你真的准备好开始领取社会保障了吗？3个迹象表明现在可能是最佳时机

随着你接近退休，有一些决策你应该考虑，以确保你在财务方面做好充分准备。这包括你何时开始从退休账户中提取资金、如何调整你的投资，以及何时申请社会保障。

所有的决策都很重要，但尤其是你的社会保障领取决策，因为它会永久影响你获得的福利金额。没有一个“这是申请的最佳时机”的明确答案适用于所有人，但在申请之前，你需要确保完成一些关键事项。

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1. 你了解申请时间如何影响你的福利

在社会保障中，你的主要保险金额（PIA）是你在达到完全退休年龄时可以领取的基础月度福利。但你并不一定要在那时申请；你可以提前或推迟申请，但你的月度福利会相应调整。

如果你在完全退休年龄之前申请，前36个月内，每月福利会减少5/9的1%。之后的每个月，福利会进一步减少5/12的1%。假设你的完全退休年龄是67岁——这是1960年及以后出生的人的情况——以下是根据申请年龄你的月度福利会减少多少：

• 66岁： 6.6%
• 65岁： 13.33%
• 64岁： 20%
• 63岁： 25%
• 62岁： 30%

如果你在完全退休年龄之后申请，月度金额会每月增加2/3的1%，或每年增加8%，直到你达到70岁。因此，如果你的PIA是2000美元，推迟到70岁申请会将你的福利提升到2480美元。

2. 你知道你的盈亏平衡年龄

在社会保障中，盈亏平衡年龄是指在某个年龄申请的总终生福利总额等于在另一个年龄申请的总终生福利总额的年龄。了解这一点可以帮助你更好地理解提前申请领取较低福利或推迟领取以获得更高月度福利之间的权衡。

例如，假设你在考虑在62岁或67岁申请。两者之间的盈亏平衡年龄是78.7岁。这意味着在此之前，提前在62岁申请会获得更高的终生福利；之后，推迟到67岁申请会带来更高的终生福利。

幸运的是，无论福利金额如何，两个年龄之间的盈亏平衡年龄都是相同的，所以你不需要进行大量计算。例如，62岁和70岁的盈亏平衡年龄是80.4岁，67岁和70岁的盈亏平衡年龄是82.5岁。

3. 你的配偶想要申请配偶福利

社会保障的配偶福利允许一方配偶根据另一方的收入记录申请福利。当一方收入远高于另一方（意味着更高的月度福利）或一方工作记录不稳定时，这是一个值得考虑的途径。

申请配偶福利可以让你获得最高50%的申请配偶的PIA。然而，要符合申请配偶福利的资格，主要配偶必须目前正在领取福利。因此，如果你考虑申请配偶福利并且你将是主要申请人，你需要先申请福利，这样你的配偶才能申请。其他重要条件包括：

• 你必须已婚至少一年，或离婚后已婚至少10年
• 你必须年满62岁，或照顾16岁以下的子女，或照顾有残疾的子女

虽然你可以在62岁时申请配偶福利，但如果在完全退休年龄之前申请，月度福利也会减少。就像标准福利一样，这一点非常重要，因为它会永久影响你将收到的金额。