沒有捷徑：作為服務的銀行業 (BaaS) 需要投資與承諾

利用金融科技公司規模和客戶群的機會對銀行來說具有吸引力，尤其是因為金融科技公司在整個行業中新開設的銀行帳戶中佔據了日益增長且具有重要意義的份額。因此，許多銀行選擇參與“銀行即服務”（BaaS），通過該方式向金融科技應用的客戶提供支票和儲蓄帳戶、借記卡或個人貸款等產品。用戶在前端與金融科技應用互動，並在後端將其帳戶連結到合作銀行，這一過程大多是隱形的、白標的。

金融科技公司利用銀行的牌照及相關產品。反過來，銀行可以獲得金融科技公司所掌握的潛在市場，作為加速增長（尤其是在存款方面）的手段。這類合作對銀行和金融科技公司都是有益的。

從銀行的角度來看，BaaS似乎能夠實現這一目標。S&P在2022年的一項研究指出，在15家管理資產在10億至30億美元之間、參與BaaS的銀行中，有10家存款增長速度遠超行業平均。

在整體存款環境平淡甚至略有下降的情況下，實現有意義的存款增長，並為銀行的存款基礎帶來地理多元化，讓BaaS成為一個顯而易見的增長機會。然而，事情並非如此簡單。理論上“輕鬆”可靠的存款前景，不能掩蓋像銀行一樣謹慎構建BaaS的必要性。

為了最大化成功的機會，所有這些都應在金融科技與銀行之間建立堅實合作關係的背景下進行。

當金融科技公司構建面向客戶的技術時，銀行必須在後端無縫連接。無論是自主開發技術還是使用額外的技術平台，銀行都必須投入必要的財務和人力資源來測試、實施、維護並調整一個可靠的、最先進的後台界面。

如果銀行選擇與技術平台合作來支持與金融科技的互動，比如我們在nbkc與Q2的Helix合作，它不能完全放棄與客戶的關係；相反，銀行應該與金融科技公司並肩合作，並與技術平台保持可見和積極參與。這樣，銀行既表達了對金融科技合作夥伴的承諾，也強化了與技術平台的合作關係。與平台和金融科技的合作，形成了共同的、利益相關的成功追求。

這種方法，意味著投入有意義的員工資源，並需要投資，確保銀行不僅是模糊的產品供應商，而是投入實質資源的合作夥伴，不僅在BaaS上，還在其BaaS合作關係中。通常，未處於技術前沿的銀行，缺乏與本質上是技術驅動行業的能力相匹配的信譽或專業知識。而金融科技合作夥伴也不能硬性融入銀行現有的運營架構。在nbkc，我們有專門的金融科技合作團隊，以及專門針對BaaS的風險管理和運營職能，以支持我們的金融科技合作夥伴。

銀行還必須明確其產品範圍，並通常應專注於在競爭環境中具有強大地位、並由完善運營流程支持的核心產品。例如，在nbkc，我們將BaaS的重點放在存款產品上，如帶有借記卡的支票帳戶、傳統儲蓄帳戶和FBO服務。我們還提供合規即服務（Compliance as a Service）。儘管我們的產品內容保持一致，但其用途會因合作夥伴而異。能夠根據每個金融科技的獨特產品目標和實施流程進行定制，至關重要。

最後且至關重要的是，銀行必須記住，金融科技公司是依附於其銀行牌照及相關監管要求和審查之下的。監管機構理應期望銀行對其金融科技合作夥伴及其銀行產品的部署具有實務操作的全面了解。創新一開始可能會超越監管的監督，但最終，監管和監管者都會追趕上來。對於金融科技來說，這意味著銀行與金融科技之間的關係會受到與銀行其他業務相同程度的監督，監管者指出，通過金融科技發行的銀行產品仍然受到所有銀行監管規定的約束。在nbkc，從我們BaaS計劃一開始，我們就採取了風險管理的方法，由專門的合規團隊監督我們的金融科技合作。

所有這些都表明，雖然BaaS提供了一個銀行擴展存款基礎的新渠道，但它既不簡單，也不保證一定能帶來增長。它是一個複雜的業務，需要投資、承諾、持續專注、運營彈性、專門人員和對技術創新的偏好。銀行的經營策略必須與金融科技合作夥伴的創新思維相匹配；其運營、風險和合規框架也必須支持其銀行牌照的要求。

那些只追求“輕鬆賺錢”而不了解這些要求的人，將無法贏得在金融科技合作中建立信任和聲譽的關鍵。擁有滿足金融科技合作夥伴需求的技術和產品平台，以及完善的運營和風險管理體系的人，才有機會共同獲得回報。