你到底应该拥有多少个储蓄账户？银行家的观点

你可能曾经想过，将你的资金分散存入多个储蓄账户是否能帮你赚得更多。随着高收益储蓄账户现在提供的年化收益率（APY）变得具有竞争力，而注册也变得像下载一个应用一样简单，开设多个账户的诱惑是真实存在的。但一位拥有15年银行业经验的专家告诉我们：对于大多数人来说，一个账户真的就够了。

单打独斗的理由

TAB银行的高级副总裁Nick Craven对此直言不讳：“对大多数人来说，只有一个储蓄账户是最好的建议。”为什么？因为更多的账户并不能让你的资金增长得更快，也不能改善复利效果。真正重要的是找到唯一的最高收益率，并将你的存款集中在那儿。

多个账户会带来不必要的摩擦。你需要管理更多的登录信息、跟踪更多的账单，老实说——也更容易出错和产生费用。每开一个账户，安全风险也会增加。但关键是：如果你分散得太散，可能会错过阶梯收益的门槛。例如，CIT Platinum Savings提供的利率是市场上较好的之一，但只适用于存款在$5,000或以上的客户。低于这个最低金额，利率会骤降至0.25%。

简化你的财务生活在这里尤为重要。“当你只有一个储蓄账户时，更容易了解自己在整体目标中的位置，”Craven说。这种清晰感远胜于复杂。

存钱桶胜过多个账户

也许你听说过建议，为不同目标开设不同的账户——一个应急，一个度假，一个房屋首付。听起来很有条理，但这已经是过时的想法。

现在大多数银行都允许你在单一账户内创建目标主题的存钱桶。你可以获得相同的好处——隔离目标、设置自动存款——而不用担心繁琐。你可以追踪进度，从某个存钱桶取款而不影响其他存钱桶，并且只需一个登录账号。

选择合适的账户

当你在选择你的单一、合并的储蓄账户时，最重要的是关注：**你的钱工作得有多努力。**在当今环境下，高收益储蓄账户是首选。目前有几家机构的年化收益率达到4%或更高——是全国平均水平的十倍以上。

仔细阅读细则。警惕那些短期看起来吸引人的诱导利率，但实际上不会持续的优惠。避免那些通过隐藏费用侵蚀本金的账户。最关键的是，找到一家不会因为频繁交易而惩罚你的银行。(好消息是：联邦法规在2020年4月取消了六次交易的限制，虽然一些老牌银行还没有跟上。)

何时多个账户实际上是合理的

话虽如此，没有一条规则适用于所有人。以下几种情况可能需要保留多个账户：

• 你是高净值储户。 如果你的存款超过FDIC的保障上限$250,000，你就需要多个账户以确保资金安全。FDIC为每个存款人每个机构提供最高$250,000的保障。

• 你需要透支备用金。 有些人会将一个单独的储蓄账户链接到支票账户，以提供透支保护。

• 合并账户会失去某些福利。 有时，关闭某个账户意味着失去更高的利率或为多账户客户提供的特殊优惠。

• 你有联名账户和个人账户。 也许你和配偶有一个联名账户，但你也希望拥有独立的存款。

• 有值得的注册奖励。 有时，促销奖励确实值得开设第二个账户，尽管这种情况很少。

结论

“我建议保持一个单一的储蓄账户，并定期存款，”Craven的最终建议是。现在，在利率仍然较高的情况下，将你的资金集中在最优的高收益储蓄账户，而不是分散存放，才能真正最大化你的收益。选择一个表现最好的账户，设置自动每月存款，让它为你工作。这才是大多数人真正应该考虑的储蓄账户数量。