如何构建CD阶梯：锁定高年化收益率，同时保持对资金的完全访问

如果你在寻找一种可靠且低风险的方式，将你的储蓄转变为盈利机器，你可能已经考虑过一些最佳的存款证（CDs）。CD几乎是一种轻松稳步增加储蓄、赚取利息的方法。

CD阶梯是一种强大的策略，可以最大化你的CD收益，使你的投资更具流动性，同时仍能为你带来稳健的回报。如果你打算开设多个CD，你应该了解如何打造高效的CD阶梯。以下是你需要知道的内容。

什么是CD阶梯？

存款证（CD）是一种高收益储蓄账户——但具有几个优势：

• 许多CD的年利率（APY）甚至高于一些高收益储蓄账户。

• CD的回报率在你的账户期限内是保证的。高收益储蓄账户的利率则可能随时变动。

缺点是，CD比储蓄账户限制得多。它们规定在账户期限结束之前不能提取资金。例如，如果你开设一个12个月的CD，你必须在一年内不动用存入的资金。如果提前取出，你将面临严重的提前取款罚金。

CD阶梯是一种避免长时间完全无法访问资金的方法。它是一种储蓄策略，通过在不同时间点开设多个CD，允许你选择多种高利率的短期、中期和长期CD，同时保持定期访问部分资金的能力。

CD阶梯的优缺点

优点

• 低风险投资
• CD通常能提供比高收益储蓄账户更高的APY
• 定期访问部分资金

缺点

• 在账户到期前无法免罚提取资金
• 管理多个到期日可能较为困难
• 收益可能无法始终跑赢通胀

CD阶梯的运作方式

CD阶梯通过让你的CD依次到期，提供分阶段的回报。再次强调，CD阶梯让你享受免管理的CD的好处，同时还能定期提取一部分现金。

你开设的每个不同期限的CD都是你CD阶梯上的“阶梯”。你可以为未来某个已知支出（如汽车贷款或学费）建立一个CD阶梯，或者将资金再投资，创建一个持续的CD阶梯，带来多年稳定的利息收入。

如何建立CD阶梯

成功打造CD阶梯的关键是开设到期时间错开的账户。

例如，如果你有10,000美元的投资资金，你可以开设八个每个1,250美元的CD，期限从三个月到四年不等。你可以选择6、12、18、24、30、36、42和48个月的CD。这将让你每六个月访问一次部分资金。当第一个CD到期时，你可以将其再投资到一个新的48个月CD中，以保持6个月的到期阶梯。

你的CD阶梯策略可能会有所不同。建立自己的CD阶梯时，请记住以下步骤：

2. **决定你能投资的金额：**不要动用你认为在账户到期前可能需要的资金。拥有你需要的资金总比制定过于激进的投资计划要好。

3. **选择最具回报的CD期限：**你的期限不一定要遵循固定的到期时间表，这也没关系。只要到期日仍然错开，选择最具回报的期限。

4. **在不同期限之间分散投资：**每个阶梯可以有不同的金额。如果你对最长期限的投资感到不安，可以将大部分资金投入较短期限，逐步熟悉你的阶梯。

5. **在宽限期内采取行动：**当某个账户到期时，决定是否提取资金或开设新的CD。

常见的CD阶梯错误

建立CD阶梯相当简单——但有一些事项需要注意，以确保你始终获得最大回报。以下是一些常见的陷阱，需避免。

将所有资金集中在同一家银行

你几乎不可能在每个期限都从单一银行获得最佳APY。不要犹豫，将资金分散到多家银行，以优化回报。你可以用三到四家金融机构来建立你的阶梯。

还要记住，联邦存款保险公司（FDIC）对每个账户持有人在每个所有权类别中的保险上限为25万美元。如果你的存款超过这个金额，明智的做法是将资金分散存放在多家银行。

忘记在宽限期内采取行动

CD到期后，你只有短暂的时间（通常10天或更少）可以提取资金或再投资。如果你什么都不做，银行通常会以当前的APY续约你的CD——这可能低于你开设时的利率。

务必关注到期日，在宽限期内做出明智的决定。

不定期检查利率变动

无论好坏，CD的APY都在不断变化。保持关注，以便在下一次CD到期时知道是否需要采取行动。

CD阶梯的替代方案

CD阶梯并不是唯一能在保持流动性的同时获得稳健APY的方法。主要有两种替代方案：

2. **高收益储蓄（HYSA）：**虽然通常不如CD那么高收益，但高收益储蓄账户作为普通储蓄账户，允许你随时存取少量或大量资金。只是要注意，许多银行每月限制取款次数。此外，HYSA的利率可能随时变动。

3. **货币市场账户（MMA）：**本质上是一种混合支票和储蓄账户。此类账户通常能获得类似HYSA的高APY，但还常配备支票簿和借记卡，方便提取资金。MMA的利率也可能随时变动。

这两种选择风险都较低，因为它们同样受到FDIC保险保护，最高额度为25万美元。

总结

CD阶梯对于希望在低风险储蓄中获得稳定回报的人来说，是一个极佳的策略。只要确保你的计划符合你的财务目标。例如，如果你在为退休储蓄，可能更应优先考虑税收优惠账户，如401(k)。

对于那些希望确保每一美元储蓄都在努力工作的人来说，CD阶梯是经过验证的可靠方案。

常见问题

如何用网贷银行与本地银行或信用合作社建立CD阶梯？

你可以用网贷银行建立CD阶梯，方法与本地银行或信用合作社相同。选择多个不同到期日的CD，让你的资金发挥作用。只是，大型银行如Chase和美国银行通常提供更多的CD期限（虽然不一定都具有竞争力）。

如果我只有1000美元，如何建立CD阶梯？

一些金融机构对开设账户设有最低存款要求，通常为500美元或以上。如果你只有1000美元，需找不设最低存款的银行（如Capital One）来分散投资多个CD。

提前取款的罚金如何影响安全建立CD阶梯？

提前取款的罚金会影响你的CD策略，罚金越重，开设长期CD的风险越大。CD阶梯通过逐步访问资金，帮助你降低全部资金一次性被锁定的风险。

利率变动时，如何调整或重建CD阶梯？

如果利率变动，你可以在每个CD到期后的短暂宽限期内调整阶梯。如果发现某个CD的回报率更优，可以提取资金转入该CD；如果没有，则可以选择续约。

像升档或无罚金CD等特殊产品，如何影响建立CD阶梯？

升档CD允许你在银行提高当前CD的回报率时跳转到更高的APY。无罚金CD允许你在到期前提取资金而不付费。这两种CD的APY通常低于标准CD，因此在追求最大回报时，通常不建议在CD阶梯中使用。

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