剛剛意識到有多少人忽略了這個簡單但強大的信用策略。這基本上就像照顧花園——你在培養你的帳戶，給它們時間變得更強大，這也是為什麼叫做信用園藝。

關於信用卡和你的信用分數：每次貸款人查你的信用(硬查詢)，都會影響你。通常只扣幾分——平均不到5分——但如果你的分數已經較低，影響可能會更大。而且當你開新帳戶，尤其是信用卡時，你的分數會再次受到影響，因為這會縮短你的平均帳戶年齡。這就佔了你分數的15%。

那麼下一步是什麼？信用園藝基本上就是：停止申請新東西，專注於你已經擁有的帳戶。用它們進行小額購買，每月全額還款，然後等待。就這樣。魔力部分來自時間的流逝。最近的逾期付款可能會讓你的分數下降60到110分，取決於你的信用歷史，但等一年，持續按時還款，你可以反彈70到80%。

三個主要點：第一，從穩固的帳戶開始——最好有幾張信用卡。如果你的分數太低，無法申請普通卡，擔保卡也可以。避免那些針對信用不良者的高費用高利率卡。第二，實際使用這些卡，但不要過度使用。每月買杯咖啡或兩次，然後全額還清。這顯示你能負責任地管理信用而不濫用。第三，讓時間在負面記錄上發揮作用，同時保持紀律。

在你打算做大額購買，比如房貸或車貸之前，我建議至少進行六個月的信用園藝。大約在這段時間內，新開的帳戶會變得成熟，真正開始幫助你的分數。同時要注意，換手機運營商、申請有線電視或開設零售商店卡都會觸發硬查詢——人們往往沒想到這些。

如果你認真對待，有些人甚至會對帳戶進行信用凍結(每個信用局約花費5到10美元$30 ，以阻止自己申請新卡。這基本上是強制自我控制。你也可以請現有的卡片發行商在沒有硬查的情況下提高信用額度——這實際上可以立即提升你的分數，因為改善了你的利用率。

信用園藝的方法之所以有效，是因為當債權人看到大量近期查詢和新帳戶時會感到緊張。他們認為你很急切或有其他企圖。但如果你展現出克制，負責任地維護現有帳戶，並讓時間過去，你基本上是在證明自己是個穩定的借款人。這時你就能獲得更好的利率和條款。值得耐心等待。