推動 ACH 付款快速增長的原因

ACH網路可靠且無處不在。在過去的一年中，它持續實現強勁成長，無論是在支付量還是整體美元金額方面。到2025年，ACH網路的支付量增加了約16億筆，總數達到352億筆，平均每天約1億4千1百萬筆。在同期，通過ACH的資金流動達到93兆美元，比前一年增加了近7兆美元。雖然交易量增長了4.9%，但這些支付的總價值卻增加了7.9%。

這一成長反映了ACH在支付領域中應用範圍的持續擴展。在PaymentsJournal播客中，Nacha的ACH網路管理執行副總裁Michael Herd與Javelin Strategy & Research的信用與商業高級分析師Ben Danner分析了這一增長背後的推動因素，並解釋了為何ACH有望進一步擴展。

融入經濟體系

作為一種高效的大量支付轉移方式，ACH持續獲得越來越多的採用，包括企業對企業（B2B）支付、消費者帳單支付和帳戶轉帳。它仍然是高交易量、已知對手方之間的成本效益支付選擇。

ACH已直接嵌入各種平台、軟體供應商和商業工作流程中，包括開票和薪資。從Stripe到QuickBooks再到ADP的企業都提供ACH作為一個隨時可用的支付選項。

由於ACH在經濟中的深度整合，它往往與整體經濟活動同步增長。ACH網路如何擴展以支持這一增長，成為其近期擴展的重要因素。

擺脫支票

儘管去年政府高調宣布逐步放棄紙本支票，聯邦ACH交易量僅增加了1%。商業部門一直是整體增長的主要推動力。

在B2B領域，2025年ACH交易超過80億筆，價值達63兆美元，並且每年以約10%的速度持續增長。這與金融專業人員協會（AFP）去年報告的結果一致，該報告指出支票現在僅佔B2B支付量的25%。

“這顯示行業在推動企業從支票轉向ACH方面取得了成功，”Herd說。“同時也表明，剩下的25%的B2B支付仍有轉向ACH和其他支付渠道的空間。”

Danner補充說：“取代紙本支票是一個重要的發展。紙支票笨重、效率較低、易受詐騙，而且還要郵寄。為什麼不用像ACH這樣的方式呢？它更安全、自動化、成本更低、對帳更方便、改善現金流和流動性，並減少手動處理。”

另一個快速增長的B2B應用是醫療索賠支付，這些支付由保險公司和其他支付方流出。去年，ACH處理了5.48億筆醫療支付，直接轉移近3兆美元到醫療提供者、醫院和藥房。

同日ACH的消費者增長

儘管整體ACH網路的增長令人印象深刻，同日ACH（Same Day ACH）的擴展速度更快。2025年，同日ACH交易幾乎增長了17%，超過14億筆。它正逐漸成為消費者金融生活中的常規部分。

“Herd表示：“我們看到同日ACH在消費者支付中被廣泛部署。” “用例包括金融機構之間的帳戶轉帳、數字錢包充值（資金從銀行帳戶扣款）以及信用卡帳單支付（發卡行有理由盡快收款）。”

線上消費者ACH支付量增加約6.5億筆，達到114億筆，同比增長6%。這些支付涵蓋各種消費者帳單，包括房貸、汽車貸款、保險費用、公用事業費、學生貸款和信用卡帳單。基本上，任何類似帳單的定期支付都非常適合線上ACH。

流行的替代支付方式，如數字錢包，經常依賴ACH來轉移資金到或從用戶的銀行帳戶，或在幕後結算交易。許多信用卡帳單也是通過ACH支付，許多商戶的結算款項也是如此。持續擺脫紙本支票的趨勢也推動了這一變化。

通過ACH的銀行支付

對更快電子支付的持續推動，為Open Banking（亦稱為Pay by Bank）鋪平了道路。這種方式讓消費者可以直接從銀行帳戶支付，簡化交易流程並降低摩擦。尤其是年輕一代，期望使用以手機為先、完全數字化的體驗，使Open Banking成為ACH網路的自然延伸。通過Open Banking會話連結銀行帳戶以啟動ACH支付，與此環境無縫契合。甚至像沃爾瑪這樣的主要企業也在其應用中提供Pay by Bank。

Herd說：“我經常談到20多歲的人，他們從未擁有支票簿，也從未開過支票，不知道如何找到路由和帳戶資訊來支付帳單，甚至不知道如何註冊薪資直接存款。” “他們主要通過手機，利用Open Banking連結銀行帳戶來完成這些操作。”

Danner表示：“這些領域的增長並不令人驚訝，尤其是在消費者持續接受數字支付方式的情況下。” “我們正處於美國真正的Open Banking採用的早期階段，仍有巨大潛力推動其持續擴展，並促使ACH支付的普及。”

“年輕一代的消費者和員工正加入ACH支付，用於轉帳和薪資直接存款，”他說。“這方面仍有很大的潛力，使其變得更加主流。”

新規則迎來新年

即使在Open Banking和更快、更頻繁的ACH支付崛起的背景下，Nacha仍然專注於安全與穩健。新的Nacha規則將於2026年生效，以提升系統的價值與安全性。屆時，ACH參與者將開始實施升級的交易監控規則，並且還將推出包括國際交易在內的其他改進措施。

這些變革旨在支持日益增長的支付量和速度，同時保持對消費者和企業的可靠性。

Herd說：“從長遠來看，我們在整個ACH系統中實現了更好的風險管理。” “這營造了一個有利於並鼓勵進一步採用和成長的環境。”

他補充說：“我們過去的一個例子是帳戶驗證，這是在2018年新增的一項規則。” “它創造了一個全新的帳戶驗證服務產業，提升了ACH的風險管理質量，也促進了更好的採用。這正是我們希望未來能進一步推動成長的方向。”

綜合來看，這些趨勢顯示，ACH網路的持續成長是深思熟慮的整合、持續採用和不斷現代化的結果。它仍然處於有利位置，滿足企業和消費者逐步遠離紙本支票、轉向更快、更安全的電子支付的需求。