如何建立CD階梯：在不完全失去資金存取權的情況下鎖定高APY

如果你正在尋找一個可靠且低風險的方式，將你的存款轉變為一台賺取利潤的機器，你可能已經考慮過一些最佳的定存證書（CDs）。CDs幾乎是一種輕鬆且穩定增加存款的方法，通過賺取利息來實現。

CD階梯是一個強大的策略，可以最大化你的CD投資，使你的資金更具流動性，同時仍能提供穩定的回報。如果你打算開設多個CD，你應該了解如何打造高效的CD階梯。以下是你需要知道的內容。

什麼是CD階梯？

CD是一種高收益儲蓄帳戶，但具有幾個優點：

• 許多CD的年利率（APY）甚至高於某些高收益儲蓄帳戶。

• CD的回報率在你的帳戶期限內是保證的。高收益儲蓄帳戶的利率則可能隨時變動。

缺點是，CD比儲蓄帳戶限制更多。它們規定在帳戶期限結束前不能提取資金。例如，如果你開設一個12個月的CD，你必須在一年內不動用存款。如果提前取出，將會受到嚴重的提前提款罰款。

CD階梯是一種避免長時間完全失去資金存取權的方法。這是一種儲蓄策略，通過在不同時間點開設多個CD，讓你可以選擇不同的高利率，涵蓋短期、中期和長期的CD，同時保持定期存取部分資金的能力。

CD階梯的優缺點

優點

• 低風險投資
• CD通常能提供比高收益儲蓄帳戶更高的APY
• 定期存取部分資金

缺點

• 在帳戶到期前無法免罰提取資金
• 管理多個到期日可能較困難
• 收益可能不總是跑贏通貨膨脹

CD階梯的運作方式

CD階梯透過讓你的CD依序到期，提供階梯式的回報。再次強調，CD階梯讓你享受免動手操作的CD的好處，同時能定期提取部分資金。

你開設的每個不同期限的CD都是你CD階梯上的一個“階梯”。你可以為未來某個特定支出（如車貸或學費）建立一個CD階梯，或將資金再投資，建立一個持續的CD階梯，讓你在多年內穩定獲得利息。

如何建立CD階梯

建立成功的CD階梯的關鍵是開設期限不同的帳戶，讓它們的到期時間錯開。

例如，如果你有1萬美元的投資資金，你可以開設八個每個1,250美元的CD，期限從三個月到四年不等。你可以選擇6個月、12個月、18個月、24個月、30個月、36個月、42個月和48個月的CD。這樣每六個月就可以存取一部分資金。當第一個CD到期時，你可以將它再投資到一個新的48個月CD中，以保持6個月的階梯。

你的CD階梯策略可以有所不同。建議在建立自己的CD階梯時，記住以下幾個步驟：

2. **決定你能投資的金額：**不要動用你認為在帳戶期限內可能需要的資金。擁有你需要的資金比制定過於雄心壯志的投資計劃更重要。

3. **選擇最具回報的CD期限：**你的期限不一定要遵循規則的到期時間表，這沒關係。只要選擇最具回報的期限，並確保到期日仍然錯開即可。

4. **將投資分散在不同期限：**每個階梯的金額可以不同。如果你對長期期限的投資感到不安，可以將大部分資金放在較短期限，逐步熟悉你的階梯。

5. **在寬限期內採取行動：**當帳戶到期時，決定是否提取資金或再開一個新CD。

建立CD階梯時常見的錯誤

建立CD階梯相當直觀，但有一些事項需要注意，以確保你能獲得最大回報。以下是一些常見的陷阱，應該避免。

將所有資金集中在同一家銀行

你幾乎不可能在單一銀行找到所有期限的最佳APY。不要猶豫，將資金分散到多家銀行，以優化你的回報。你可以用三到四家金融機構來建立你的階梯。

此外，請記住FDIC每個帳戶持有人在每個所有權類別下最多保險25萬美元。如果你的存款超過這個數額，建議將資金分散存放在多家銀行，以降低風險。

忘記在寬限期內採取行動

CD到期後，你只有短短幾天（通常10天或更少）可以提取資金或再投資。如果你什麼都不做，銀行通常會自動續約你的CD，按當時的APY利率，這可能低於你開戶時的利率。

務必留意到期日，並在寬限期內做出明智的決策。

不定期檢查利率變動

不管好壞，CD的APY會不斷變動。密切關注利率變化，這樣在下一個CD到期時，你就知道是否該採取行動。

CD階梯的替代方案

CD階梯並非唯一能在保持流動性的同時獲得穩定APY的方法。主要有兩種替代方案：

2. 高收益儲蓄（HYSA）： 雖然通常不如CD那麼賺錢，但高收益儲蓄帳戶作為標準儲蓄帳戶，讓你隨時存取所需資金。只是許多銀行每月限制提款次數。此外，HYSA的利率也可能隨時變動。

3. 貨幣市場帳戶（MMA）： 本質上是支票與儲蓄帳戶的混合體。這類帳戶通常能提供類似HYSA的高APY，但也常配有支票簿和借記卡，方便存取資金。MMA的利率也可能隨時變動。

這兩種選擇都屬於低風險，因為它們同樣受到FDIC保險，最高保額為25萬美元。

結論

CD階梯對於希望在低風險儲蓄方案中獲得穩定回報的人來說，是一個很好的策略。只要確保你的計劃符合你的財務目標。例如，如果你在為退休投資，可能更應優先考慮稅收優惠帳戶，如401(k)。

對於那些希望每一美元存款都能努力工作的投資者來說，CD階梯是經得起考驗的傳統選擇。

常見問題

如何使用線上銀行與本地銀行或信用合作社建立CD階梯？

你可以用線上銀行像本地銀行或信用合作社一樣建立CD階梯。選擇多個不同到期日的CD，讓資金自行運作。只是，大型銀行如Chase和Bank of America通常提供更多的CD期限（但不一定都具有競爭力）。

如果我只有1000美元，如何建立CD階梯？

一些金融機構對開戶有最低存款要求，通常是500美元或以上。如果你只有1000美元，則需要找不設最低存款的銀行（如Capital One）來分散投資多個CD。

提前提款的罰款如何影響安全建立CD階梯？

提前提款的罰款會影響你的CD策略，罰款越嚴重，長期CD的風險越高。CD階梯可以降低這個風險，因為它讓你逐步存取資金，不會一次性全部被鎖住。

如果利率上升或下降，我該如何調整或重建CD階梯？

當利率變動時，你可以在每個CD到期後的短暫寬限期內調整階梯。如果找到回報更高的CD，可以提取資金轉入該CD；如果沒有，也可以選擇續約。

像升級或免罰金CD這類特殊產品，會如何影響建立CD階梯？

升級CD允許你在銀行提高回報率時跳升APY。免罰金CD則允許你在到期前提取資金而不付費用。這兩種CD的APY通常低於標準CD，因此在追求最大回報時，通常不建議在CD階梯中使用這些產品。