了解近期银行倒闭的严重程度：一项数据驱动的分析

2023年3月硅谷银行和Signature银行的倒闭在金融界引发了重大关注，但要充分理解它们的影响，我们必须将其置于历史背景中。从2000年至今，美国经历了565次银行倒闭——这一数字揭示了银行危机发生的时间和地点的重要规律。

为什么两次银行倒闭引发了广泛的恐慌

2023年3月10日，硅谷银行的倒闭标志着美国历史上第二大银行倒闭事件，截至2022年12月，其资产为$209 十亿美元。仅仅48小时后，Signature银行也倒闭了，成为有记录以来第三大倒闭事件，资产为$110 十亿美元。以2008年的华盛顿互惠银行为例，当时其倒闭时资产为$307 十亿美元，仍是最大的一次。

规模的重要性在于，大多数银行倒闭涉及地区性机构，公众关注度较低。位于堪萨斯的Almena州立银行于2020年关闭，资产仅为$69 百万。同年，另外三家银行倒闭，资产分别为$136 百万、$156 百万和$101 百万。硅谷银行的规模大约是这些近期倒闭银行的2000倍。

在硅谷银行倒闭之前，已有十多年没有任何资产达到$7 十亿美元的美国银行倒闭。即使是在2010年——那一年银行倒闭高峰，达到157家——总资产也不到硅谷银行单独持有资产的一半。

银行倒闭的周期性

银行倒闭不是随机事件，而是遵循与经济周期相关的明显规律。从2001年到2007年，年均倒闭数仅为3.57家。2007年12月美国进入衰退后，这一数字突然上升。在2008年至2012年间，倒闭数量激增，平均每年93家——由房地产和金融危机推动的剧烈增长。

危机后期显示出稳定性：2015年至2020年，每年倒闭的银行少于五家。最令人瞩目的是，2021年和2022年没有任何银行倒闭。在2000年以来的565次倒闭中，有465次——占82%——发生在2008年至2012年的四年间。

2023年3月的倒闭事件结束了连续867天没有银行倒闭的局面，这是自1933年以来第二长的干旱期。最长的间隔从2004年6月持续到2007年2月——近三年时间，紧接着就是大萧条。

时间和星期几的规律

当观察银行倒闭的时间点时，一个令人惊讶的细节浮现出来。星期五几乎是倒闭的首选日，自2000年以来，占所有倒闭的95%。这反映了监管策略：联邦存款保险公司（FDIC）故意安排在星期五宣布倒闭，以利用周末进行账户清算、资产清理和管理过渡，避免恐慌和银行挤兑。

Signature银行成为例外，于2023年3月13日星期日倒闭——在565次倒闭事件中唯一的星期日倒闭。监管机构做出这一不同寻常的决定，是为了防止在硅谷银行迅速恶化后，倒闭潮在整个银行业中蔓延。

季节性方面，银行倒闭多集中在季度开始的月份。历史上，1月、4月、7月和10月的倒闭率较高，尽管3月的倒闭也并不罕见。

风险的地理集中

银行倒闭并非在全国范围内均匀分布。加利福尼亚、佛罗里达、乔治亚和伊利诺伊州占据了不成比例的份额。自2000年以来，加州发生了42次倒闭事件，包括硅谷银行在内。令人惊讶的是，传统上被视为美国银行业中心、Signature银行的所在地纽约，在此期间仅发生了6次倒闭。

乔治亚和佛罗里达这两个州，合计占本世纪美国银行倒闭总数的约30%。这两个州的银行业在2008年至2012年期间，由于房地产危机和相关贷款问题，遭受了严重打击。

当今担忧的背景

虽然2023年的两次重大银行倒闭令人担忧，但这远低于历史常态。自2000年以来，平均每年发生25次倒闭，意味着2023年初的倒闭数量在统计上是温和的，尽管媒体关注度很高。82%的倒闭事件集中在2008年至2012年的四年经济衰退期，这提醒我们，尽管目前形势令人担忧，但按照历史标准仍然是可控的。硅谷银行和Signature银行的巨大规模才是它们与众不同之处——而非倒闭频率本身。