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2026年最佳IRA定期存款
你是否多年如一日，将钱存入个人退休账户？你是让这些资金在一个可能在你首次开设IRA时选择的不太令人兴奋的基金中停滞不前，还是通过有意的投资将它们武装起来，为胜利的退休生活做好准备？
由于其可观的回报率和风险偏好较低的特性，IRA定期存款（CD）是最受欢迎的投资之一。经过一些调查，你很可能会找到年化收益率（APY）超过4.00%的条款。
让我们来看一下当前最佳IRA定期存款的精选推荐，帮助你评估哪一款最适合你的财务目标。
利率截止到2026年2月12日，可能会有所变动。
编辑推荐：2026年最佳IRA定期存款
银行信息于2026年2月12日审核。
高收益率最佳选择
Bread Savings
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在Bread Financial
公司简介
财富排名
Bread Financial在当前市场中提供了我们见过的最高回报率之一。其六个月期限提供4.00%的APY，让你在锁定高收益的同时，也不用等待太长时间。
2026年2月12日信息审核。
无最低存款最佳选择
Ally Bank
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在MoneyLion
公司简介
财富排名
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在MoneyLion
将资金投入定期存款意味着你暂时无法访问这笔钱。对于IRA资金来说，这可能不是大问题，因为你是提前为退休做准备，但仍需考虑。
如果你希望将资金存入高收益账户，又不想将大笔资金锁定在不能提前取出的状态（否则会支付罚金），那么Ally IRA定期存款是不错的选择。Ally六个月IRA定存的APY为3.50%，且无需最低开户存款，你可以根据预算存入少量或大量资金。
但请记住，定期存款最有价值的情况是存入有意义的金额，这样可以更好地利用复利。
2026年2月12日信息审核。
短期最佳选择
Digital Federal Credit Union
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在MoneyLion
公司简介
短期IRA定存中，APY达到4.00%或更高的情况较为少见。虽然Digital Federal Credit Union的三个月选项未达到这个门槛，但仍然具有吸引力。无论你是对被动式投资（定存）持谨慎态度，还是想建立一个有利可图的定存阶梯，这个账户都是不错的选择。
2026年2月12日信息审核。
中期最佳选择
Northern Bank
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在Northern Bank Direct
公司简介
Northern Bank的24个月IRA定存适合愿意在较长时间内放弃部分IRA资金的人。让IRA中的资金在定存中“休眠”可能比普通定存更容易，因为你在59½岁之前不能用IRA资金进行常规购买。如果你准备好“设定后忘记”投资几年的时间，然后再考虑将资金重新配置到其他退休账户中，这个期限可能适合你。
2026年2月12日信息审核。
长期最佳选择
Synchrony
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在Bankrate
公司简介
财富排名
你可能会疑问，为什么要选择期限较长的IRA定存，而不是在较短期限内获得更高的APY（同时还能更早取出资金，免除提前取款罚金）？
原因在于：存款期限越长，你就越能锁定当前的定存利率。诚然，许多六个月的IRA定存提供更优厚的APY，但到期时这些利率可能会大幅下降，届时你不得不以较低的利率续存。
Synchrony Bank的60个月IRA定存提供3.75%的绝佳APY，保证在未来五年内你的存款能获得可观的回报（无论市场多么疯狂）。
2026年2月12日信息审核。
CD与IRA：有什么区别？
存款证（CD）和个人退休账户（IRA）是完全不同的存款类型——但你可以将它们结合，形成聪明的投资策略，助力你的退休储蓄增长。
首先要注意的是，通常你在59½岁之前不能免罚提取IRA中的资金。而且，IRA中的资金不应只是静静放在那里，而应进行投资——比如股票、债券、黄金、房地产等。
