你真的在为退休做好准备吗？大多数工人还差得远

主要要点

• 没有任何年龄段的平均储蓄达不到广泛使用的退休基准的25%。
• 45至54岁的工人相对于储蓄目标最为落后。
• 但即使起步较晚，也可以通过补充工具和复利缩小差距。

根据国家退休安全研究所（NIRS）的一项新分析，没有任何年龄组的储蓄达到专家建议的四分之一。

该非营利组织分析了美国人口普查局关于21至64岁工人的数据，并将他们的实际退休储蓄与富达（Fidelity）公布的广泛使用的基准进行了比较。结果显示：即使是临近退休的美国人，也远远未达到建议的目标。

工人们的储蓄情况——与专家建议的对比

NIRS的研究分析了美国收入与项目参与调查（SIPP）数据，涵盖了定义贡献（DC）退休储蓄，如401(k)和IRA，以及总净资产。

研究人员将实际余额与富达的收入倍数基准进行了比较。富达的年龄基础指南建议工人应达到的储蓄目标为：

• 30岁：大约等于你的年收入
• 35岁：年收入的两倍
• 40岁：年收入的三倍
• 45岁：年收入的四倍
• 50岁：年收入的六倍
• 55岁：年收入的七倍
• 60岁：年收入的八倍

这些基准是粗略的目标——但每个年龄段都远远落后。

为什么这很重要

如果大多数工人远远落后于广泛引用的基准，这可能反映出结构性差距——不仅仅是个人的失误。了解自己所处的位置可以帮助你在时间还充裕时调整策略。

为什么在收入最高的年份的工人最为落后

45至54岁的工人最为落后。尽管处于收入高峰期，他们通过DC退休账户实现的储蓄仅为目标的16%。

以下是不同年龄段的定义贡献退休财富和总净资产与储蓄目标的比较。下方数据显示中位数百分比：

退休账户余额相对于基准较低，但总净资产明显更高。尽管如此，45–54岁的人在退休专项储蓄方面的落后程度甚至比年轻同行更严重。

哪些支出在争夺资金？

• 按揭还款
• 子女大学学费
• 看护责任
• 消费者或学生债务
• 高收入时期的生活方式膨胀

即使是高收入者，在短期义务紧迫时，也可能难以优先考虑长期储蓄。

提示

高薪并不保证更高的退休余额。如果不有意识地提高你的贡献率，支出往往会随着收入的增长而增加。

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如果你的退休储蓄落后，应该怎么做

储蓄不足并不意味着退休无望，但需要现在就做出调整。

50岁及以上的工人可以进行补充缴款——到2026年，401(k)可以额外缴纳8000美元。

最大化雇主匹配也是关键步骤。未能获得全部匹配实际上是在放弃部分薪酬。对于没有雇主赞助计划的工人，一些州现在提供自动IRA计划，自动将符合条件的工人注册到退休储蓄账户中。

即使是在较晚开始的人，复利仍然重要。增加缴款、合并账户或在多元化策略中调整资产配置，都可以显著改善长期结果。