2023 年金融科技市場可能會醞釀出什麼？

金融科技已經在過去十多年裡不斷改變全球金融領域、企業運作方式以及支付行業，結合了科技與金融服務。2008年全球金融危機後，金融科技公司首次開始作為替代金融服務提供者出現，它們悄然滲透傳統銀行業，開始在個人理財、銀行業、風險投資、保險、貸款、財富管理等領域逐步接管。

作為新興的金融角色，它們開發出新型服務與金融產品，顛覆現代金融世界，並吸引當今數位化社會的注意。

如今，金融機構必須順應潮流，否則就有沉沒的風險。這也是為什麼現代品牌熱衷於擁抱新的金融科技趨勢。例如，J.P.摩根、PayPal、亞馬遜、蘋果、三星等公司，已成為金融科技領域的先驅。

為了實現他們的創新，例如數字貨幣、區塊鏈技術、反洗錢規範（AML）等，所有創新的金融運營商都需要一流的軟體解決方案。因此，我們將介紹主要的金融科技趨勢，但首先，提供一些統計數據來支持我們的觀點：金融科技是未來的浪潮。

根據普華永道（PwC）對全球金融服務組織的調查，47%的受訪者表示可能會與金融科技公司合作開發。在COVID-19期間，金融科技行業與其他行業一樣經歷了變革與困難。

2020年，對加密貨幣與區塊鏈的興趣大幅上升。企業開始調查、測試並探索加密貨幣在現代金融系統中的新角色。嵌入式金融（embedded finance）和“先買後付”（BNPL）等新型金融服務的推出，進一步擴展了日常交易的範圍。

通過採用嵌入式銀行、金融商品和保險，許多金融服務擴大了其常規業務範圍。2021年，歐洲、中東非洲（EMEA）、美洲和亞太地區都創下了創紀錄的協議數量，令金融科技行業備受矚目。

2022年，金融科技行業迎來了令人驚嘆的投資。然而，隨著對加密貨幣、區塊鏈和網絡安全的認識提高，投資吸引力的解決方案也變得更加複雜。由於多種趨勢促使大型企業和新創公司重新構想現有金融服務產業，2022年出現了一種明顯的重生感。

預計到2030年，全球金融科技產業的年複合成長率（CAGR）將達18.5%，市值約為8511億美元。金融科技是利用人工智能（AI）、應用程式介面（API）和區塊鏈等尖端技術，來提升與自動化金融商品與服務。

當今的客戶期望只能由最先進的技術來滿足。因此，接下來我們將討論未來一年的主要金融科技發展。

綠色金融

可持續性不僅僅是一句口號，而是全球經濟的必要條件。綠色金融，關注金融運作與環境之間的相互作用，在金融界越來越重要。負責任投資（RI）、環境、社會與治理（ESG）、可持續金融和氣候資金等詞彙，都是描述綠色資金的用語。

綠色金融認識到，經濟穩定建立在環境穩定之上，現代金融政策必須努力減少環境破壞，以促進環境健康與經濟發展。

綠色金融還涉及管理環境風險、規劃未來，以及將貸款和投資等產品與服務與環境可持續性相結合。

區塊鏈技術

區塊鏈不是新潮流，而是正在改變全球金融交易的面貌。它有時被稱為“電子分類帳”或“分散式資料庫”，每筆交易都記錄在一個獨立的區塊中，並與網絡中的前一個區塊相連。所有參與者都可以存取。這是一種高度安全的資料保存方式，能大幅降低身份盜用和資料盜竊的風險。

到2030年，全球區塊鏈市場將呈指數級增長，市值達到1.5兆美元。

其中，中國（4400億美元）和美國（4070億美元）擁有最大的潛在淨利益。預計未來，法國、德國、日本、英國和印度等五個國家也將獲得約500億美元的收益。

主要的支付處理商如Visa、Mastercard和PayPal，已開始利用加密資產，並允許他人使用這些方法進行支付。目前，跨國匯款耗時且費用高昂。有了區塊鏈技術，這些挑戰可以通過提高速度、增強國際支付的安全性以及降低成本來克服。

按行業劃分的增長統計顯示，銀行業擁有最大比例的區塊鏈市場份額，佔比29.7%，預計隨著投資者加快推廣區塊鏈服務，並且消費者越來越多使用區塊鏈錢包（從2016年的全球1100萬增至2021年的4000萬），這一比例將進一步擴大。

區塊鏈的成功將取決於有利的監管環境、準備好利用新機遇的企業生態系統，以及適合的行業組合。

嵌入式金融

嵌入式金融的概念非常廣泛。根據研究人員的統計，全球嵌入式金融產業預計在2022-2030年間以23.9%的年複合成長率增長，到2030年市值約達7.2兆美元。由於嵌入式金融的靈活性與普遍性，為新興金融科技公司提供了巨大的轉型機會，改變傳統商業模式。嵌入式金融為非金融公司提供開放API框架，使其能無縫整合網路與行動應用，提供配套的金融服務。

