你真的準備好開始領取社會安全金了嗎？3個跡象可能是最佳時機

當你接近退休時，有一些決策你應該考慮，以確保你在財務上做好充分準備。這包括何時開始從你的退休帳戶提取資金、如何調整你的投資，以及何時申請社會安全福利。

所有的決策都很重要，但尤其是你的社會安全申請決策，因為它會永久影響你能獲得的福利金額。沒有一個明確的「這是申請的最佳時機」答案適用於所有人，但在申請之前，你想確保自己已經勾選了幾個重要的項目。

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1. 你了解申請時間如何影響你的福利

在社會安全中，你的主要保險金額（PIA）是你在達到完全退休年齡時申請福利所能獲得的基本月度金額。但你並不一定要在那時申請；你可以提前或延後申請，但你的每月福利將相應調整。

如果你在完全退休年齡之前申請福利，前36個月內，每月金額會減少5/9的1%。之後每多一個月，福利會進一步減少5/12的1%。假設你的完全退休年齡是67歲——這是1960年及以後出生者的標準——以下是根據申請年齡，你的每月福利將被減少的比例：

• 66歲： 6.6%
• 65歲： 13.33%
• 64歲： 20%
• 63歲： 25%
• 62歲： 30%

如果你在完全退休年齡之後申請福利，每月金額會增加2/3的1%，即每年8%，直到你達到70歲。因此，如果你的PIA是2000美元，延遲到70歲申請，福利將提升至2480美元。

2. 你知道你的收支平衡年齡

在社會安全中，收支平衡年齡是指在某一申請年齡下，終身獲得的總福利金額等於在另一個年齡申請的總福利金額。了解這一點可以幫助你理解提前申請以較低福利或延後申請以獲得較高月度支付之間的權衡。

例如，假設你在62歲或67歲之間猶豫申請，兩者的收支平衡年齡是78.7歲。這意味著，在此之前，申請62歲時的終身福利較多；之後，申請67歲則會帶來較高的終身福利。

幸運的是，兩個年齡之間的收支平衡年齡是相同的，不論福利金額多少，因此你不需要進行大量計算。例如，62歲與70歲之間的收支平衡年齡是80.4歲，67歲與70歲之間則是82.5歲。

3. 你的配偶想申請配偶福利

社會安全的配偶福利允許一方配偶根據另一方的收入記錄申請福利。當一方收入較高（即月度福利較高）或其中一方工作記錄不穩定時，這是一個值得考慮的途徑。

申請配偶福利可以讓你最多獲得申請配偶PIA的50%。但要符合申請資格，主要配偶必須目前已在領取福利。因此，如果你打算申請配偶福利，並且你是主要申請人，你需要先申請福利，讓你的配偶也能申請。其他重要條件包括：

• 你必須已婚至少一年，或離婚後已婚滿十年以上
• 你已滿62歲，或照顧16歲以下的子女，或照顧有殘疾的子女

雖然你可以在62歲時申請配偶福利，但如果在完全退休年齡之前申請，月度福利也會減少。就像標準福利一樣，這點非常重要，因為它會永久影響你將來能領取的金額。