為什么說加密貨幣是人工智能代理的銀行？

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撰文：@0xfishylosopher

編譯：區塊鏈騎士

2026 年，人工智慧代理將開始成為經濟主體。

它們將調用 SaaS API、執行交易、購買雲端運算資源，並將工作流程串聯起來，所有這些都將自主完成。

正如人類需要信用卡作為現實世界中的「銀行渠道」進行交易一樣，人工智慧代理也需要一家銀行，我認為這家銀行將以穩定幣的形式存在。

本論文分為兩部分。第一部分是「為什麼」，為什麼加密貨幣（而不是信用卡）特別適合成為代理的銀行層？第二部分是「如何」，假設我們接受加密貨幣成為代理的銀行層，那麼為了實現這一點，我們究竟需要構建什麼？

為什麼代理商要使用加密貨幣而不是銀行卡？

加密貨幣推特用戶經常嘲笑信用卡，有人認為他們根本不會為代理商工作。這種看法過於膚淺，可能並非事實。Visa 和其他公司已經在代理商商業領域取得了巨大進展。

Visa 智能商務例如，為代理商建立一個類似於 Apple Pay 的支付網關：

就像 Apple Pay 一樣，這些「代理卡」一開始就假定你本人擁有信用卡。

Visa 隨後會發行一個帶有限額、授權和有效期條件的「令牌化憑證」。與 Apple Pay 一樣，這些憑證也擁有一個獨立的虛擬卡號，你可以安全地將其提供給你的代理商。

當你的代理（例如 OpenClaw）使用令牌化憑證進行交易時，該憑證會在 Visa 伺服器上解密，並與你的實際銀行卡相關聯，然後由 Visa 處理支付流程。整個過程中無需涉及加密貨幣。

一些產品很好地演示了這一流程的實際應用。簡而言之，代理卡片有效，而且有時甚至更受歡迎，比加密貨幣更安全。

那麼，為什麼還要選擇加密貨幣呢？原因有三：

(1) 擴展的信任結構；

(2) 面向全球用戶的網際網路原生貨幣；

(3) 新的支付方式。

1 - 擴展的信任結構

信用卡，以及由此衍生的代理虛擬卡，都採用僵化且固定的「信任結構」。

這種結構假定，為了進行支付，用戶始終需要擁有一個經過 KYC 認證的銀行帳戶作為信任保障。

然後，用戶會將信任和授權「委託」給代理商，就像父母為孩子開立附屬卡一樣。

另一方面，加密貨幣和穩定幣支付並不受此類信任假設的限制。雖然你可以（而且在很多情況下應該）將穩定幣錢包關聯到已通過 KYC 認證的銀行帳戶（例如在中心化交易所），但你無需這樣做即可進行支付。

你可以將穩定幣錢包關聯到幾乎任何東西，無論是政府頒發的身分證件、社交媒體帳戶（例如 Google、TikTok、Instagram OAuth）、域名伺服器，還是無頭智能合約。

許多代理人可能會選擇法定貨幣掛鉤的信任結構。但還會從法定貨幣信任結構之外的網路其他角落湧現，而穩定幣本質上是大規模交易資金的最佳（甚至可以說是唯一的）方式。

有句老話說：「在互聯網上，沒有人知道你是條狗」。同樣，在加密貨幣領域，也沒有人知道你是機器人。

2 - 面向全球受眾的網際網路原生貨幣

穩定幣是一種面向全球用戶的網際網路原生貨幣。支付寶與 Qwen 的整合提供珍珠奶茶代金券展現了代理型商業的未來發展方向。

如果你在過去十年間在中國生活或到訪過，你一定體驗過「網際網路原生貨幣」帶來的便利，這種貨幣貫穿於一系列日常應用（外賣、打車、薪資發放）之中。

但該系統受地域限制，運行於一個由法定貨幣權威維繫的封閉技術生態系統中。

另一方面，穩定幣從一開始就具有全球性，能夠為世界其他地區提供這種原生於網路的貨幣體驗。

這對代理商而言至關重要，因為他們的首批自動化工作流程將涉及跨越多個司法管轄區和服務提供商的鏈式 SaaS 和 API 調用。

一個代理商如果要協調一個工作流程，該流程需要訪問美國的 LLM 端點、歐洲的資料提供商以及東南亞的計算集群，那麼他不需要三種不同的支付渠道。只需要一種就夠了。

3 - 新的支付原語

在穩定幣支付的世界裡，一切皆可成為支付終點。實際發生的情況是一個悖論，對於網路經濟而言，你既增加了可以進行交易的用戶數量（通過給任何人、任何事物一個錢包），也增加了每個新用戶的交易量（你可以購買更多商品）。

由於你可以擁有 (1) 擴展的支付方式信任結構，以及 (2) 貫穿 SaaS 工作流程和全球供應商供應鏈的網際網路原生貨幣，因此你可能會看到新的支付方式層出不窮。例如，任何創建 Dune 控制面板的人，可以使用穩定幣來收取觀看請求的款項。

