纽约的“先买后付”规则将限制提供商可以收取的费用

纽约正在加强保护消费者，应对快速增长的“先买后付”市场。该州已提出新规，旨在防止意外收费、确保贷款条款清晰，并赋予借款人争议收费和获得退款的权利，这些保障在去年消费者金融保护局（CFPB）撤销类似规则后丧失。

对于“先买后付”服务提供商来说，最重要的变化是纽约将成为第一个限制其主要收入来源的费用的州。州长凯西·霍楚尔（Kathy Hochul）提出的规则将针对过高的便利费、滞纳金及其他处罚性费用，重塑这些贷款的经济结构。

对“先买后付”提供商的影响

这些规定并非完全出乎意料。2024年，拜登总统领导下的消费者金融保护局（CFPB）曾发布一项解释性规则——后来被撤销——为“先买后付”借款人提供了类似的保护，与信用卡用户已享有的权益相匹配。

“‘先买后付’供应商基本上已经预料到这些类型的监管，这些讨论已经持续了数年，”Javelin Strategy & Research的借记卡高级分析师Ben Danner表示。“对‘先买后付’供应商来说，最具破坏性的是费用限制，因为费用是贷款人重要的收入来源，尤其是在提供免息的分期付款中。”

根据里士满联邦储备银行2025年的一项研究，商户手续费占据了大部分“先买后付”供应商的收入，滞纳金和处罚性费用则是次要来源。

针对放贷行为

掠夺性放贷行为已成为霍楚尔州长的打击目标。去年12月，她签署了《通过合理商业行为促进负担能力和诚信法案》（FAIR法案），加强了对垃圾费用和难以取消订阅的保护。“先买后付”相关规定是在2026年州预算中的一项条款下强制执行的。

一旦提议的规则在州政府公报上公布，公众将有60天的意见征集期，法律预计在通过后180天生效。