十個美國人中有四個對自己的儲蓄沒有信心——如果這三種債務未償清，他們可能是對的

Emma Caplan-Fisher

2026年2月22日星期日 11:00 PM GMT+9 讀取時間約5分鐘

退休信心，或是個人相信自己能在職業生涯結束後過上舒適生活的程度，正處於令人擔憂的低點。

根據皮尤研究中心的資料，40%的美國成年人不認為自己擁有足夠的收入和資產來支撐整個退休生活，或是根本覺得自己無法退休（1）。

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只有約四分之一的人對自己的退休財務狀況表示高度信心。

即使是已經接近或已經退休的老年人，信心仍然動搖。在60和70多歲的人中，感到非常有信心的人不到一半，但在80歲及以上的人中，這一比例提升到50%。

問題可能不僅是儲蓄不足，也可能是過多的債務造成的準備不足。帶著高利率債務進入退休，意味著固定收入和儲蓄被轉向債權人，而非用於支持你的生活方式。

有三種類型的債務尤其值得注意：學生貸款、汽車貸款和信用卡或個人貸款。

1. 學生貸款：20年的負擔

學生債務在退休年齡並不會消失。根據教育數據，平均借款人需要20年來償還學生貸款（2）。也就是說，一個22歲借款的人，可能在42歲時仍在還款——正值他們的黃金賺錢時期，這時應該優先儲蓄退休金。

2025-2026年度聯邦本科生貸款利率為6.39%，為十年來最高。研究生貸款利率則在7.94%至8.94%之間。醫學院畢業生平均負債為199,220美元，法學院畢業生約為140,870美元（2）。這些專業學位持有人面臨數十年的高額月供。

令人擔憂的是，儘管還款，21%的借款人在前五年內餘額仍在增加。這些延長的還款期限意味著在關鍵的財富累積年限中，能用於退休的資金更少。一個每月支付442美元，負債近4萬美元，利率6.39%的借款人，需要10年才能還清，這期間只付利息就將花費近9,000美元，這筆錢本可以用來增長退休帳戶。

2. 汽車貸款：利率上升侵蝕預算

汽車融資變得越來越昂貴。根據Experian的資料，去年新車貸款的平均利率達到6.73%，平均每月支付745美元。二手車買家面臨更高的成本，利率平均11.87%，每月支付521美元（3）。

信用評分對利率有很大影響。優秀信用（78分或以上）能以約5.18%的利率獲得新車貸款，而信用較差（300-500分）則高達15.81%。二手車的利率差距更大，從6.82%擴大到驚人的21.58%。

聯邦儲備局報告，2025年第三季度汽車貸款餘額達到1.66萬億美元（4）。平均新車貸款金額為41,720美元，美國人持有大量車輛債務，耗盡退休資源。以6.73%的利率，六年還清一筆4萬美元的貸款，僅利息就將支付近9,000美元，這本可以用來增長退休帳戶。

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3. 信用卡：退休的殺手

信用卡債務是對退休安全最具威脅的，因為其高昂的利率和循環餘額。

紐約聯邦儲備銀行報告，2025年第三季度信用卡餘額增加了240億美元，達到1.23萬億美元——比去年同期增長5.75%（4）。根據聯邦儲備的資料，截至2025年11月，這些餘額的平均利率為20.97%（5）。

與房貸或學生貸款不同，信用卡債務沒有稅收優惠，也不會產生資產淨值。持有5,000美元的信用卡債務，年利率20%，每年僅利息就要花費1,000美元，還沒減少本金。

為什麼清償這些債務很重要

如果準退休者能在退休前償清這三種債務，他們可能會在黃金歲月中感到更有保障。

回到皮尤研究的調查，當年輕成人被問及對老化的擔憂時，財務問題僅次於健康。30%的受訪者擔心退休資金不足和生活成本上升。

研究揭示了明顯的差距。在低收入群體中，57%的人對退休財務感到不確定，而高收入群體僅有15%。債務負擔阻礙財富積累，擴大了這一差距。

立即採取行動

如果你正背負這些債務，請考慮以下策略來幫助償清：

• 優先償還高利率債務：使用雪崩法，優先償還信用卡，然後是汽車貸款，最後是學生貸款，根據利率排序。
• 策略性整合：低利率的個人貸款可以用來合併信用卡債務，降低利息成本，並建立固定還款期限。
• 在有利時再進行再融資：學生貸款和汽車貸款的再融資可以降低利率，但聯邦學生貸款可能提供私貸無法享有的保護。
• 尋求專業指導：理財顧問可以制定個性化策略，平衡債務清償與退休儲蓄。

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文章資料來源

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皮尤研究中心（1）；教育數據倡議（2）；Experian（3）；紐約聯邦儲備銀行（4）；聯邦儲備銀行（5）。

本文僅供參考，並不構成任何投資建議。本文不提供任何形式的保證。