最近一直在研究Dave Ramsey的退休規劃，說實話，這比人們想像的要簡單得多。如果你在想Dave Ramsey建議投資什麼，基本上只牽涉到一個核心數字和一個簡單的配置策略。

他非常堅持15%的規則。不是10%，也不是5%——他希望你將薪水的15%投入退休金。聽起來很激進嗎？一對年收入$75k 的夫妻，按照這個規則，25年後實際上可以累積到140萬美元，而且這還不算加薪。如果你保持紀律，數學是合理的。

現在大多數人會搞砸的地方在於。市場下跌時恐慌，說服自己社會安全金會救他們(劇透：不會)，或者一直把退休投資推到“以後”。然後還有人一邊還債一邊想投資，這只會造成各處摩擦。還有FOMO（錯失恐懼症）的人群？在市場變動時做情緒化的決策。Ramsey就很直言不諱地指出這點。

那麼，Dave Ramsey到底建議投資什麼呢？他將投資分成四類共同基金。成長與收入基金用於穩定，純成長基金適合想要中等曝險的人，激進成長基金則適合風險承受能力較高的人，國際基金則用來全球分散投資。就這樣。沒有個股選擇，也不追逐下一個熱點。只是在這些類別中做平衡配置。

優先順序也很重要。首先，利用你的雇主在401(k)中的配對——那基本上是免費的錢。接著最大化Roth IRA，因為退休時免稅提款的好處不同凡響。如果你還有現金，就再回到401(k)。他對Roth帳戶非常看好，原因很明顯。

一旦你把15%的基準投入鎖定，他建議如果可能的話再往前推。把401(k)的上限用滿($23,500（2025年數字），如果你50歲以上可以更高。開一個應稅投資帳戶作為備用。考慮醫療儲蓄帳戶（HSA），它們可以作為一個隱藏的額外退休帳戶，如果你不動用的話。理想情況下，還要在退休前還清房貸。

整個策略聽起來很無聊，這也是重點。Ramsey不是想讓你覺得自己是天才日內交易者。他的目標是讓你無壓力地退休。保持簡單，持之以恆，不要用錢做瘋狂的事情。烏龜的策略比大多數人帶著投資的兔子心態來得更有效。

基本上，如果你在問：Dave Ramsey建議投資什麼，答案是：無聊的、多元化的共同基金，持續定期投入，並且有耐心。雖然不性感，但它確實能累積財富。這就是整個理念的總結。