平均退休帳戶與前10%儲蓄者的比較

約翰·奇斯扎爾（John Csiszar）

2026年2月21日星期六 21:02 GMT+9 讀取時間約4分鐘

如果你曾經想知道你的退休儲蓄表現如何，你並不孤單。畢竟，大多數美國人至少都希望“趕上約翰斯一家”。

此外，將你的退休金餘額與他人比較，可以讓你更實際地了解自己是否在達成退休目標的正軌上。如果你是超級儲蓄者，你最想了解的同儕群體就是前10%的儲蓄者。

考慮到這點，以下是數據對平均退休帳戶與前10%儲蓄者的比較結果。

“平均”到底是什麼意思？

美國的退休帳戶餘額差異極大。即使計算“平均”餘額，也需要定義一些術語，尤其是“中位數”和“平均數”。

中位數退休帳戶餘額是所有數據中正中間的數字。換句話說，50%的美國人擁有較高的餘額，50%的則較低。

平均退休帳戶餘額是所有帳戶餘額的數學平均值，計算方式是將退休帳戶中的資產總額除以帳戶數量。這個平均值通常比中位數高得多，因為頂端的大額餘額會大幅抬高平均值。

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根據聯邦儲備局2023年10月公布的最新《消費者財務調查》，2022年有54.3%的美國家庭擁有退休帳戶。在這些家庭中，報告的平均餘額如下：

中位數餘額為86,900美元。

平均餘額為334,000美元。

這個巨大差距——從86,900美元到334,000美元——清楚顯示高餘額儲蓄者如何顯著提高“平均”帳戶餘額。根據你想進行的比較類型，中位數退休帳戶餘額可能是更合適的數字。

前10%持有多少？

目前沒有確定的研究能精確顯示美國前10%儲蓄者的退休帳戶資產數額。但來自國會研究服務（CRS）的數據可以提供一個合理的估算。

根據CRS數據，該數據基於聯邦儲備局的SCF調查：

4.6%的美國家庭擁有超過100萬美元的退休帳戶

4.7%的家庭擁有50萬到100萬美元的退休帳戶

將這兩個數字相加，顯示約9.3%的家庭在退休帳戶中擁有50萬美元或更多。這可以作為“前10%”的粗略代表。

考慮到許多標題暗示美國人“需要”至少100萬美元的退休資產，數據顯示，實際達到這一高標準的家庭不到5%。

與“平均”儲蓄者的比較

SCF數據允許我們清楚比較平均儲蓄者與前10%：

帳戶持有者的平均（中位數）退休餘額：86,900美元

前10%的門檻（大約）：50萬美元以上的退休帳戶餘額

一般美國家庭的退休儲蓄少於90,000美元。相比之下，前10%的家庭通常持有50萬美元或更多，許多帳戶餘額甚至超過100萬美元。簡而言之，前10%的儲蓄者的帳戶餘額至少是普通美國人的5到10倍。

如何達到前10%？

高薪收入和低支出可以幫助你儲蓄更多。但即使是普通收入者，也能找到方法建立七位數的退休金。

聯邦儲備局、Vanguard、員工福利研究所和國會研究服務的研究一致顯示，擁有最大退休餘額的家庭具有以下特徵：

持續儲蓄時間較長：時間是乘數。早開始很重要，即使金額不大，因為複利有更多年數來發揮作用。

以較高比例供款，通常能獲得完整的雇主配對：充分利用雇主的配對供款可以大大加快資產增長。

在波動中保持投資：頂尖儲蓄者更可能維持長期配置，參與股票增長，而不是持有現金。

避免“漏損”：貸款、提前提款和換工作時的現金提取會抹去多年的進步。謹慎進行的轉帳（rollover）能保持複利效果。

這些行為使得複利能在數十年內不間斷地發揮作用，產生遠超一般儲蓄者的巨大餘額。

底線

如果你的退休帳戶約有87,000美元，根據SCF數據，你大致位於全美的中位數附近。但要進入前10%，你可能需要的目標餘額至少是50萬美元。持續儲蓄、保持投資並避免提款，都是幫助你達成這一目標的方法。

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本文最初刊載於GOBankingRates.com：平均退休帳戶與前10%儲蓄者的比較