自动银行账户：2024年哪种比储蓄更赚钱？

将资源存入具有自动收益的银行已成为那些寻求超越储蓄收益的最聪明的财务策略。虽然传统存款账户年利率仅为7.41%，但现代数字账户通过与CDI挂钩的收益率提供更高的回报。让我们了解为什么这种投资方式的转变是合理的。

为什么要放弃储蓄，转而选择自动收益？

储蓄遵循一种过时的逻辑：其收益率跟随70%的Selic利率加上(长时间为零的参考利率)，且收益按月计算，仅在存款周年日结算。结果：你的钱闲置，收益很少。

具有自动收益的银行账户则完全不同。资金每日获得利息，并与(存款证（Certificado de Depósito Interbancário）)挂钩，这是一种跟踪银行间借贷利率的指数，更能反映经济实际情况。当某个机构提供100%的CDI时，你获得全部利率；当超过这个比例，比如(113%、110%)，你还能获得更高的收益。

实际差异非常明显：储蓄年收益7.41%，而提供100% CDI的自动收益银行账户年收益达10.40%——几乎多出3个百分点。

选择自动收益账户的标准

在分析每个机构之前，重要的是理解哪个银行的自动收益最适合你的习惯。以下因素会影响你的选择：

• 最低余额要求：有的要求R$ 30，其他则无最低额度
• 递增收益：随着存款时间的增长而增加
• 额外福利：返现、理财工具、忠诚度计划
• 计算频率：收益计算越频繁越好

2024年8大自动收益银行对比

Nubank – 一致的100% CDI收益

巴西最大的数字平台之一，Nubank以创新的方式构建其自动收益银行账户。它不是传统的活期存款或储蓄账户，而是提供一款支付账户，存款直接投资于联邦政府债券。最大亮点：储蓄每月只计算一次收益，而Nubank每天工作日都进行收益计算，从第31天起开始计息。

Neon – 随时间增长(最高113% CDI@

Neon提供一种递增的自动收益结构。起始为100% CDI，每半年这个比例上升，经过两年投资后达到113%。存放时间越长，扣除的利率越少。这种方式奖励投资者的耐心。

) PicPay – 灵活的“储蓄罐”###最高102% CDI@

自2012年以来，PicPay结合了自动收益银行账户和创新的“储蓄罐”工具——可以按目标分类整理存款。收益为102% CDI，每天计算。实际模拟：R$ 1,000存24个月，在PicPay的CDI收益为R$ 204,12，而储蓄仅为R$ 129,29，差异达58%。

( PagBank – 简单直观)100% CDI@

PagSeguro的金融平台提供“Rendeira”账户，一款自动收益银行账户，操作简单：余额保持30天或以上即获得100% CDI的收益。无需复杂操作，无额外要求。

Mercado Pago – 可扩展收益(最高105% CDI@

任何拥有Mercado Pago账户的人都拥有一款自动收益银行账户。基础收益为100% CDI，但如果你订阅Meli+) Mercado Livre的忠诚度计划###，并每月至少存入R$ 1,000，收益提升至105%。这是一种鼓励更多资金流动的结构。

( 99Pay – 小额余额最大收益)最高110% CDI@

99的移动应用提供一款自动收益银行账户，特别适合余额较少的用户。余额在R$ 5,000以内时，收益可达110% CDI，每天计算，包括周末。超过此额度，超出部分收益降至80%。额外奖励：提供打车和充值返现。

( Iti – 目标管理)最高100% CDI@

Itaú的数字银行通过“我的目标”工具构建自动收益账户。类似PicPay的储蓄罐，允许按目标划分资金。每个目标从存入的第一个工作日开始，收益为100% CDI，无需等待30天。

Banco PAN – 分级收益(最高100% CDI@

Banco PAN实现自动收益银行的普及。最低余额仅需R$ 30，即可开始赚取收益。前30天收益为10% CDI；之后持续获得100% CDI，无上限。

收益对比表

了解CDI的机制

CDI是一种参考利率，代表“银行间短期借贷的平均利率”。不同于固定公式的储蓄，CDI是动态的：跟踪Selic利率，每天更新。

当某产品提供“100% CDI”时，你获得全部利率；如果是“110% CDI”，则比基础利率多10%。这也是为什么与CDI挂钩的自动收益银行账户能持续优于储蓄：因为CDI更具反应性，且回报更高。

如何选择自动收益银行？

取决于你的个人偏好：

• 追求最高收益？ Neon在持有两年后可达113% CDI。
• 想快速获得收益，无需等待30天？ Iti从第一天起就开始收益。
• 余额较少？ Banco PAN最低R$ 30，PicPay和99Pay任何金额都可。
• 想按目标理财？ PicPay或Iti提供目标划分工具。
• 使用Mercado Livre？ Mercado Pago通过Meli+提供差异化收益。

结论：自动收益银行的时代

到2024年，将资金存入传统储蓄已是财务浪费。自动收益银行证明了存在可行、便捷且更有利的替代方案。

差距明显：储蓄年收益7.41%，而提供110% CDI的银行账户(如99Pay)，收益明显更高。一年下来，累计差异巨大。

除了纯数字，这些自动收益银行还提供额外功能——目标管理、返现、忠诚度计划——提升整体体验价值。

个人决策固然重要，但可以肯定的是：在利率变动的环境中，优化收益的关键策略是选择自动收益银行。这些产品已不再是“特色”，而是2024年最大化回报的必备条件。