例如，幾周前，我為 Tokker 編寫了程式碼在 Mistral 黑客馬拉松上，我們展示了一款面向 TikTok 創作者的品牌管理 AI 代理。

我們為其配備了一個穩定幣錢包（通過 Privy 平台），用於收取其聯繫的品牌的款項，從而避免了與 TikTok 創作者使用的銀行方式相關的支付問題。

一個簡單的擴展方案是，利用同一個穩定幣錢包支付各種計算服務、線上廣告服務等費用，從而形成一個經濟產出的良性循環：既能增加銀行帳戶的使用量，又能提升用戶在互聯網上的消費額。

如何構建人工智慧銀行技術棧？

既然我們已經對加密貨幣的「意義」有了基本的理解，接下來我們需要弄清楚如何基於加密貨幣構建這個人工智慧銀行系統。

在人類世界，銀行扮演著多種角色。我們在這裡存儲、消費、增值和借貸資金。同時，銀行也是我們註冊身份、作為中立的糾紛解決機構，以及通過反洗錢（AML）抵禦惡意活動的安全屏障。

要為人工智慧代理構建銀行系統，我們需要的不僅僅是一個錢包，我們需要一整套安全保障機制來規範它們與資金的交易方式。

我認為它將包含幾個相互關聯的組成部分：（1）身份和授權，（2）購買流動性，（3）安全防護措施，（4）供人工智慧代理購買的應用程式「店面」。區塊鏈在所有這四個方面都優於傳統支付方式。

1 - 身份和授權

第一個方面是身份和授權，誰是交易代理人，該代理人代表誰。這一層有多種設計方案。

您可以借鑑 Visa 的方案，建立一個與您的法幣卡關聯的 ID。您也可以將錢包與電子郵件或社交媒體關聯。例如，我建立了一個黑客馬拉松原型

如何使用電子郵件域名建立用於代理付款的 ZKID。

您也可以直接將代理身份資訊刻錄到以太坊等公共區塊鏈上。ERC 8004 等標準正是通過建立「代理註冊表」來實現這一點的。

2 - 採購流動性

第二個方面是確保代理商能夠真正支付所需費用。資金不會憑空出現，僅僅因為你建立了一個穩定幣錢包。

目前大多數代理平台都提供「贊助」積分，但這在規模化應用中是不可持續的。法幣兌加密貨幣的入口、預付款、先買後付 (BNPL) 以及其他授權機制將成為代理經濟中極其重要的組成部分。

此外，我們還需要確保區塊鏈基礎設施實際運行正常。目前，代理商主要在鏈上進行美分級的微交易（平均尺寸為 0.09 美元），隨著規模和交易量的增加，我們需要諸如批量處理、支付通道、預授權等設計措施，以確保這些小額支付不會阻塞公共區塊鏈。

3 - 安全護欄

正如銀行需要防範惡意行為者的洗錢活動一樣，代理銀行也需要防範如快速注入、API 費用飆升和憑證洩露等惡意活動。

巧合的是，區塊鏈領域多年來一直在應對私鑰盜竊問題，並已發展出一套強大的加密免疫系統，其技術包括可信執行環境、多方計算和多重簽名、零知識證明以及其他安全防護措施。

我們應該直接在代理支付系統和憑證存儲周圍設置這些防護措施——在很多方面，錢包私鑰只是更敏感的 API 密鑰，因此應對代理技能和 API 憑證採用整個「私鑰」保護機制，以確保 AI 代理能夠安全地與線上經濟進行互動。

4 - 應用商店

最後，在應用層，我們來到了「應用商店之戰」如今，智能交易已邁入「代理商業」時代。

從 Merit Systems 到 ATXP，再到 Sponge 和 Sapiom，眾多服務提供商都開發了類似「應用商店」的技能管理機制，使代理能夠執行從抓取 LinkedIn 資訊到發送電子郵件以及在 Hyperliquid 上進行交易等各種操作。

無論是通過電子商務支付現實世界的服務費用、訪問按請求付費的 SaaS 服務，還是自動交易加密代幣，代理都需要一個「發現工具」來決定調用哪些服務、使用哪些錢包以及為每項服務支付多少費用。

像 Coinbase 的 x402 這樣的底層協議為代理提供了一種通用的、無需許可的方式來訪問現實世界的服務，最終使代理能夠作為獨立的金融參與者積極參與經濟活動。

結論

網路經濟的代理時代才剛剛開始，Claude Code 和 OpenClaw 的走紅都還不到六個月。

過去十年，區塊鏈基礎設施已經證明自身有能力支撐數十億美元的鏈上經濟。我相信這兩個因素將會迅速融合，區塊鏈和穩定幣將成為代理經濟的銀行基礎。

人工智慧代理的銀行看起來根本不像銀行，而更像區塊鏈。