如上所述，預計未來十年嵌入式金融的市場規模將超過7兆美元，這是全球前30大銀行總和的兩倍。2020年，嵌入式金融的收入估計為225億美元。

“先買後付”（BNPL）是一種快速擴展的嵌入式金融形式。用戶可以今天下訂單，稍後以一系列付款方式支付。

整合金融的承諾已經十分明顯，越來越多的商店通過Klarna等應用提供短期貸款，並利用數字錢包實現即時非接觸支付。此外，這僅僅是個開始。

人工智能

人工智能（AI）已徹底改變金融世界。它使複雜且有價值的任務自動化成為可能。金融科技公司可以利用AI來對抗網絡犯罪、洗錢和詐騙，通過增強聊天機器人互動、定制客戶服務和推動基礎設施決策。

在金融軟體開發中，AI算法將在決定誰能獲得特定金融服務方面扮演更重要的角色。預計在2023年，AI在貸款發放、談判和詐騙偵測等方面的應用將加快。公眾也開始關注AI在這些關鍵決策中的倫理問題。

銀行是最早採用這項技術的盈利機構之一。到2030年左右，AI技術將使銀行運營成本降低22%，未來可能節省高達1兆美元。

由AI驅動的數字助理和聊天機器人現在能回答客戶查詢、追蹤支出，並根據興趣（如電話或旅遊保險）推薦商品。利用自然語言處理技術，還能隨時進行支付和提供個性化建議。

AI技術的一個重要特點是能準確預測人類行為。因此，AI與行為金融學相結合，幫助分析師識別看似隨機的人類行為中的模式。

預計在2023年，AI在金融科技中的應用將更為廣泛，用於貸款發放、談判和詐騙偵測等決策。然而，公眾也開始對AI在這些關鍵決策中的倫理影響提出疑慮。

根據IHS Markit的研究，2018年，北美銀行業的AI商業價值估計為147億美元，預計到2030年將達790億美元。

數字銀行

由於銀行收緊貸款標準，消費者越來越多地使用替代金融服務來管理資金。新興的純數字銀行，如Monzo、Revolut和Starling，提供了高效且經濟的替代方案，取代傳統金融機構。它們的客戶不再需要繁瑣的手續或親自前往實體分行開戶或辦理新卡。這些數字銀行提供多種便利服務，包括國際支付、非接觸式MasterCard、點對點轉帳，以及支出管理和餘額查詢工具。

然而，快速購買與交易加密貨幣的能力引發了銀行業的反彈。數字銀行已走在前列，並已提供支持加密貨幣的支付選項。因此，純數字銀行在全球範圍內越來越受歡迎且盈利。

隨著越來越多的數字應用進入市場，具有軟體開發經驗的專家需求也在增加。

RegTech

金融行業是受監管最嚴格的行業之一。預計RegTech（監管科技）將通過提供先進的技術解決方案，徹底改變監管架構。替代金融、區塊鏈技術和AI的引入，將吸引全球各國政府的關注。

傳統金融機構持續需要履行與監管相關的關鍵職責，這對全球金融科技產業來說是一大挑戰。由於過時的監管環境，金融科技公司必須與傳統銀行合作推進，促進創新與傳統的深層聯繫。

RegTech通過“更高效、更有效地履行監管義務”，幫助行業解決一些最大難題。

未來幾年，RegTech將利用雲端技術、機器學習和大數據分析，幫助金融機構識別和降低風險，並優化合規流程。

智能合約

智能合約是金融科技中的一項重要創新，具有多個金融行業應用。它允許各方使用數字簽名（更具體地說，是加密密鑰）在電腦語言中簽署文件。智能合約的執行保證準確且可預測。

智能合約使違約的合法性不可能，因為多台計算設備將獲得相同的數字合約副本。這被稱為公共區塊鏈，確保合約條款得以履行。這一金融科技運動可能會擴散並超越國界，使智能合約幾乎對所有人都可用。

未來，DeFi（去中心化金融）金融應用可能促進智能合約的標準化。例如，假設客戶需要抵押貸款，客戶可以基於智能合約獲得貸款，並在幾分鐘內收到資金，而無需親自前往銀行。

底線

我們正處於金融創新的黃金時代，科技進步與市場創新推動著這一變革。

金融科技曾是一股顛覆力量，現在則成為推動者，與傳統銀行合作，共同打造持久的產業。2023年，金融行業預計將在多方面經歷重大轉型，包括改善支付選項、擴展金融服務範圍、促進全球貿易以及快速高效地實現無摩擦交易。

嵌入式金融與純數字銀行將成為2023年最重要的金融科技發展之一。AI技術將持續顛覆行業，幫助企業降低成本。SaaS平台也將持續提升用戶與消費者體驗，以在不斷變化的市場中取得成功。