你也可以用部分退休储蓄投资专为IRA资金设计的高收益定存。这些IRA定存让你的资金留在IRA“生态系统”内，同时为你提供一种安全、几乎无需操心的回报，适合你无法随意花费的退休资金。
IRA定存与股票和共同基金
你可以用IRA储蓄投资多种资产，从定存到股票再到共同基金。每种选择都有优缺点。
定存最大的优势在于稳定。开个账户，锁定一定期限的回报率，然后放着不管。市场可能会波动，但你的APY会保持不变。但这种可靠性也意味着你无法获得超额收益。
股票则不同。虽然风险更大，但市场的波动可能带来指数级的高回报，也可能让你的余额大幅缩水。总之，你需要接受收益的波动。
共同基金可以看作是这两者之间的“折中”。它们由专业人士管理，包含多只股票和/或债券。虽然某些共同基金比其他更激进（风险更高），但它们的多元化通常比单一股票更稳妥，同时也有可能带来比定存更高的收益。
何时应考虑开设IRA定存？
如果你考虑开设IRA定存，建议制定一个策略，选择合适的时机。通常在以下情况下考虑：
利率较高时：金融机构会定期公布高于4.00%的促销APY，适合特定期限。如果遇到难以拒绝的优厚利率，可能是开设IRA定存的好时机。
对市场波动感到担忧时：你的IRA应持续增长。如果你对股市或其他投资缺乏信心，IRA定存是个安全的选择。虽然收益可能较低，但风险也较小。
希望获得更可预测的回报：许多投资会受到市场波动的影响，可能一个月涨一个大幅，另一个月略有亏损。如果你希望知道你的资金会增长多少，IRA定存是理想选择。
一个健康的IRA应包含多样化的投资组合，我们并不建议将全部退休储蓄都投入定存，但将一部分资金放在定存中，是稳妥的选择。
专业提示
想找最适合你投资需求的定存？查看顶级机构的利率：
–富国银行（Wells Fargo）
–Capital One
–Chase
–美国银行（Bank of America）
–Discover Bank
–Northern Bank Direct
–Ally Bank
–Newtek Bank
–Popular Direct
–花旗银行（Citibank）
–Sallie Mae Bank
Roth IRA可以持有定存吗？
Roth IRA和传统IRA都可以持有定存。很多情况下，Roth账户可能比传统IRA更优。
传统IRA的好处是：存入的钱不需提前缴税，但在提取时（包括利息）需要缴税。Roth IRA则是用已缴税的钱进行投资，提取时（包括所有利息）免税。而且，你可以在退休时一次性提取全部资金，而不用担心税率上升。
如何建立IRA定存阶梯
建立IRA定存阶梯是个简单的过程，但需要一些技巧。
阶梯的理念是利用高APY的定存，而不将大量资金一次性锁定。具体做法是开设多个不同期限的定存。例如，如果你打算用1万美元投资定存，可以这样操作：
这样，每三个月就会有2500美元的资金到期，无罚金可取。每次到期后，可以将资金再投资到12个月的定存中，形成滚动的三个月到期周期。或者，也可以将到期的资金投入其他更有潜力的投资。
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常见问题
IRA定存的贡献上限是多少？
IRA定存的年度贡献上限与普通IRA相同。美国国税局（IRS）规定，50岁以下的每年最高贡献额为7000美元，50岁及以上为8000美元。
不过，你可以将现有IRA中的资金全部或部分存入定存（前提是金融机构没有设定额外限制）。
IRA定存有风险吗？
IRA定存不像许多其他投资那样“有风险”。比如，你不太可能在IRA定存中亏钱。风险主要在于回报较低，可能错失股票市场等其他投资带来的更高收益。你的收益甚至可能被通胀赶超。
我可以将IRA定存转到其他银行吗？
你不能直接转移你的IRA定存（包括其特定条款和APY）到另一家银行。但当定存到期后，你可以用这笔资金开设另一家银行的IRA定存。
IRA定存有提前取款罚金吗？
有。IRA定存和普通定存一样，提前取款会受到罚金。此外，如果你在59½岁之前提取资金（即分配），还会被IRS征收10%的提前取款罚金。
IRA定存可以抵税吗？
不能。IRA定存本身不抵税。有些新投入的资金可能可以抵税，但这与定存无关。
IRA定存到期后怎么办？
你可以设置自动续存，定存到期后自动转入新定存。否则，你会收到一张分配支票，需在60天内将资金滚存到符合条件的退休账户，以避免罚金。注意，通常每年只能进行一次IRA滚存。
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