形成滾動的三個月到期週期。或者，你也可以將到期資金投入其他預期更有利的投資。
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